保險(xiǎn)在我們的生活中無(wú)所不在，開(kāi)車(chē)要買(mǎi)保險(xiǎn)，健康要買(mǎi)保險(xiǎn)，住房子也要買(mǎi)保險(xiǎn)，買(mǎi)了保險(xiǎn)才會(huì)心安。當(dāng)然，誰(shuí)都不想有意外發(fā)生，但如果真的發(fā)生了的話，投保人當(dāng)然希望保險(xiǎn)公司能給予合理的賠償。那么，你如何知道保險(xiǎn)公司給予的賠償是否公平、合理?這里就如何評(píng)估保險(xiǎn)公司的理賠給出一些建議。

索賠不包括房屋的維護(hù)成本

首先要強(qiáng)調(diào)的是：保險(xiǎn)理賠所得不是橫財(cái)，這是一個(gè)顯而易見(jiàn)但經(jīng)常被忽視的事實(shí)。索賠不是一個(gè)賺錢(qián)的方式，或是翻新房子的途徑。保險(xiǎn)賠償也不應(yīng)該被用來(lái)負(fù)擔(dān)房屋日常維修或維護(hù)的成本。

事實(shí)是，如果你有自己的房子，你必須承擔(dān)日常維護(hù)的費(fèi)用，有時(shí)還包括一些比較昂貴的意外花費(fèi)。

但是，如果房子出現(xiàn)了意外情況，并且費(fèi)用會(huì)很高，比如地下室積滿(mǎn)水，或是大樹(shù)倒下把房子砸了一個(gè)洞，那么我們就要索賠，這也是我們所買(mǎi)的房屋保險(xiǎn)包含的賠償。

但是，如果房子出現(xiàn)了意外情況，并且費(fèi)用會(huì)很高，比如地下室積滿(mǎn)水，或是大樹(shù)倒下把房子砸了一個(gè)洞，那么我們就要索賠，這也是我們所買(mǎi)的房屋保險(xiǎn)包含的賠償。

確定理賠是否公平

一旦你申請(qǐng)索賠，保險(xiǎn)理算員會(huì)按規(guī)定程序進(jìn)行調(diào)查，計(jì)算保險(xiǎn)公司為修理房屋意外損害而給出的賠償金額。

要確定保險(xiǎn)公司給出的理賠金額是否公平，首先需要了解索賠是如何處理的。

我們可以看一個(gè)例子：Susan的房子因大樹(shù)倒下砸壞了屋頂，保險(xiǎn)公司的理賠金額為14000元，看看這個(gè)14000元是如何算出的。

保險(xiǎn)理算員估計(jì)修理她的屋頂需17153.86元，包括銷(xiāo)售稅。然而，保險(xiǎn)條款的覆蓋范圍不包括銷(xiāo)售稅，所以你需要從前述費(fèi)用中扣除1973.45元。這意味著Susan的最大索賠金額是15180.41元。

但保險(xiǎn)只包括了受損屋頂“實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值”(actualcashvalue，ACV)。實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值是個(gè)保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，是保險(xiǎn)公司所計(jì)算的物品的實(shí)際價(jià)值，因?yàn)樗邢M(fèi)型物品都會(huì)隨使用時(shí)間的增長(zhǎng)而貶值。

對(duì)Susan來(lái)說(shuō)，其房子屋頂?shù)囊咽褂媚陻?shù)、屋頂?shù)钠谕褂脡勖鼤?huì)影響保險(xiǎn)的結(jié)算金額。在這個(gè)案例中，Susan家的房頂?shù)哪就甙惭b于5年前，并保證25年的使用壽命。因此，基于使用年數(shù)和壽命，她的屋頂已經(jīng)貶值了原價(jià)的20%。因此，實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值是12144.33元，即從最大理（樓盤(pán)）賠額15180.41元中扣掉20%。

扣除1000元免賠額，這意味著Susan將獲得11144.33元賠償。

當(dāng)然，如果你是第一次索賠，或是自負(fù)部分是遞減免賠額(disappearingdeductible)，一些保險(xiǎn)公司就會(huì)放棄免賠額。

索賠的基本要點(diǎn)

從本質(zhì)上講，房屋保險(xiǎn)是一張“擺脫債務(wù)”卡，只有維修成本會(huì)給你的財(cái)務(wù)狀況造成災(zāi)難性的打擊，或者至少使你陷入財(cái)務(wù)困境，才能使用這張“卡”。這意味著你需要明智地要求索賠。

下面是如何決定何時(shí)索賠的一些經(jīng)驗(yàn)法則：

如果免賠額比修理的成本高，就不要提出索賠。

最大的原因是這只會(huì)增加房屋保險(xiǎn)費(fèi)率，而且你最終還得自掏腰包支付修理費(fèi)，因?yàn)槟阈枰戎Ц蹲载?fù)部分，即免賠額。

比如說(shuō)，如果你的免賠額是1000元，而修理費(fèi)是800元，免賠額已經(jīng)超過(guò)了修理費(fèi)，那么你不但根本無(wú)法從保險(xiǎn)公司拿到任何賠償，而且下一年的保費(fèi)還會(huì)上漲。

對(duì)于實(shí)際上屬于房屋正常維修的項(xiàng)目，不要提出索賠。

比如，柵欄已經(jīng)爛了，如果有大風(fēng)暴的話就會(huì)將它刮走，那么首先要在家庭預(yù)算中做好新柵欄的預(yù)算。

這里有一個(gè)小提示，房屋的維護(hù)狀況越好，保費(fèi)越優(yōu)惠。

確保你的索賠項(xiàng)目真正包含在你所買(mǎi)的保險(xiǎn)中。

例如，你可能認(rèn)為保險(xiǎn)條款覆蓋了地下室遭受洪水的損失，但事實(shí)并非如此。傳統(tǒng)的家庭保險(xiǎn)不包括洪水造成的損失。為此，你需要購(gòu)買(mǎi)額外的保險(xiǎn)，即所謂的附加項(xiàng)。

當(dāng)然，如果你的房子處于洪水區(qū)，保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕對(duì)洪水損失的投保。

從索賠上說(shuō)，如果對(duì)沒(méi)有投保的項(xiàng)目進(jìn)行索賠，你是看不到錢(qián)的。更糟糕的是，你的索賠已記錄在案。索賠的次數(shù)越多，保費(fèi)越高。

不要一而再地索賠

影響房屋保險(xiǎn)的基本因素主要有建筑材料、地點(diǎn)和房屋保養(yǎng)狀況。但是如果索賠的次數(shù)增多，保費(fèi)也會(huì)上漲。

一位業(yè)主在10年內(nèi)索賠兩次是很正常的，但是任何兩次以上的索賠，就應(yīng)該敲響警鐘了。