壽險是常見的一款保險品種，也是很多人保險組合中必不可少的一部分。所謂壽險，就是以人的生死為保險對象的，如果被保險人在保險期間死亡/生存，保險公司將按合同給付保險金。

壽險的概念不難懂，難的是我們在買壽險的時候，應該買多少保額呢？在保險行業(yè)，測算壽險保額通常是兩種方法：生命價值法和家庭需求法。生命價值法，所謂生命價值法就是看你這條命值多少錢，來考慮買多少保額。我們說生命無價，那只是對你自己而言，對其他人來說都是有價格的。

家庭需求法是將你的至親（父母、老婆、孩子等）所需要的生活費、教育費、供養(yǎng)費、負債等加起來，扣除既有的資產（房子、存款等），那個缺口就是你所需要購買的壽險保額。

　　生命是無價的，但是，當你為自己購買人壽保險以防范突然死亡帶來的經濟風險時，卻必須為自己的生命“估價”。如何估價？個中大有講究。“壽險總是多多益善的嘍！”也許你會這么說。保險這東西，是要先付了保費才能獲得保障，一旦出險才能夠獲得保額的。需知壽險費率也不低，若是買得太多，隨之需要支付的保費也是一大壓力，所以壽險保額合適就好。

　　那么，多少保額才算合適呢？關鍵還看你肩頭到底扛著多少重擔。

　　是的，若一個人是孑然一身，毫無牽掛，那么其根本不需要購買壽險，因為其死亡不會對其他人造成負面影響，自然也無需利用保險來防范相關風險。

　　但是，世間有多少人能夠如此瀟灑、輕輕地來又輕輕的去呢？父母、配偶、子女，這些家庭關系都是自己要考慮的。從這個意義上來說，購買壽險，正是對父母、配偶、子女的一種愛的體現(xiàn)。

　　當然，在考慮壽險保額的時候，你要考慮的不是一旦突然過世能夠留給他們什么，而是如何不在經濟上拖累他們。所以，你首先要確保你的保險金能夠償還所有你現(xiàn)有的借貸——對大多數(shù)人而言無疑大頭就是房貸。隨著銀行取消強制購買房貸險的要求，越來越多的購房者為了省錢均選擇不購買房貸險甚至退保房貸險，雖然從賬面來看每年可少支出一筆錢，但其中存在的巨大風險就是，一旦你突然過世，而你的配偶是共同借款人的話，那么其一個人承擔還貸壓力將倍增，甚至可能導致無法還貸的問題——即使你是唯一借款人，這也意味著你的遺產繼承人（往往正是你的配偶和子女）必須面對同時承擔這筆債務的巨大壓力。因此，投保壽險，首先要把現(xiàn)有借貸部分包含在內。

　　解決了現(xiàn)有借貸的還貸問題，接下來要考慮的自然是伴隨去世而出現(xiàn)的未來現(xiàn)金流“不復存在”的問題，而購買壽險的另一大功效就是在一定程度上補上這個窟窿。

　　當然，“補窟窿”也有兩種補法，補全部和補部分。

　　補全部，顧名思義就是要確保你購買的壽險保額能夠覆蓋你未來直至退休的所有現(xiàn)金流。假設你目前30歲，年薪10萬元。那么按照60歲退休政策，你至少還能工作30年，即使不考慮年薪每年遞增的問題，那么為補上你突然死亡帶來的“現(xiàn)金流窟窿”，你就當購買300萬元的人壽保險，當然若計算上年薪遞增或者考慮到你潛在的升職加薪等因素，那么需要購買的人壽保險金額就更高了。這樣的買法，固然最安全，保障最全面，但是問題就在于每年必須承擔的保費也絕非小數(shù)目，若按照30周歲投保保障30年300萬，那么年繳保費恐怕就要上萬元，對于年薪10萬元的人而言，絕非小數(shù)目。

　　所以，一種替代的方法就是補部分，也就是僅確保配偶、父母或者子女未來的生活水平不因為自己的突然去世而有太大滑坡。尤其是對于那些家庭已經有一定積蓄，本身就有一定抗風險能力，配偶和父母本身也有一定收入維持基本生活需求的投保人，那么可以相應降低保額，將保險視作對配偶、父母未來生活錦上添花而非雪中送炭的保障。如果這樣算來，也許投保100萬元也就足夠了。

購買壽險確實是為了減少因身故對家庭財務造成的沖擊，但不要太高估這種沖擊，特別是在時間上，不一定非要考慮到幾十年那么長，對于一般收入家庭購買壽險的話，還是要結合自身的實際經濟水平和家庭情況，保額從幾十萬到一百萬之間就可以了。