既然保險是每個人所需要的，關鍵還要看自己是不是有支付能力，什么事都要量入為出，量力而行。

對于尚未參加工作、沒有獨立收入的未成年人，父母或法定監(jiān)護人就有責任為其支付保險費。對于在職上班族，那當然具有購買的支付能力，關鍵是看你在花完其他必要的開支以后還有沒有多余錢了。

但是有工作收入并不意味著就一定有購買保險的支付能力，如果你的薪水在償還購房按揭貸款、吃飯、購日常用品、小孩上學費用以后所剩無幾了，你可能不會購買每年交付幾千元保險費的儲蓄保險，那么建議你還是要每年花一兩百元購買一份20萬元保險金額的意外傷害保險。

　　運用“我為人人，人人為我”的科學制度，合理規(guī)劃人生與財務的保障，在風險來臨時擁有充足的經(jīng)濟作后盾，對于每個家庭或成員來說十分重要。何時是購買保險的黃金時間？答案是現(xiàn)在、馬上、立即，能早則不宜遲。既然保險這么重要，那么，如何購買稱心如意的保險？

　　下面我們通過一個真實案例作出具體分析。

　　王先生，男，30歲，從事市場營銷，負責華中地區(qū)營銷人員相關培訓工作，年收入30萬元，加上妻子的收入，家庭年收入為40萬元。上有夫妻雙方年邁的父母，下有一個正在上小學的女兒。同時，夫妻倆每月有近6000元的房貸，還款時間還剩15年。此家庭屬于典型的“4-2-1”家庭結構。

　　以風險為導向主次分明

　　風險分為無形與有形。無形風險即通過肉眼難以察覺，比如政策的改變、自然的災害、名譽的喪失；有形風險即通過現(xiàn)狀可以判斷，比如：意外的突發(fā)、疾病的降臨、教育的儲備、養(yǎng)老的制定等等。

　　針對以上案例，“以風險為導向主次分明”的原則，做到以防有形風險為主，防無形風險為輔；以家庭頂梁柱為主，家庭其他成員為輔；以人生意外與意外醫(yī)療、住院報銷與重大疾病給付等風險保障為主，教育金的儲備與養(yǎng)老規(guī)劃為輔。

　　為了給被保險人最合理的投保建議，了解被保險人的實際情況非常有必要，具體從三個方面因素來考慮。

　　首先，應考慮頂梁柱被保險人從事工作的特點。像案例中的王先生從事市場營銷工作，常年在外奔波，省外常用交通工具為航空、鐵路；省內(nèi)常用交通工具為長途汽車或出租車。

　　然后，再考慮被保險人的生命價值。如果不考慮通貨膨脹或被保險人收入上漲的前提下，被保險人王先生一直健康工作至60歲，他在30年中所創(chuàng)造的個人價值為900萬元。

　　最后，考慮被保險人家庭成員以及所承擔家庭責任。王先生負責上有四個老人、需要被保險人夫妻倆承擔贍養(yǎng)的義務；下有一個正在上學的孩子，需要足夠的教育金與健康保障金；還有夫妻雙方健康風險與養(yǎng)老規(guī)劃等。同時，還需承擔百萬的房貸。

　　以需求為導向量身定制

　　通過分析，王先生投保前的具體情況已經(jīng)得到全面了解。針對王先生的家庭情況以及他本人投保意愿，作為保險代理人應以專業(yè)的角度給出合理的投保建議，為被保險人量身定制保險方案。

　　第一，保費支出。按照當前“國際主流財富管理定式”法則進行支出，在國內(nèi)通常把這稱為“四大賬戶”法則。即把家庭年收入看作為“1”，按照“10％”、“20％”、“30％”、“40％”比例分別進行有效管理。“10％”為現(xiàn)金賬戶應對家庭生活急需開支；“20％”杠桿賬戶應對家庭成員因人生風險或重大疾病等因素產(chǎn)生急需高額費用；“30％”風險賬戶應對通貨膨脹產(chǎn)生的貨幣貶值；“40％”保證應對將來某個階段或特定時間需要的資金，需要對其進行提前管理。那么，對于購買保險其實是選擇“20％”的杠桿賬戶，也就是說，王先生家庭保險計劃的預算應在年收入的20％之內(nèi)。

　　第二，保險金額。購買保險不僅要考慮投保人的保費支出，而且還要考慮保險金額是否能有效抵御人生風險。對于王先生一家，之所以能穩(wěn)定生活，是因為王先生具有創(chuàng)造財富的能力。無論一個人有多大能力，有兩大風險無法預防也無法控制，那就是人生意外與重大疾病。購買一定金額的保險是王先生當務之急需要作出的規(guī)劃。

　　第三，家庭成員分配。采取“6-3-1”法則進行支出。家庭年收入的“20％”作為保險費的支出，按這個標準再以“60％”、“30％”、“10％”比例進行再分配，即“60％”用于頂梁柱的王先生、“30％”用于妻子、“10％”用于孩子。年邁的父母因受投保年齡的影響，在允許的范圍內(nèi)可購買人生意外與意外醫(yī)療短期保險。

什么時候買保險最合算？對于這個問題有一個大家都可以接受的答案就是：年輕的時候買保險最合算。如果你翻看一個保險產(chǎn)品的價格表，會發(fā)現(xiàn)年輕時買保險要比年老時買保險價格便宜。事實上，保險產(chǎn)品的價格是與被保險人年齡相關的，年輕人因為發(fā)病率低，在生命表上列明死亡率低，因此保險費自然比較便宜，年紀大的人正好相反。保險公司產(chǎn)品的價格是根據(jù)生命表和風險事故發(fā)生的經(jīng)驗概率來制定的，價格總是與被保險人所面臨的風險大小成正比。