颶風(fēng)“桑迪”在橫掃加勒比海之后，沿美國東海岸一路向北，不僅造成了高額的財產(chǎn)損失，更致使多人受傷甚至死亡。

而每當(dāng)這樣的災(zāi)害發(fā)生時，人們總會審視自己現(xiàn)有的保險。據(jù)了解，若投保了美國最常見的標(biāo)準(zhǔn)房主保險，那么當(dāng)發(fā)生火災(zāi)、雷電、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)雨、冰雹、煤氣爆炸、煙塵、故意破壞和失竊事故并造成經(jīng)濟損失時，是可以獲得理賠的。而在國內(nèi)，我們一般將提供房屋、家庭財產(chǎn)保護(hù)的產(chǎn)品稱為家財險。

目前家財險的投保率并不高，很多人甚至并沒有意識到這種產(chǎn)品的存在，或是認(rèn)為比起人身保險來說，家財險的必要性較低。但實際上，隨著房屋的升值、隨著人們生活條件的改善，房屋及其附屬設(shè)備、電器、個人財產(chǎn)等的價值都在不斷走高。試問，如果你的房屋、室內(nèi)財產(chǎn)遭受意外，比如突然著火、因暴雨漏水、家電受雷擊損壞，你是否會后悔沒有投保一份家庭財產(chǎn)保險呢？

家財險小成本大安心

你可能會說，發(fā)生這種事情的概率是很低的。沒錯，但事故引起的財產(chǎn)損失金額可能是巨大的。由于家財險的保費較為低廉，所以為何不花點小錢，買個放心呢？通常一套價值300萬元的房屋，附帶林林總總的裝修、盜搶、水暖管爆裂、雇傭人員保障等，一年保費不會超過1000元，對擁有如此身家的投保人來說，應(yīng)該沒有壓力。

那么，家財險究竟能提供哪些方面的保障呢？據(jù)了解，保險公司最傳統(tǒng)的家財險主要對火災(zāi)、爆炸、雷擊以及各種自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋及室內(nèi)財產(chǎn)損失予以保障。臺風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范圍內(nèi)，但對地震、海嘯的保障則只有個別產(chǎn)品提供。所謂室內(nèi)財產(chǎn)，通常包括了家用電器、衣物、床上用品、家具等，對于便攜式的家用電器、手表等貴重物品，則視保單條款而定。

在這一保障基礎(chǔ)上，投保人可以自由附加盜搶險、水暖管爆裂損失險、家用電器安全保險、高空墜物責(zé)任保險、雇傭人員責(zé)任保險、寵物責(zé)任保險等，房東還可以投保出租人責(zé)任保險，如果承租人因為意外事故死亡，房東又需負(fù)上法律責(zé)任，保險公司就會對限額內(nèi)的金額予以賠償。

保單細(xì)節(jié)應(yīng)看清

需要注意的是，家財險條款中的一些細(xì)節(jié)投保人應(yīng)認(rèn)真了解，因為這可能關(guān)系到保單能否真正為你提供保障。比如一些家財險保單會對房屋的結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)定，“鋼筋混凝土或磚混結(jié)構(gòu)”是一些產(chǎn)品對“房屋”所下的規(guī)定，也就是除此之外其他結(jié)構(gòu)的房屋均不在保障之列。

又比如不同保險公司附加的盜搶險對具體可以承保的財產(chǎn)有不同規(guī)定。通常，發(fā)生盜搶事故后，被保險人應(yīng)第一時間報警，在報案后合同規(guī)定時間內(nèi)未查獲保險標(biāo)的的情況下，方可以辦理賠償手續(xù)。免賠金額視保單具體規(guī)定。

對于被保險人私自改動水管管道設(shè)計，或是施工時造成管道破裂造成的家庭財產(chǎn)損失通常是不予理賠的。而在第三者責(zé)任保險中，對燃放煙花爆竹引起的民事?lián)p壞賠償責(zé)任和費用通常免賠；被保險人故意、欺詐或酗酒、斗毆情況下引起的損害賠償責(zé)任同樣免賠。

最后需要提醒的是，財產(chǎn)險不同于人身保險可多買多賠，財產(chǎn)險賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)通常以實際損失金額為上限，所以如果你超額投保，或是在多家保險公司反復(fù)投保，都只會白白浪費保費，無法起到多重保障的作用。建議大家在投保時，對保險標(biāo)的物的價值有個比較準(zhǔn)確的衡量。