那么保險就真的不好？其實稍微聰明的人都知道保險是個好東西，但是推銷方式不被接受且部分業(yè)務(wù)員保險知識不夠，太追求個人利益導(dǎo)致人們對保險印象貶值，甚至說保險是騙子。

其實，保險說穿了，就是互助。互相幫助解決經(jīng)濟上的困難。在我們傳統(tǒng)的社會里，家里發(fā)生了意外的不如意的事情，我們都會通知親戚朋友并請他們來幫忙，但是親戚朋友是有限的，能發(fā)揮的力量也是有限的。所以保險其實就是我為人人，人人為我的制度。保險公司不過是公平合理地收集、管理、分配這些互助基金的中間人而已。我們平時幫助人愈多，當(dāng)發(fā)生急難時，別人也幫助我們愈多。

人生三大風(fēng)險：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說“很不劃算”，所以最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。

　　商業(yè)保險進入新中國，不過是改革開放之后的事情。雖然越來越多保險公司成立，保險知識也日益普及，但保險觀念的深入人心依然任重道遠。

　　在日常與形形色色的從業(yè)人員、保險消費者打交道中，固然看到不少對保險不相信、不愿了解的人，但偶爾也會遇到幾個非常信賴保險、不買個保險就不放心的人。其實，很多問題都講究一個適度，保險亦是如此，并非越多越好。

　　先說最近聽說的一個案例。一對臨近退休的中年夫婦，有一套市值90萬元的房產(chǎn)(無房貸)，另有多年積蓄90萬元存款。這對夫婦尋找專家進行理財規(guī)劃，被理財師建議夫婦倆各購買終身壽險10萬元+附加重大疾病險10萬元+附加意外傷害險10萬元+附加意外傷害醫(yī)療險1萬元——對此專家還有一番說辭，說他們夫婦倆雖然年紀較大投保壽險保費相當(dāng)高，但保費越高說明相關(guān)風(fēng)險發(fā)生的概率越高，因此反而越具有投保的必要性。

　　姑且不論后半部分關(guān)于風(fēng)險與保費關(guān)系的論點，即使是推薦這對臨近退休的夫婦購買10萬元壽險+意外險的方案，就頗有過猶不及的味道了。

　　為什么要買保險？相信很多人會說要防范意外風(fēng)險。咋一聽，這句話似乎很有道理，但細細思量，卻疑問多多。俗話說，天有不測風(fēng)云，意外之所以被稱為意外，就在于其不可預(yù)測性，當(dāng)然也就難以預(yù)防。當(dāng)然，某些行為一定程度上可以在概率論的層面防范風(fēng)險，比如安全駕駛的確可以降低交通意外的概率——但顯然，買一份保險，無論是從何種角度來看，都是不可能防范意外的。

　　那么，買保險到底防范的是什么呢？其實我們真正防范的是意外之后——當(dāng)然，并非所有的意外之后保險都力所能及，比如意外對當(dāng)事人極其家屬的精神影響等，是保險理賠無能為力解決的問題——必定很多事情不是金錢能夠解決的。是的，保險對于意外對于風(fēng)險，能夠防范的只是隨之帶來的財務(wù)風(fēng)險和財務(wù)危機。

　　當(dāng)然，財務(wù)風(fēng)險和財務(wù)危機是兩回事。所謂風(fēng)險(risk)，按照《牛津高階雙解辭典》的解釋，是面臨損失、傷害等的可能性；而危機(crisis)則是極大困難時期，往往是生命、疾病、歷史等的決定性時刻。很簡單的例子，對一個月入1萬元的白領(lǐng)而言，因為意外骨折導(dǎo)致住院花去2000元醫(yī)療費，這無疑是財務(wù)風(fēng)險，但絕對算不上財務(wù)危機。畢竟2000元的醫(yī)療費，還不到一周的收入，即使算上誤工等因素，也在其承受范圍之內(nèi)。但同樣是這個月入1萬元卻大手大腳花錢積蓄不過3萬元的白領(lǐng)而言，突然罹患惡疾，保守估計相關(guān)治療費用可能要十幾二十萬元的話，那顯然就是一場巨大的財務(wù)危機。

于是當(dāng)真正的風(fēng)險來臨時，很多保險卻“不管用”，導(dǎo)致一些人對于保險的認識越來越陷入誤區(qū)，其實是對保險理解的誤區(qū)。科學(xué)的保險規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其它的險種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險，買保險一般應(yīng)按下面的順序：意外（壽險）→健康險（含重大疾病、醫(yī)療險）→教育險→養(yǎng)老險→投連、萬能。