壽險(xiǎn)是常見的一款保險(xiǎn)品種，也是很多人保險(xiǎn)組合中必不可少的一部分。所謂壽險(xiǎn)，就是以人的生死為保險(xiǎn)對象的，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡/生存，保險(xiǎn)公司將按合同給付保險(xiǎn)金。

壽險(xiǎn)的概念不難懂，難的是我們在買壽險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該買多少保額呢？在保險(xiǎn)行業(yè)，測算壽險(xiǎn)保額通常是兩種方法：生命價(jià)值法和家庭需求法。生命價(jià)值法，所謂生命價(jià)值法就是看你這條命值多少錢，來考慮買多少保額。我們說生命無價(jià)，那只是對你自己而言，對其他人來說都是有價(jià)格的。

家庭需求法是將你的至親（父母、老婆、孩子等）所需要的生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)費(fèi)、負(fù)債等加起來，扣除既有的資產(chǎn)（房子、存款等），那個(gè)缺口就是你所需要購買的壽險(xiǎn)保額。

　　生命是無價(jià)的，但是，當(dāng)你為自己購買人壽保險(xiǎn)以防范突然死亡帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，卻必須為自己的生命“估價(jià)”。如何估價(jià)？個(gè)中大有講究。“壽險(xiǎn)總是多多益善的嘍！”也許你會這么說。保險(xiǎn)這東西，是要先付了保費(fèi)才能獲得保障，一旦出險(xiǎn)才能夠獲得保額的。需知壽險(xiǎn)費(fèi)率也不低，若是買得太多，隨之需要支付的保費(fèi)也是一大壓力，所以壽險(xiǎn)保額合適就好。

　　那么，多少保額才算合適呢？關(guān)鍵還看你肩頭到底扛著多少重?fù)?dān)。

　　是的，若一個(gè)人是孑然一身，毫無牽掛，那么其根本不需要購買壽險(xiǎn)，因?yàn)槠渌劳霾粫ζ渌嗽斐韶?fù)面影響，自然也無需利用保險(xiǎn)來防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　但是，世間有多少人能夠如此瀟灑、輕輕地來又輕輕的去呢？父母、配偶、子女，這些家庭關(guān)系都是自己要考慮的。從這個(gè)意義上來說，購買壽險(xiǎn)，正是對父母、配偶、子女的一種愛的體現(xiàn)。

　　當(dāng)然，在考慮壽險(xiǎn)保額的時(shí)候，你要考慮的不是一旦突然過世能夠留給他們什么，而是如何不在經(jīng)濟(jì)上拖累他們。所以，你首先要確保你的保險(xiǎn)金能夠償還所有你現(xiàn)有的借貸——對大多數(shù)人而言無疑大頭就是房貸。隨著銀行取消強(qiáng)制購買房貸險(xiǎn)的要求，越來越多的購房者為了省錢均選擇不購買房貸險(xiǎn)甚至退保房貸險(xiǎn)，雖然從賬面來看每年可少支出一筆錢，但其中存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)就是，一旦你突然過世，而你的配偶是共同借款人的話，那么其一個(gè)人承擔(dān)還貸壓力將倍增，甚至可能導(dǎo)致無法還貸的問題——即使你是唯一借款人，這也意味著你的遺產(chǎn)繼承人（往往正是你的配偶和子女）必須面對同時(shí)承擔(dān)這筆債務(wù)的巨大壓力。因此，投保壽險(xiǎn)，首先要把現(xiàn)有借貸部分包含在內(nèi)。

　　解決了現(xiàn)有借貸的還貸問題，接下來要考慮的自然是伴隨去世而出現(xiàn)的未來現(xiàn)金流“不復(fù)存在”的問題，而購買壽險(xiǎn)的另一大功效就是在一定程度上補(bǔ)上這個(gè)窟窿。

　　當(dāng)然，“補(bǔ)窟窿”也有兩種補(bǔ)法，補(bǔ)全部和補(bǔ)部分。

　　補(bǔ)全部，顧名思義就是要確保你購買的壽險(xiǎn)保額能夠覆蓋你未來直至退休的所有現(xiàn)金流。假設(shè)你目前30歲，年薪10萬元。那么按照60歲退休政策，你至少還能工作30年，即使不考慮年薪每年遞增的問題，那么為補(bǔ)上你突然死亡帶來的“現(xiàn)金流窟窿”，你就當(dāng)購買300萬元的人壽保險(xiǎn)，當(dāng)然若計(jì)算上年薪遞增或者考慮到你潛在的升職加薪等因素，那么需要購買的人壽保險(xiǎn)金額就更高了。這樣的買法，固然最安全，保障最全面，但是問題就在于每年必須承擔(dān)的保費(fèi)也絕非小數(shù)目，若按照30周歲投保保障30年300萬，那么年繳保費(fèi)恐怕就要上萬元，對于年薪10萬元的人而言，絕非小數(shù)目。

　　所以，一種替代的方法就是補(bǔ)部分，也就是僅確保配偶、父母或者子女未來的生活水平不因?yàn)樽约旱耐蝗蝗ナ蓝刑蠡?。尤其是對于那些家庭已?jīng)有一定積蓄，本身就有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力，配偶和父母本身也有一定收入維持基本生活需求的投保人，那么可以相應(yīng)降低保額，將保險(xiǎn)視作對配偶、父母未來生活錦上添花而非雪中送炭的保障。如果這樣算來，也許投保100萬元也就足夠了。

購買壽險(xiǎn)確實(shí)是為了減少因身故對家庭財(cái)務(wù)造成的沖擊，但不要太高估這種沖擊，特別是在時(shí)間上，不一定非要考慮到幾十年那么長，對于一般收入家庭購買壽險(xiǎn)的話，還是要結(jié)合自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平和家庭情況，保額從幾十萬到一百萬之間就可以了。