車險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)今后將轉(zhuǎn)向服務(wù)。消費(fèi)者今后在購(gòu)買新車險(xiǎn)時(shí)將不必過(guò)度關(guān)注價(jià)格和保障范圍，因?yàn)樾袠I(yè)產(chǎn)品為消費(fèi)者提供了基本保障和標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品。據(jù)了解，各公司執(zhí)行車險(xiǎn)的最高優(yōu)惠也統(tǒng)一為七折。由于保障和價(jià)格已經(jīng)基本一致，購(gòu)買車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)首要考慮的因素就是服務(wù)，包括購(gòu)買的便利性和出險(xiǎn)后的理賠服務(wù)。

商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種繁多，很多車主搞不清楚到底該選擇哪些險(xiǎn)種搭配，才能達(dá)到最佳性價(jià)比。對(duì)此，相關(guān)人士也給車主們一些建議：首先，對(duì)于新手來(lái)說(shuō)，可以投保交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)這個(gè)比較通用的組合。

對(duì)于經(jīng)驗(yàn)豐富的老駕駛員，平時(shí)磕磕碰碰的概率要少的多，再加上舊車的緣故，所以車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)的選擇可以省下，對(duì)于車上人員責(zé)任險(xiǎn)可以用人身保險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)代替。因此老駕駛員可以只投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)組合。要知己知彼才能對(duì)癥下藥。如車輛防盜系統(tǒng)比較差，又經(jīng)常放置到無(wú)人看管的停車場(chǎng)，則應(yīng)投保盜搶險(xiǎn)。

　　新舊車險(xiǎn)切換已經(jīng)有一年時(shí)間了，經(jīng)歷過(guò)的人，大都表示這次車險(xiǎn)改革的變化挺大。比如說(shuō)保費(fèi)和出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，以前不保的情況現(xiàn)在也在保障范圍里了。但是對(duì)于在這一時(shí)期正好需要續(xù)保的朋友，仍有不少對(duì)車險(xiǎn)改革存在疑問(wèn)。接下來(lái)我們一同來(lái)看看新舊車險(xiǎn)最明顯的三個(gè)區(qū)別。

　　在具體的改革方面，新車險(xiǎn)對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除，體現(xiàn)出保障范圍更寬、免責(zé)事項(xiàng)減少以及保費(fèi)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的三大主要特征。

　　保障范圍拓寬

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革后，新條款將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，在很大程度上提高了商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

　　免責(zé)事項(xiàng)減少

　　通用條款方面，新車險(xiǎn)共減少7條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：1.駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，2.其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車，3.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證,4.改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,5.發(fā)動(dòng)機(jī)車架號(hào)同時(shí)變更,6.訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),7.責(zé)任免除的兜底條款。

　　此外，行業(yè)示范條款主險(xiǎn)條款方面的免責(zé)事項(xiàng)亦有進(jìn)一步的調(diào)整。其中，車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)：一是車門沒(méi)有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過(guò)程中造成的人身傷亡。盜搶險(xiǎn)條款也減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)：一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。

　　保費(fèi)掛鉤風(fēng)險(xiǎn)

　　在保費(fèi)計(jì)算方面，改革后的商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)匹配程度更高。新產(chǎn)品的基準(zhǔn)保費(fèi)按車型確定，客戶繳納的保費(fèi)將由基準(zhǔn)保費(fèi)與自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)等四個(gè)費(fèi)率浮動(dòng)因子連乘得出。按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，上海商業(yè)車險(xiǎn)新產(chǎn)品費(fèi)率最低可打3.9折，最高會(huì)上浮2.91倍。

　　也就是說(shuō)，新舊商業(yè)車險(xiǎn)“切換”后，低風(fēng)險(xiǎn)車主將可享受較大幅度的費(fèi)率優(yōu)惠，經(jīng)常出險(xiǎn)或違章的車主需要承擔(dān)較高的保費(fèi)。

要合理搭配險(xiǎn)種和責(zé)任限額，做到保障充分。如上下班代步微型車可以選擇10-15萬(wàn)限額的車損險(xiǎn)加商業(yè)三者險(xiǎn)。市民還可巧用特約條款和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)，節(jié)約保費(fèi)支出。如自身駕駛技術(shù)過(guò)硬，可選擇免賠額特約條款，減少保費(fèi)支出。再如，固定1-3名駕駛員的，可以選擇指定駕駛員條款，達(dá)到降低保費(fèi)的目的。