什么是長期護理保險？長期護理保險長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用補償?shù)慕】当ｋU。長期護理保險是健康保險非常重要的組成部分，在國外比較流行。盡管長期護理保險在我國已有所發(fā)展，但是困難仍很多，難以承擔(dān)起主要的保障責(zé)任。

存在的主要問題有，國人保險意識薄弱，一直有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念，長期護理保險還難以讓很多人接受；長期護理保障范圍廣，在誠信機制不足的社會更易發(fā)生道德風(fēng)險，保險公司經(jīng)營該險種時間短，經(jīng)驗不足，風(fēng)險控制能力弱。

隨著國力的增強，我國應(yīng)建立覆蓋全民的長期護理保險，作為社會保障體系的補充，長期護理保險可以更好地解決老年人“老有所養(yǎng)，老有所醫(yī)”的問題。護理標(biāo)準(zhǔn)及專業(yè)機構(gòu)和人員缺乏，難以保證護理質(zhì)量；長期護理及保險的相關(guān)政策法規(guī)不健全，不利于該項事業(yè)的發(fā)展。

　　長期護理保險與醫(yī)療保險最根本的不同在于其覆蓋范圍。醫(yī)療保險主要覆蓋看病，買藥，化驗，手術(shù)，體檢，及住院等專案;而長期護理保險則覆蓋包括護理，照看(成人日托)，康復(fù)，以及一些病人在衣食住行方面的幫助。而這些項目都是一般醫(yī)療保險和Medicare所不覆蓋的。這些服務(wù)包括：飲食，穿衣，行動，洗澡，如廁，及其他生活輔助。

　　不少人談到醫(yī)療照顧。醫(yī)療照顧(Medicare)屬于醫(yī)療保險，它是政府為65歲以上老人支付急性的醫(yī)療護理費用，比如看病，住院，手術(shù)，藥物及其他醫(yī)療專業(yè)護理(skilledcare)，并不包括日常生活照顧，如進(jìn)食，更衣，洗澡，上廁所等等。另外，要符合醫(yī)療照顧(Medicare)的資格，患者必須住院三天以上，然而，大部份需要長期護理的人通常不需要住院，這就很難取得醫(yī)療照顧的資格。盡管在MedicarePartA的框架下，Medicare支付某些護理院(NursingHome)的照顧，但最多不超過100天，且需要住院3天以上。另外，患者病情必須不斷改善。一旦病情穩(wěn)定，即使沒有痊愈，Medicare的福利也會停止。同樣，在MedicarePartB的框架下，Medicare支付某些家中護理，但這些護理一定要是醫(yī)療必須的(與疾病的診斷和治療密切相關(guān)的服務(wù)或設(shè)備。幫助患者洗澡，更衣，上廁所通常不被認(rèn)為是醫(yī)療必須的服務(wù)，而只是生活起居方面的服務(wù)，因此不符合Medicare要求。還有，Medicare不支付成人日托和輔助生活設(shè)施(AssistedLivingfacility)中的住宿。因此，醫(yī)療照顧(Medicare)是為65歲以上老人提供的一種醫(yī)療保險，并不能有效地支付長期護理的費用。

　　長期護理就是在養(yǎng)老院接受護理嗎?

　　我在為客戶進(jìn)行退休計劃和遺產(chǎn)規(guī)劃的過程中，常常發(fā)現(xiàn)客戶對將來可能要進(jìn)入養(yǎng)老院這個事實很擔(dān)憂。他們認(rèn)為長期護理就是指在養(yǎng)老院中接受護理。其實，這個觀點是不正確的。長期護理并不局限于養(yǎng)老院。近年來，輔助生活設(shè)施(Assisted-livingfacilities)，獨立生活設(shè)施(Independentlivingfacilities)，在家護理機構(gòu)(In-homenursingproviders)等正在漸漸取代養(yǎng)老院，成為人們更能接受的護理場所。據(jù)統(tǒng)計，80%以上的護理發(fā)生在療養(yǎng)院以外的其他環(huán)境中。年齡較大的長期護理接受者有70%仍然住在自己家中，或跟家人，朋友一起住，依靠這些人的幫助。其他的則從家庭護理機構(gòu)或成人日托中心接受半工護理。而且越來越多的人開始轉(zhuǎn)向生活協(xié)助設(shè)施。長期護理包括一般生活起居的照顧，如進(jìn)食，更衣，洗澡等等。盡管這些護理可以在家中進(jìn)行，但是這些護理項目的開銷仍然很大。2006年本地私立機構(gòu)醫(yī)務(wù)人員上門護理的平均開銷是每小時$33.26。這個數(shù)字每年還在增加。

在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合中，要使醫(yī)療服務(wù)和長期照護實現(xiàn)‘1+1>2’的功能，必然涉及到二者的有機整合，而前提是結(jié)構(gòu)分化，結(jié)構(gòu)分化的目的是功能分化。在結(jié)構(gòu)和功能充分分化的基礎(chǔ)上，通過不同結(jié)構(gòu)之間的功能耦合，才有可能實現(xiàn)‘整體大于部分之和’的有機整合。