權(quán)力代位：如果保險(xiǎn)事故是由第三者的過(guò)失或非法行為引起的，第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的損失須負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)合同的約定或法律的規(guī)定，先行賠付被保險(xiǎn)人。然后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。

物上代位：指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同履行賠償責(zé)任后依法取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

如果保險(xiǎn)事故是由第三者的過(guò)失或非法行為引起的，第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的損失須負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)合同的約定或法律的規(guī)定，先行賠付被保險(xiǎn)人。然后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。但有部分險(xiǎn)種不得享有代位追償權(quán)。

詢問(wèn):他為愛(ài)車購(gòu)買了保險(xiǎn)，去年年底，他駕車在高速公路上，軋到快速車道內(nèi)的一根鋼筋，造成本車受損，交警認(rèn)定標(biāo)的車駕駛員無(wú)責(zé)，無(wú)第三者，屬意外事故。2007年1月，他向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司在查看相關(guān)資料后，以他不承擔(dān)事故責(zé)任、其提供的單證和資料無(wú)法證明其具有法律意義可轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人的權(quán)益、且不能反映事故第三者因而無(wú)法代位追償為由拒絕賠償。想要了解，這種拒賠合理嗎？

律師評(píng)析:

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十五條規(guī)定:“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。第四十六條規(guī)定:“由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金”。

所以，我們?cè)u(píng)判本案中保險(xiǎn)公司是否有權(quán)拒賠，就要看兩點(diǎn)，一個(gè)本案中是否存在“第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害”情形。另一個(gè)，是要看車主是否存在“過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。

一般來(lái)說(shuō)，高速公路上面不應(yīng)該出現(xiàn)鋼筋，之所以蹦出鋼筋來(lái)，恐怕還是別人故意或者過(guò)失丟棄、掉落在高速公路上的。不管是有意無(wú)意，終歸可能對(duì)來(lái)往車輛造成損壞。雖然這個(gè)損害不是特定針對(duì)哪一輛車，但是一旦某車倒霉碰上，則的確存在第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害的情形。

可是，保險(xiǎn)公司的拒賠理由卻是莫名其妙的。所謂“單證和資料無(wú)法證明其具有法律意義可轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人的權(quán)益”云云，簡(jiǎn)直不知道是在說(shuō)什么。

什么是“可轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人的權(quán)益”？無(wú)非就是被保險(xiǎn)人向第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。在保險(xiǎn)公司賠償完畢后，被保險(xiǎn)人才應(yīng)該將這種權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司的賠償，是這種權(quán)利轉(zhuǎn)讓的先決條件，沒(méi)有賠償就沒(méi)有轉(zhuǎn)讓。怎么能要求被保險(xiǎn)人先轉(zhuǎn)讓這種追償權(quán)利的？顯然，保險(xiǎn)公司顛倒了因果關(guān)系。

其次，從法律規(guī)定上看，只有由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)，致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人才可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。如果保險(xiǎn)公司可以行使代位追償權(quán)利，即便其追償來(lái)追償去，什么也沒(méi)有追到，被保險(xiǎn)人也并沒(méi)有什么過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司也不能扣減賠償金。在這個(gè)案件中，被保險(xiǎn)人根本不知道這個(gè)鋼筋是誰(shuí)弄到高速公路上的，他有什么過(guò)錯(cuò)？保險(xiǎn)公司可以去調(diào)查、去找出這個(gè)第三者，如果保險(xiǎn)公司找不到第三者，那就無(wú)法追償，但是這與被保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)。因此，保險(xiǎn)公司不能拒賠。

如果所有的保險(xiǎn)理賠中，被保險(xiǎn)人都必須保證保險(xiǎn)公司能夠代位追償成功，否則就無(wú)法獲賠，保險(xiǎn)公司也就無(wú)任何支出和風(fēng)險(xiǎn)了，只剩下白白賺錢，試問(wèn)那還叫保險(xiǎn)嗎？

所以在本案中，保險(xiǎn)公司的拒賠理由沒(méi)有任何法律依據(jù)，因此拒賠理由根本不能成立。

代位追償權(quán)產(chǎn)生原因主要有三種：侵權(quán)行為。由第三者的故意或過(guò)失致使保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失。合同責(zé)任。第三者違約造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失。不當(dāng)?shù)美?。由第三者的不?dāng)?shù)美a(chǎn)生的民事責(zé)任引起的代位追償。