理財專家介紹家庭全面保障規(guī)劃包含5類必備保險，意外險居首，終身壽險居第二位。終身壽險的特別性還在于它為被保險人整個存活期間提供死亡保障，此外終身壽險費率低、保障高。提供死亡保障的同時，還具有儲蓄功能，即現(xiàn)金價值。

終身壽險在被保險人整個存活期間提供終生的死亡保障，死亡保險金通常等于保單的保額。意外傷害險是指被保險人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U。死亡時，保險人按照約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任的人身保險合同。終身壽險費率低、保障高。提供死亡保障的同時，還有儲蓄功能，即現(xiàn)金價值。意外險保費最便宜，保額又比較大。

家庭的主要經(jīng)濟支柱，一定要購買足夠多的終壽險，以防不測時家庭經(jīng)濟來源不受顛覆。終身壽險多具有分紅功能，客戶在享受保障的同時，還可以定期與保險公司共享經(jīng)營成果，抵御通漲風(fēng)險。

　　終身人壽保險(Whole Life Insurance)也是最古老最傳統(tǒng)的保險合同之一，它也被稱為“現(xiàn)金價值保險(cash value insurance)”，顧名思義，它可以提供終身的保險并且具有現(xiàn)金價值。如果投保人能夠堅持支付保險費，人壽保險公司就一直提供保險;如果投保人停止支付保險費，保險單則會在寬限期(the grace period)(一般是30天或者60天)之后終止。如果該保險單已經(jīng)積累了現(xiàn)金價值，投保人可以領(lǐng)取全部現(xiàn)金價值。

　　1、“生前福利”，創(chuàng)造財產(chǎn)

　　由于終身人壽保險可以產(chǎn)生現(xiàn)金價值，隨著現(xiàn)金價值在保險合同內(nèi)部的積累，到一定的時候，它就成為投保人的一大筆十分方便的基金。此時，從這一大筆十分方便的基金，又可以產(chǎn)生出種種“生前福利(living benefits)”，這是終身人壽保險不同于定期人壽保險的另一個最主要方面。具體的“生前福利(living benefits)”如下：

　　1)投保人可以隨時從這筆基金里貸款(policy loans)，支付一定的利息，到期償還，或者在保險金給付時扣除。事實上，從自己的人壽保險單現(xiàn)金價值里貸款，比從其它任何地方貸款都更加方便，更加合算;

　　2)投保人也可以隨時從這筆基金里取款(withdraw)，如果取款額低于保險費，則免除納稅;

　　3)如果投保人病危，患絕癥，或者長期住進“護理院(nursing home)”，投保人可以自己提前領(lǐng)取“死亡賠償費”而享受“生前需要福利(living needs benefit)”。

　　2、“終身”保障，保護財產(chǎn)

　　終身人壽保險還有一個特點是：它所謂的“終身”并不是指投保人活多久算多久，而是指投保人滿100歲為止(maturity at age 100)，也有105歲的。也就是說，當(dāng)投保人滿100/105歲時，保險合同就自動終止。此時，現(xiàn)金價值與死亡賠償費完全等值(即等于保險金額)，保險公司必須把死亡賠償費(也即現(xiàn)金價值)全部付還給投保人。

　　我們已經(jīng)知道，“現(xiàn)金價值”絕不是保險費的簡單累積，而是在保險費扣除種種手續(xù)費和管理費后，加上復(fù)合利息(compound interest)的結(jié)果。我們又知道，根據(jù)人壽保險的基本原理，投保人所付出的很小量的保險費永遠大大低于人壽保險公司所支付的一大筆死亡賠償費。換句話說，他/她是通過最高折扣率來購買人壽保險(僅僅用幾美分就可以買到一美元，這是金融市場上最高的折扣比率)。那么，當(dāng)投保人滿100歲時，保險公司把死亡賠償費還給投保人時，保險公司會不會賺錢呢?不會!這是因為在此時，不斷增長的現(xiàn)金價值已經(jīng)與死亡賠償費等值(一般超過所繳納保險費之和)。但是，如果投保人活不到100歲，保險公司就肯定要賠錢，而且，投保人越短壽，保險公司就賠錢得越多。從純粹的錢財?shù)慕嵌葋砜?，只要投保人活不?00歲，投保人就肯定要賺保險公司的錢，從而通過賺保險公司的錢來達到創(chuàng)造財產(chǎn)與保護財產(chǎn)的目的。這也正是終身人壽保險最根本的社會功能。

　　終身人壽保險的傳統(tǒng)功能是創(chuàng)造財產(chǎn)和保護財產(chǎn)，它在這兩方面具有無可比擬的優(yōu)越性。但是，它的投資增財?shù)墓δ軈s并不突出。如果既希望創(chuàng)造財產(chǎn)和保護財產(chǎn)，又要靠人壽保險來較快地增財，那么，終身人壽保險不可能滿足您的要求，您必須選擇其它類型的人壽保險。小編建議您如果有較強烈的財富增值需求，可以選擇分紅險，它是傳統(tǒng)終身壽險和現(xiàn)代投資型保險的一個適度結(jié)合。

終身壽險是終身提供死亡或全殘保障的保險，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險人在100歲之前死亡，保險公司將給付相應(yīng)的保險金。如果被保險人生存至100歲，則向其本人給付保險金。終身壽險有普通終身壽險單和限期繳費的終身壽險單兩種基本形式。