既然保險(xiǎn)是每個(gè)人所需要的，關(guān)鍵還要看自己是不是有支付能力，什么事都要量入為出，量力而行。

對于尚未參加工作、沒有獨(dú)立收入的未成年人，父母或法定監(jiān)護(hù)人就有責(zé)任為其支付保險(xiǎn)費(fèi)。對于在職上班族，那當(dāng)然具有購買的支付能力，關(guān)鍵是看你在花完其他必要的開支以后還有沒有多余錢了。

但是有工作收入并不意味著就一定有購買保險(xiǎn)的支付能力，如果你的薪水在償還購房按揭貸款、吃飯、購日常用品、小孩上學(xué)費(fèi)用以后所剩無幾了，你可能不會(huì)購買每年交付幾千元保險(xiǎn)費(fèi)的儲蓄保險(xiǎn)，那么建議你還是要每年花一兩百元購買一份20萬元保險(xiǎn)金額的意外傷害保險(xiǎn)。

　　運(yùn)用“我為人人，人人為我”的科學(xué)制度，合理規(guī)劃人生與財(cái)務(wù)的保障，在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)擁有充足的經(jīng)濟(jì)作后盾，對于每個(gè)家庭或成員來說十分重要。何時(shí)是購買保險(xiǎn)的黃金時(shí)間？答案是現(xiàn)在、馬上、立即，能早則不宜遲。既然保險(xiǎn)這么重要，那么，如何購買稱心如意的保險(xiǎn)？

　　下面我們通過一個(gè)真實(shí)案例作出具體分析。

　　王先生，男，30歲，從事市場營銷，負(fù)責(zé)華中地區(qū)營銷人員相關(guān)培訓(xùn)工作，年收入30萬元，加上妻子的收入，家庭年收入為40萬元。上有夫妻雙方年邁的父母，下有一個(gè)正在上小學(xué)的女兒。同時(shí)，夫妻倆每月有近6000元的房貸，還款時(shí)間還剩15年。此家庭屬于典型的“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu)。

　　以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向主次分明

　　風(fēng)險(xiǎn)分為無形與有形。無形風(fēng)險(xiǎn)即通過肉眼難以察覺，比如政策的改變、自然的災(zāi)害、名譽(yù)的喪失；有形風(fēng)險(xiǎn)即通過現(xiàn)狀可以判斷，比如：意外的突發(fā)、疾病的降臨、教育的儲備、養(yǎng)老的制定等等。

　　針對以上案例，“以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向主次分明”的原則，做到以防有形風(fēng)險(xiǎn)為主，防無形風(fēng)險(xiǎn)為輔；以家庭頂梁柱為主，家庭其他成員為輔；以人生意外與意外醫(yī)療、住院報(bào)銷與重大疾病給付等風(fēng)險(xiǎn)保障為主，教育金的儲備與養(yǎng)老規(guī)劃為輔。

　　為了給被保險(xiǎn)人最合理的投保建議，了解被保險(xiǎn)人的實(shí)際情況非常有必要，具體從三個(gè)方面因素來考慮。

　　首先，應(yīng)考慮頂梁柱被保險(xiǎn)人從事工作的特點(diǎn)。像案例中的王先生從事市場營銷工作，常年在外奔波，省外常用交通工具為航空、鐵路；省內(nèi)常用交通工具為長途汽車或出租車。

　　然后，再考慮被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。如果不考慮通貨膨脹或被保險(xiǎn)人收入上漲的前提下，被保險(xiǎn)人王先生一直健康工作至60歲，他在30年中所創(chuàng)造的個(gè)人價(jià)值為900萬元。

　　最后，考慮被保險(xiǎn)人家庭成員以及所承擔(dān)家庭責(zé)任。王先生負(fù)責(zé)上有四個(gè)老人、需要被保險(xiǎn)人夫妻倆承擔(dān)贍養(yǎng)的義務(wù)；下有一個(gè)正在上學(xué)的孩子，需要足夠的教育金與健康保障金；還有夫妻雙方健康風(fēng)險(xiǎn)與養(yǎng)老規(guī)劃等。同時(shí)，還需承擔(dān)百萬的房貸。

　　以需求為導(dǎo)向量身定制

　　通過分析，王先生投保前的具體情況已經(jīng)得到全面了解。針對王先生的家庭情況以及他本人投保意愿，作為保險(xiǎn)代理人應(yīng)以專業(yè)的角度給出合理的投保建議，為被保險(xiǎn)人量身定制保險(xiǎn)方案。

　　第一，保費(fèi)支出。按照當(dāng)前“國際主流財(cái)富管理定式”法則進(jìn)行支出，在國內(nèi)通常把這稱為“四大賬戶”法則。即把家庭年收入看作為“1”，按照“10％”、“20％”、“30％”、“40％”比例分別進(jìn)行有效管理。“10％”為現(xiàn)金賬戶應(yīng)對家庭生活急需開支；“20％”杠桿賬戶應(yīng)對家庭成員因人生風(fēng)險(xiǎn)或重大疾病等因素產(chǎn)生急需高額費(fèi)用；“30％”風(fēng)險(xiǎn)賬戶應(yīng)對通貨膨脹產(chǎn)生的貨幣貶值；“40％”保證應(yīng)對將來某個(gè)階段或特定時(shí)間需要的資金，需要對其進(jìn)行提前管理。那么，對于購買保險(xiǎn)其實(shí)是選擇“20％”的杠桿賬戶，也就是說，王先生家庭保險(xiǎn)計(jì)劃的預(yù)算應(yīng)在年收入的20％之內(nèi)。

　　第二，保險(xiǎn)金額。購買保險(xiǎn)不僅要考慮投保人的保費(fèi)支出，而且還要考慮保險(xiǎn)金額是否能有效抵御人生風(fēng)險(xiǎn)。對于王先生一家，之所以能穩(wěn)定生活，是因?yàn)橥跸壬哂袆?chuàng)造財(cái)富的能力。無論一個(gè)人有多大能力，有兩大風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)防也無法控制，那就是人生意外與重大疾病。購買一定金額的保險(xiǎn)是王先生當(dāng)務(wù)之急需要作出的規(guī)劃。

　　第三，家庭成員分配。采取“6-3-1”法則進(jìn)行支出。家庭年收入的“20％”作為保險(xiǎn)費(fèi)的支出，按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)再以“60％”、“30％”、“10％”比例進(jìn)行再分配，即“60％”用于頂梁柱的王先生、“30％”用于妻子、“10％”用于孩子。年邁的父母因受投保年齡的影響，在允許的范圍內(nèi)可購買人生意外與意外醫(yī)療短期保險(xiǎn)。

什么時(shí)候買保險(xiǎn)最合算？對于這個(gè)問題有一個(gè)大家都可以接受的答案就是：年輕的時(shí)候買保險(xiǎn)最合算。如果你翻看一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格表，會(huì)發(fā)現(xiàn)年輕時(shí)買保險(xiǎn)要比年老時(shí)買保險(xiǎn)價(jià)格便宜。事實(shí)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格是與被保險(xiǎn)人年齡相關(guān)的，年輕人因?yàn)榘l(fā)病率低，在生命表上列明死亡率低，因此保險(xiǎn)費(fèi)自然比較便宜，年紀(jì)大的人正好相反。保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的價(jià)格是根據(jù)生命表和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的經(jīng)驗(yàn)概率來制定的，價(jià)格總是與被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小成正比。