眾所周知，保險(xiǎn)對于我們每一個(gè)人來說發(fā)揮的都只是一個(gè)保障的功能，因此保險(xiǎn)并不能保證一個(gè)人不出風(fēng)險(xiǎn)，騎馬意外受傷，符合免責(zé)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司拒賠。

無駕駛證駕駛意外死亡這種情況之下保險(xiǎn)公司到底賠不賠呢？無駕駛證駕駛意外死亡符合免責(zé)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司拒賠。從北京市西城區(qū)人民法院近年來受理的人身保險(xiǎn)合同糾紛案件來看，相當(dāng)一部分糾紛和被保險(xiǎn)人不了解保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容有關(guān)。本文結(jié)合兩個(gè)真實(shí)案例，向讀者介紹被保險(xiǎn)人只有了解保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容才能更好地維護(hù)自己的利益。

　　首先我們一起通過第一個(gè)案例來了解保險(xiǎn)合同條款的知識，案例一：騎馬意外受傷，符合免責(zé)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司拒賠。

　　小浩為某學(xué)校的學(xué)生，該校為全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)。后小浩在外出旅游時(shí)，在景區(qū)騎馬游玩，馬意外受驚將小浩摔下馬，致小浩受傷。后小浩要求保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司以合同免除條款規(guī)定被保險(xiǎn)人從事騎馬等活動(dòng)致被保險(xiǎn)人傷殘的，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任為理由拒賠。小浩訴至法院，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　分析：被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的人身，因此在被保險(xiǎn)人發(fā)生事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)該得到賠償。但是，實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司并不是對所有的保險(xiǎn)事故均給予賠償，在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司均規(guī)定了不予賠償?shù)拿獬龡l款，只有在保險(xiǎn)事故不屬于免除條款規(guī)定的范圍內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司才給予賠償。因此，作為被保險(xiǎn)人為了避免在發(fā)生事故時(shí)被拒賠，就必須了解保險(xiǎn)條款特別是免責(zé)條款的規(guī)定。本案中，顯然小浩不知道保險(xiǎn)條款中有關(guān)于騎馬受傷免責(zé)的條款規(guī)定，如果其能夠很好地了解保險(xiǎn)條款，則在騎馬前便會三思而后行。本案中，保險(xiǎn)公司拒賠是合理的。

　　案例二：無駕駛證駕駛意外死亡，符合免責(zé)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司拒賠。

　　小剛購買了國家郵政局發(fā)行的有獎(jiǎng)明信片一張，中三等獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品為保險(xiǎn)公司承保的人身意外傷害保險(xiǎn)一份。2006年4月25日，小剛前往郵政局兌獎(jiǎng)。2007年2月21日，小剛在無機(jī)動(dòng)車駕駛證的情況下駕駛無牌號二輪摩托車與他人駕駛的小轎車相撞，致使小剛當(dāng)場死亡，車輛受損。公安機(jī)關(guān)認(rèn)定小剛負(fù)事故主要責(zé)任。事故發(fā)生后，小剛家屬向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。2008年10月22日，保險(xiǎn)公司以小剛無有效駕駛執(zhí)照發(fā)生交通意外符合免責(zé)條款為由拒賠。小剛家屬認(rèn)為保險(xiǎn)公司并未向小剛說明保險(xiǎn)合同內(nèi)容，特別是免責(zé)條款，因此該條款應(yīng)不產(chǎn)生效力。小剛家屬訴至法院，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金5萬元。

　　分析：根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是向投保人進(jìn)行。本案中，經(jīng)法院審理查明，小剛是被保險(xiǎn)人，國家郵政局才是投保人，因此保險(xiǎn)公司無義務(wù)向小剛說明合同內(nèi)容，小剛無駕駛證駕駛符合合同免責(zé)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償。

　　提示：從上述案例我們可以得出一些結(jié)論，我們一起來了解一下，被保險(xiǎn)人如果對保險(xiǎn)條款有所了解，便可以避免實(shí)施免責(zé)條款規(guī)定的行為，也能更好地維護(hù)自己的利益，在發(fā)生事故時(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)合同理賠，保險(xiǎn)公司就不會拒賠。