什么是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)？長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)非常重要的組成部分，在國(guó)外比較流行。盡管長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)已有所發(fā)展，但是困難仍很多，難以承擔(dān)起主要的保障責(zé)任。

存在的主要問(wèn)題有，國(guó)人保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，一直有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還難以讓很多人接受；長(zhǎng)期護(hù)理保障范圍廣，在誠(chéng)信機(jī)制不足的社會(huì)更易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。

隨著國(guó)力的增強(qiáng)，我國(guó)應(yīng)建立覆蓋全民的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，作為社會(huì)保障體系的補(bǔ)充，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以更好地解決老年人“老有所養(yǎng)，老有所醫(yī)”的問(wèn)題。護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)及專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)和人員缺乏，難以保證護(hù)理質(zhì)量；長(zhǎng)期護(hù)理及保險(xiǎn)的相關(guān)政策法規(guī)不健全，不利于該項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。

　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)最根本的不同在于其覆蓋范圍。醫(yī)療保險(xiǎn)主要覆蓋看病，買(mǎi)藥，化驗(yàn)，手術(shù)，體檢，及住院等專(zhuān)案;而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)則覆蓋包括護(hù)理，照看(成人日托)，康復(fù)，以及一些病人在衣食住行方面的幫助。而這些項(xiàng)目都是一般醫(yī)療保險(xiǎn)和Medicare所不覆蓋的。這些服務(wù)包括：飲食，穿衣，行動(dòng)，洗澡，如廁，及其他生活輔助。

　　不少人談到醫(yī)療照顧。醫(yī)療照顧(Medicare)屬于醫(yī)療保險(xiǎn)，它是政府為65歲以上老人支付急性的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用，比如看病，住院，手術(shù)，藥物及其他醫(yī)療專(zhuān)業(yè)護(hù)理(skilledcare)，并不包括日常生活照顧，如進(jìn)食，更衣，洗澡，上廁所等等。另外，要符合醫(yī)療照顧(Medicare)的資格，患者必須住院三天以上，然而，大部份需要長(zhǎng)期護(hù)理的人通常不需要住院，這就很難取得醫(yī)療照顧的資格。盡管在MedicarePartA的框架下，Medicare支付某些護(hù)理院(NursingHome)的照顧，但最多不超過(guò)100天，且需要住院3天以上。另外，患者病情必須不斷改善。一旦病情穩(wěn)定，即使沒(méi)有痊愈，Medicare的福利也會(huì)停止。同樣，在MedicarePartB的框架下，Medicare支付某些家中護(hù)理，但這些護(hù)理一定要是醫(yī)療必須的(與疾病的診斷和治療密切相關(guān)的服務(wù)或設(shè)備。幫助患者洗澡，更衣，上廁所通常不被認(rèn)為是醫(yī)療必須的服務(wù)，而只是生活起居方面的服務(wù)，因此不符合Medicare要求。還有，Medicare不支付成人日托和輔助生活設(shè)施(AssistedLivingfacility)中的住宿。因此，醫(yī)療照顧(Medicare)是為65歲以上老人提供的一種醫(yī)療保險(xiǎn)，并不能有效地支付長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用。

　　長(zhǎng)期護(hù)理就是在養(yǎng)老院接受護(hù)理嗎?

　　我在為客戶(hù)進(jìn)行退休計(jì)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃的過(guò)程中，常常發(fā)現(xiàn)客戶(hù)對(duì)將來(lái)可能要進(jìn)入養(yǎng)老院這個(gè)事實(shí)很擔(dān)憂。他們認(rèn)為長(zhǎng)期護(hù)理就是指在養(yǎng)老院中接受護(hù)理。其實(shí)，這個(gè)觀點(diǎn)是不正確的。長(zhǎng)期護(hù)理并不局限于養(yǎng)老院。近年來(lái)，輔助生活設(shè)施(Assisted-livingfacilities)，獨(dú)立生活設(shè)施(Independentlivingfacilities)，在家護(hù)理機(jī)構(gòu)(In-homenursingproviders)等正在漸漸取代養(yǎng)老院，成為人們更能接受的護(hù)理場(chǎng)所。據(jù)統(tǒng)計(jì)，80%以上的護(hù)理發(fā)生在療養(yǎng)院以外的其他環(huán)境中。年齡較大的長(zhǎng)期護(hù)理接受者有70%仍然住在自己家中，或跟家人，朋友一起住，依靠這些人的幫助。其他的則從家庭護(hù)理機(jī)構(gòu)或成人日托中心接受半工護(hù)理。而且越來(lái)越多的人開(kāi)始轉(zhuǎn)向生活協(xié)助設(shè)施。長(zhǎng)期護(hù)理包括一般生活起居的照顧，如進(jìn)食，更衣，洗澡等等。盡管這些護(hù)理可以在家中進(jìn)行，但是這些護(hù)理項(xiàng)目的開(kāi)銷(xiāo)仍然很大。2006年本地私立機(jī)構(gòu)醫(yī)務(wù)人員上門(mén)護(hù)理的平均開(kāi)銷(xiāo)是每小時(shí)$33.26。這個(gè)數(shù)字每年還在增加。

在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合中，要使醫(yī)療服務(wù)和長(zhǎng)期照護(hù)實(shí)現(xiàn)‘1+1>2’的功能，必然涉及到二者的有機(jī)整合，而前提是結(jié)構(gòu)分化，結(jié)構(gòu)分化的目的是功能分化。在結(jié)構(gòu)和功能充分分化的基礎(chǔ)上，通過(guò)不同結(jié)構(gòu)之間的功能耦合，才有可能實(shí)現(xiàn)‘整體大于部分之和’的有機(jī)整合。