車險行業(yè)的競爭今后將轉(zhuǎn)向服務(wù)。消費者今后在購買新車險時將不必過度關(guān)注價格和保障范圍，因為行業(yè)產(chǎn)品為消費者提供了基本保障和標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品。據(jù)了解，各公司執(zhí)行車險的最高優(yōu)惠也統(tǒng)一為七折。由于保障和價格已經(jīng)基本一致，購買車險產(chǎn)品時首要考慮的因素就是服務(wù)，包括購買的便利性和出險后的理賠服務(wù)。

商業(yè)險險種繁多，很多車主搞不清楚到底該選擇哪些險種搭配，才能達到最佳性價比。對此，相關(guān)人士也給車主們一些建議：首先，對于新手來說，可以投保交強險，車損險和車上人員責(zé)任險，不計免賠險這個比較通用的組合。

對于經(jīng)驗豐富的老駕駛員，平時磕磕碰碰的概率要少的多，再加上舊車的緣故，所以車損險和盜搶險的選擇可以省下，對于車上人員責(zé)任險可以用人身保險中的意外險代替。因此老駕駛員可以只投保交強險和商業(yè)三者險組合。要知己知彼才能對癥下藥。如車輛防盜系統(tǒng)比較差，又經(jīng)常放置到無人看管的停車場，則應(yīng)投保盜搶險。

　　新舊車險切換已經(jīng)有一年時間了，經(jīng)歷過的人，大都表示這次車險改革的變化挺大。比如說保費和出險次數(shù)掛鉤，以前不保的情況現(xiàn)在也在保障范圍里了。但是對于在這一時期正好需要續(xù)保的朋友，仍有不少對車險改革存在疑問。接下來我們一同來看看新舊車險最明顯的三個區(qū)別。

　　在具體的改革方面，新車險對車險產(chǎn)品的保險責(zé)任進行了調(diào)整，對車險行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除，體現(xiàn)出保障范圍更寬、免責(zé)事項減少以及保費定價與風(fēng)險掛鉤的三大主要特征。

　　保障范圍拓寬

　　商業(yè)車險改革后，新條款將冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證失效或?qū)忩灢缓细?、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍，在很大程度上提高了商業(yè)車險風(fēng)險保障水平。

　　免責(zé)事項減少

　　通用條款方面，新車險共減少7條責(zé)任免除事項，分別是：1.駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘢?.其他依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，3.發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,4.改變使用性質(zhì)未如實告知,5.發(fā)動機車架號同時變更,6.訴訟費、仲裁費,7.責(zé)任免除的兜底條款。

　　此外，行業(yè)示范條款主險條款方面的免責(zé)事項亦有進一步的調(diào)整。其中，車損險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。第三者責(zé)任險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的其他機動車拖帶。車上人員責(zé)任險條款減少了三條責(zé)任免除事項：一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。盜搶險條款也減少了三條責(zé)任免除事項：一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤。

　　保費掛鉤風(fēng)險

　　在保費計算方面，改革后的商業(yè)車險定價與風(fēng)險匹配程度更高。新產(chǎn)品的基準(zhǔn)保費按車型確定，客戶繳納的保費將由基準(zhǔn)保費與自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)等四個費率浮動因子連乘得出。按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)計算，上海商業(yè)車險新產(chǎn)品費率最低可打3.9折，最高會上浮2.91倍。

　　也就是說，新舊商業(yè)車險“切換”后，低風(fēng)險車主將可享受較大幅度的費率優(yōu)惠，經(jīng)常出險或違章的車主需要承擔(dān)較高的保費。

要合理搭配險種和責(zé)任限額，做到保障充分。如上下班代步微型車可以選擇10-15萬限額的車損險加商業(yè)三者險。市民還可巧用特約條款和風(fēng)險調(diào)整系數(shù)，節(jié)約保費支出。如自身駕駛技術(shù)過硬，可選擇免賠額特約條款，減少保費支出。再如，固定1-3名駕駛員的，可以選擇指定駕駛員條款，達到降低保費的目的。