小孩子到底該不該上教育金保險(xiǎn)？很多賣(mài)保險(xiǎn)的會(huì)告訴你，說(shuō)教育金保險(xiǎn)多好多好，初中三年、高中三年、大學(xué)四年都有一筆錢(qián)拿，結(jié)婚還能領(lǐng)取一筆婚嫁金，很多人一看，在未來(lái)長(zhǎng)達(dá)25到30年時(shí)間內(nèi)所有保費(fèi)全部返還了，覺(jué)得非常劃算，但真的劃算嗎？

如果是為孩子的學(xué)費(fèi)考慮，是不是要考慮一下投資回報(bào)率是多少？畢竟學(xué)費(fèi)無(wú)時(shí)間彈性、無(wú)費(fèi)用彈性，到9月1日開(kāi)學(xué)就必須一次性交清學(xué)費(fèi)，而學(xué)費(fèi)資金準(zhǔn)備上也需從寬考慮，因?yàn)槲覀儾恢佬『⒆娱L(zhǎng)大后，是天才一學(xué)就會(huì)還是需要通過(guò)補(bǔ)習(xí)班補(bǔ)習(xí)才能趕上學(xué)習(xí)進(jìn)度。

有一種很簡(jiǎn)單的辦法能告訴你購(gòu)買(mǎi)的教育金保險(xiǎn)，每年所獲得回報(bào)是多少，那就是xirr。你們可以隨便拿出一份教育金保單，查看其保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)榻逃鸨ｋU(xiǎn)返還多少金額和日期是寫(xiě)進(jìn)合同的，不考慮分紅情況下，我們就很容易通過(guò)返還的金額和返還的日期，用xirr計(jì)算出教育金保險(xiǎn)的年化收益率。到底收益高還是收益低，一算便知。

趙女士的女兒今年三歲，在孩子不到一歲的時(shí)候，趙女士已經(jīng)給孩子上了保險(xiǎn)，在保障孩子疾病方面之外，也希望將這份保險(xiǎn)作為教育儲(chǔ)備金?，F(xiàn)在，孩子漸漸長(zhǎng)大，趙女士還想為她購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)作為教育金，保費(fèi)最好在三萬(wàn)左右。

案例解析

孩子的教育費(fèi)用是孩子成長(zhǎng)過(guò)程中最大的一項(xiàng)開(kāi)支，從上述案例來(lái)看，趙女士對(duì)于孩子的教育規(guī)劃很有前瞻性、周期性和長(zhǎng)期性。購(gòu)買(mǎi)一份教育金，的確是分擔(dān)孩子教育費(fèi)用的好方法。那么普通的工薪家庭應(yīng)該如何購(gòu)買(mǎi)教育金呢?

對(duì)于一般工薪家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)教育金最好采用細(xì)水長(zhǎng)流的方式，在一段比較長(zhǎng)的時(shí)間誒慢慢累積一筆可觀(guān)的教育金。這就意味著，要盡早為孩子進(jìn)行教育儲(chǔ)備。

目前，市場(chǎng)上的教育金主要分為四種：教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、教育基金定投和子女教育信托基金，其中普遍使用的是前三種。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，可以搭配購(gòu)買(mǎi)這四種教育金，已達(dá)到最好的理財(cái)目的。

教育儲(chǔ)蓄是一種常用的儲(chǔ)蓄方式，這與普通的儲(chǔ)蓄比較類(lèi)似，風(fēng)險(xiǎn)為零，但是收益很小。所以單純選擇教育儲(chǔ)蓄來(lái)儲(chǔ)蓄孩子的教育金并不科學(xué)。

教育保險(xiǎn)相比教育儲(chǔ)蓄，收益要高很多。一般教育保險(xiǎn)在孩子出生后就可以購(gòu)買(mǎi)，投資時(shí)間較長(zhǎng)，但收益也比較穩(wěn)定。家長(zhǎng)可以購(gòu)買(mǎi)多份，收益率也與購(gòu)買(mǎi)份數(shù)成正比，但注意要從實(shí)際的教育費(fèi)用出發(fā)，以免造成不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

另外，購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)是要注意“保費(fèi)豁免”功能，萬(wàn)一投保的家長(zhǎng)遭受不幸，或者家庭陷入經(jīng)濟(jì)困難，如果在最開(kāi)始時(shí)父母購(gòu)買(mǎi)了“可豁免保費(fèi)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么保險(xiǎn)公司將豁免其所有未交保費(fèi)，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。

相比于前兩種，教育基金定投的收益可能更高。這一投資方式可以平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。它有自動(dòng)逢低加碼、逢高減碼的功能，無(wú)論市場(chǎng)價(jià)格如何變化總能獲得相對(duì)比較低的平均成本。但對(duì)基金的選擇要慎重，最好是能獲得一個(gè)相對(duì)平均的收益。一些理財(cái)高手可以選擇這種方式。

教育儲(chǔ)蓄和教育保險(xiǎn)可以為孩子提供最基本的教育保證;教育基金的風(fēng)險(xiǎn)較高，要酌情購(gòu)買(mǎi)。此外，如果家庭收入較高，還可以給孩子購(gòu)買(mǎi)教育信托基金。

有的父母，從小孩出生后，就覺(jué)得一定要送小孩留學(xué)，而給他買(mǎi)了高額的教育金保險(xiǎn)，以為這樣，孩子的學(xué)費(fèi)就有著落了，也不管保險(xiǎn)合同是怎么寫(xiě)的。如果你們會(huì)計(jì)算xirr，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，用教育金保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)孩子的留學(xué)夢(mèng)想，其實(shí)是非常難以實(shí)現(xiàn)的。