免責(zé)條款是指保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)與投保人約定的用以免除或限制其未來(lái)合同責(zé)任的條款。就其本意講是指合同中雙方當(dāng)事人在訂立合同或格式合同提供者提供格式合同時(shí)，為免除或限制一方或者雙方當(dāng)事人責(zé)任而設(shè)立的條款。因此說(shuō)，免責(zé)條款以意思表示為要約，以限制或免除當(dāng)事人未來(lái)責(zé)任為目的，屬于民事法律行為。

事實(shí)上，實(shí)踐中，免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款是僅限于免責(zé)條款，還是包括所有保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款、違約條款以及保證條款等，怎樣算是“足以引起投保人注意”，怎樣是明確說(shuō)明，存在很大爭(zhēng)議，司法判決也有不同的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。在最高人民法院保險(xiǎn)法司法解釋的征求意見(jiàn)稿中，“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”不僅包括保險(xiǎn)合同中明確標(biāo)明為“免責(zé)條款”的部分，還包括保險(xiǎn)合同中從實(shí)質(zhì)上可能產(chǎn)生部分或全部、絕對(duì)地免除保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任法律效果的有關(guān)條款。

以人壽保險(xiǎn)為例，其免責(zé)條款包括“投保人或受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意行為，即投保人或是受益人故意對(duì)被保險(xiǎn)人做出某些行為以期望獲得理賠”等8條。這也意味著，在保單免責(zé)條款所述情況下，保險(xiǎn)人不予理賠，所以投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一定要看清上面的免責(zé)條款。

保險(xiǎn)合同像天書(shū)？買(mǎi)前看不懂，買(mǎi)后理賠難。實(shí)際上，看保險(xiǎn)合同條款，就是要看幾個(gè)關(guān)鍵內(nèi)容：賠什么，不賠什么，賠多少。

然而，大部分人關(guān)注的是賠什么，賠多少，很少有人去細(xì)細(xì)查看免責(zé)條款。所謂的免責(zé)條款，就是保險(xiǎn)公司不賠什么。買(mǎi)保險(xiǎn)之前看一下保險(xiǎn)公司不賠什么，可以迅速判斷這份產(chǎn)品咱們究竟要不要買(mǎi)，也可以杜絕出險(xiǎn)時(shí)的理賠難問(wèn)題。

A、免責(zé)條款包含兩種情況

一般來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)產(chǎn)品免責(zé)條款主要包含兩種：一種是法定責(zé)任免除，一種是約定的免責(zé)。前一種無(wú)論合同是不是約定，都不會(huì)賠付；而后一種則要看消費(fèi)者如何與保險(xiǎn)公司約定。

一、法定責(zé)任免除

這種情形一般很少存在爭(zhēng)議。保險(xiǎn)法第 27 條第二款約定 ” 投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 “，第三款約定 ” 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 “。

二、約定責(zé)任免除

在約定的免責(zé)條款中，保險(xiǎn)公司會(huì)列出長(zhǎng)長(zhǎng)的一串免責(zé)情況，各個(gè)公司都大同小異。如壽險(xiǎn)常見(jiàn)責(zé)免有：保單生效或復(fù)效后兩年內(nèi)自殺、主動(dòng)注射或吸食毒品、酒駕、無(wú)證無(wú)照駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)、故意犯罪或拘捕、核爆炸、核輻射、核污染、戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、武裝叛亂、軍事沖突（均需國(guó)家定性，無(wú)國(guó)家定性為上述性質(zhì)的事件，如最近昆明的事件仍需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任）等。

意外險(xiǎn)除上述一般壽險(xiǎn)的免責(zé)項(xiàng)外，還增加一些特定的或一般理解上有歧義的免責(zé)事項(xiàng)，如：猝死、妊娠（含宮外孕）分娩流產(chǎn)導(dǎo)致的傷害、醫(yī)療事故、藥物過(guò)敏或精神行為障礙（按 ICD-10 確定）導(dǎo)致的傷害、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)（如攀巖、潛水、蹦極、賽車(chē)、特技表演、賽馬、駕駛滑翔機(jī)滑翔傘等）導(dǎo)致的傷害等。

B、意外險(xiǎn)費(fèi)率無(wú)關(guān)免責(zé)條款

有讀者問(wèn)，免責(zé)條款和費(fèi)率是否有關(guān)呢？實(shí)際上，意外險(xiǎn)的費(fèi)率與險(xiǎn)種可承擔(dān)的責(zé)任范圍和被保險(xiǎn)人職業(yè)、日?；顒?dòng)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，與免責(zé)條款的關(guān)聯(lián)不大。

針對(duì)意外險(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)可分為意外的風(fēng)險(xiǎn)和非意外的風(fēng)險(xiǎn)。并非所有的意外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都可保，因此意外風(fēng)險(xiǎn)又再分為可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)。目前的意外險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任免除條款不僅要排除不可保的意外風(fēng)險(xiǎn)，還要對(duì)易爭(zhēng)議的非意外風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確，減少糾紛。

C、國(guó)外（境外）免責(zé)條款遠(yuǎn)少于內(nèi)地？

很多香港的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)宣揚(yáng)香港的免責(zé)條款少于大陸，這是由于香港的社會(huì)保障體系完善，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的道德風(fēng)險(xiǎn)也低。不過(guò)，不同國(guó)家的意外險(xiǎn)產(chǎn)品免責(zé)事項(xiàng)的范圍有很大的不同，有些國(guó)家意外險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)比國(guó)內(nèi)意外險(xiǎn)多，有些比國(guó)內(nèi)少，不能一概而論。免責(zé)條款的設(shè)定需根據(jù)當(dāng)?shù)氐姆森h(huán)境與社會(huì)文化環(huán)境確定，清晰的免責(zé)條款可以減少理賠糾紛的發(fā)生，例如猝死是由于疾病原因?qū)е氯送蝗凰劳觯粚儆谝馔怆U(xiǎn)的責(zé)任范圍，但由于此類(lèi)死亡的突發(fā)性常讓普通人群誤解，保險(xiǎn)公司根據(jù)多方建議，把猝死列入目前在售意外險(xiǎn)種的責(zé)任免除范圍。

所有在國(guó)內(nèi)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任免除條款在推出前均需報(bào)保監(jiān)審批，所以國(guó)內(nèi)各人壽保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款大體相同（個(gè)別公司在不違反保監(jiān)規(guī)定的情況下有微調(diào)）。所以外資的保險(xiǎn)公司，在中國(guó)內(nèi)地銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品亦需根據(jù)我國(guó)的法律和監(jiān)管條例進(jìn)行免責(zé)條款的設(shè)置。

在各地法院判決中，對(duì)于免責(zé)條款的認(rèn)定通常有三種情況：否定免責(zé)條款的法律效力，理由是沒(méi)有明確告知;否定免賠率;否定保險(xiǎn)公司選擇國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)作為商業(yè)保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)和定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，要求賠付所有的醫(yī)療費(fèi)用，而不剔除非醫(yī)保費(fèi)用，加大了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。