汽車商業(yè)保險的產(chǎn)品有很多，比較重要的主要是車輛損失險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險和車上人員責(zé)任險，它們也是最基本的四種商業(yè)汽車保險。其中，車損險能為愛車規(guī)避磕碰、撞壞等風(fēng)險；三責(zé)險是交強(qiáng)險的重要補(bǔ)充，可以按照保險合同的約定提供超出交強(qiáng)險賠付額度之外的賠付；全車盜搶險能賠償愛車因盜搶造成的損失；車上人員責(zé)任險能保障駕駛員和車上乘客的安全。

另外，汽車商業(yè)保險中的不計免賠險、劃痕險等也是很不錯的險種，車主應(yīng)根據(jù)愛車的實(shí)際情況投保?；蹞窬W(wǎng)與多家車險公司合作，在此投保不僅能獲得較大的選擇空間，還能享受至少15%的保費(fèi)優(yōu)惠。

三者險的全稱是商業(yè)第三者責(zé)任險，是指保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險公司負(fù)責(zé)賠償。交強(qiáng)險出臺后，第三者責(zé)任險可作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充。例舉幾個三者險案例可以幫助車主朋友們更加清楚三者險的重要性。

2005年2月3日上午9時，文某駕駛一輛核載5人的小橋車，帶著妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時，遇鄭某駕駛的核載1.9噸的中型普通貨車載著11.5噸煤矸石由北往南行駛。會車過程中，小橋車駛?cè)胂嘞蜍嚨溃瑑绍囌媾鲎埠?，小轎車被推后20米，造成文某本人及5位乘車人當(dāng)場死亡、兩車受損的特大交通事故。

交通事故發(fā)生后，某縣公安交警大隊根據(jù)現(xiàn)場勘察、當(dāng)事人陳述、證人證言證實(shí)，文某駕車超員1人，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，會車駛?cè)胂嘞蜍嚨朗墙煌ㄊ鹿实闹饕?。根?jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定，文某應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。鄭某駕駛中型普通貨車，嚴(yán)重超載，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，其過錯加重了交通事故的損害后果，根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定，應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任。5位乘客不承擔(dān)責(zé)任。

另外查明，被告人鄭某的肇事車的實(shí)際所有權(quán)人是某實(shí)業(yè)公司。該車已在某縣某保險公司進(jìn)行了投保，第三者責(zé)任險責(zé)任限額為50萬元。交通事故發(fā)生后，為及時處理后事，某實(shí)業(yè)公司先行賠付了每個受害人家屬1萬元。

除文某妻子外的其他4位乘車人的家屬分別向某縣人民法院起訴，請求法院判令文某的親屬、交通事故次要責(zé)任人侯某和某實(shí)業(yè)公司、某縣某保險公司一并賠償經(jīng)濟(jì)損失共計113萬余元。在訴訟期間，文某和劉某的親屬也分別起訴要求判令對方司機(jī)鄭某及其單位某實(shí)業(yè)公司、某保險公司賠償40%的經(jīng)濟(jì)損失共計23萬余元，法院予以合并審理。

法院審理后認(rèn)為：文某駕車超速，駛?cè)雽Ψ杰嚨朗菍?dǎo)致交通事故發(fā)生的主要原因，應(yīng)承擔(dān)80％的賠償責(zé)任。鑒于文某已死亡，其賠償責(zé)任應(yīng)由其繼承人即文某的父母及其兒子在文某的遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)。被告鄭某駕駛貨車超載、超速，負(fù)交通事故次要責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)20%的賠償責(zé)任。鑒于貨車已投保，根據(jù)保險條款規(guī)定，保險公司應(yīng)承擔(dān)20%中的85%的賠償責(zé)任，但精神損害撫慰金不在保險范圍內(nèi)，某實(shí)業(yè)公司作為鄭某的工作單位應(yīng)對鄭某在工作時發(fā)生的，交通事故承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。法院判決，被告文某的父母及其兒子分別賠償4位乘車人的近親屬經(jīng)濟(jì)損失70.4549萬元的80％，即56.3607萬元；被告鄭某分別賠償受害人4位乘車人、文某近親屬的經(jīng)濟(jì)損失計人民幣120.3494萬元的20%，即24.069萬元，精神撫慰金共1萬元，扣除已付款4.8萬余元，鄭某還應(yīng)賠償18.774萬元；某實(shí)業(yè)公司對侯某的賠償款承擔(dān)連帶責(zé)任；某保險公司承擔(dān)賠償款20余萬元。

【案例分析】

本案發(fā)生時由于尚未實(shí)行交強(qiáng)險制度，保險公司承保的是商業(yè)性第三者責(zé)任險。第三者是投保機(jī)動車發(fā)生交通事故時的受害人，但不包括被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員和本車上的一切人員。第三者責(zé)任險的每次交通事故最高賠償限額根據(jù)不同車輛種類可以由投保人選擇確定，當(dāng)然不同的責(zé)任限額保費(fèi)也不同。另外，商業(yè)性第三者責(zé)任險都規(guī)定了一定的交通事故責(zé)任免賠率和絕對免賠率，當(dāng)發(fā)生保險合同規(guī)定的特定情形時，保險公司加算一定的免賠率。

在交強(qiáng)險實(shí)施后，機(jī)動車除了投保交強(qiáng)險外，還可以投保商業(yè)性第三者責(zé)任險。發(fā)生交通事故后，承保交強(qiáng)險的保險公司先行賠付第三者的人身和經(jīng)濟(jì)損失，不足的部分，如果當(dāng)事人還投保了商業(yè)三者險，由承保公司就余額中不超過責(zé)任限額的部分按照當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的民事賠償比例賠付。

被保險人按交通事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額在減去交強(qiáng)險賠償限額后低于三者險賠償限額時，賠償額計算公式為：

賠款＝（第三者的人身和財產(chǎn)總損失額－交強(qiáng)險限額）