出了事故，索賠時(shí)要多長(zhǎng)個(gè)心眼，防止走錯(cuò)索賠程序。作為普通百姓，對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)條款有諸多誤區(qū)。許多人認(rèn)為“我付了保費(fèi)，出了險(xiǎn)，你保險(xiǎn)公司賠我錢是天經(jīng)地義的事?！眳s不知保險(xiǎn)合同大多是格式條款，其中隱藏諸如酒后駕車“不計(jì)免賠”等條款。

保險(xiǎn)法中明確規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)。

“代位求償權(quán)”是一種轉(zhuǎn)移的請(qǐng)求權(quán)，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人在補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失后，如果第三人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失根據(jù)法律或合同規(guī)定，尚應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人應(yīng)將對(duì)該第三人享有的賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位行使。保險(xiǎn)人所取得的這項(xiàng)權(quán)利，即為代位求償權(quán)。

　　一輛在高速公路上正常行使的寶馬車被路邊山上的落石擊中，導(dǎo)致車損人傷。

　　車主先后獲得了高速公路公司和保險(xiǎn)公司的賠償，沒料到保險(xiǎn)公司后來反將車主告上法庭，要求退還巨額保險(xiǎn)金。

　　6月10日，浙江省臺(tái)州市中級(jí)法院終審判決了這起保險(xiǎn)合同糾紛案。這場(chǎng)官司背后是什么？

　　路邊落石造車禍

　　2005年3月1日，浙江溫嶺的張先生駕駛一輛價(jià)值130多萬元寶馬車從杭州返回臺(tái)州。在途經(jīng)滬杭甬高速公路時(shí)，路邊山上一塊石頭突然墜落，砸碎了車前擋風(fēng)玻璃，導(dǎo)致車輛失控撞向護(hù)欄。事故現(xiàn)場(chǎng)高速護(hù)欄被撕裂十多米長(zhǎng)的缺口，車子撞得面目全非，張先生嚴(yán)重受傷，花去醫(yī)療費(fèi)8萬多元，并構(gòu)成9級(jí)傷殘。

　　事故發(fā)生后，張先生家人馬上向保險(xiǎn)公司報(bào)案，理賠人員及時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng)取證核實(shí)，之后將事故車拖到4s店修理，經(jīng)共同核定車輛損失為68萬元。當(dāng)年7月27日，紹興高速交警支隊(duì)作出事故認(rèn)定張先生駕駛車輛在高速公路上正常行駛，無造成事故違法行為；造成事故的根本原因是山上石塊墜落砸中駕駛室，直接導(dǎo)致車輛失控碰撞護(hù)欄。

　　此后，張先生和高速公路公司交涉此事。經(jīng)過協(xié)商，雙方在2005年12月底簽訂協(xié)議書確認(rèn)此次交通事故為意外事故，雙方均無過錯(cuò)，高速公路公司同意一次性補(bǔ)償張先生23.8萬元，其余損失和費(fèi)用由張先生自負(fù)；張先生承諾得到補(bǔ)償后，因本起事故或今后所產(chǎn)生的任何費(fèi)用均與高速公路公司無涉，不再追究其他補(bǔ)償或責(zé)任。高速公路公司付了錢。

　　2006年6月，張先生從保險(xiǎn)公司獲賠保險(xiǎn)金54.8萬元，其中家用汽車損失險(xiǎn)53.8萬元、駕駛?cè)藗鲐?zé)任險(xiǎn)1萬元。

張先生遭受車損人傷令人同情，遺憾的是他走錯(cuò)了索賠程序。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法中明確規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)。