馬先生今年30歲，在一家國(guó)有企業(yè)負(fù)責(zé)品牌宣傳，年收入大約10萬元左右；他太太今年28歲，目前在公司做文員工作。一年前，兒子的降臨讓這個(gè)家庭其樂融融。

然而，在幸福感之中，馬先生又感到了一些壓力：每月固定的房貸、日常生活費(fèi)用，還有不久就要來到的兒子教育費(fèi)用；他和妻子都是家中獨(dú)子，將來贍養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)也會(huì)落在肩上。壓力之下，日前馬先生來電詢問，該買什么樣的保險(xiǎn)來進(jìn)行保障？

在上海，像馬先生這樣的人很多，他們處于家庭責(zé)任重心地位，需要有風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)此，本刊采訪并綜合了中宏、金盛和國(guó)泰人壽壽險(xiǎn)顧問的意見：馬先生是家庭中堅(jiān)，首先要考慮生命保障和重大疾病保障，規(guī)避因早逝、殘疾、重病和交通意外所帶來的巨大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；由于馬先生享有社?！八慕稹?，單位還為其配備了企業(yè)年金，醫(yī)療福利比較健全，因此綜合住院保險(xiǎn)和意外門急癥保險(xiǎn)倒不是顯得特別重要，馬先生可以考慮購(gòu)買一些津貼型的醫(yī)療險(xiǎn)，以補(bǔ)充社保中不足的部分。

根據(jù)馬先生的收入和家庭需求，保險(xiǎn)顧問認(rèn)為，馬先生買保險(xiǎn)要突出對(duì)家庭中堅(jiān)的特點(diǎn)，總保額維持在年收入的6到10倍，比較適宜。現(xiàn)在設(shè)定為人身保障類總保額90萬元，其中30年期的定期壽險(xiǎn)30萬元（側(cè)重于工作期間的保障），終身壽險(xiǎn)20萬元，意外險(xiǎn)40萬元，由于馬先生經(jīng)常出差，宜選擇交通工具多倍給付的意外險(xiǎn)。根據(jù)市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司的這類險(xiǎn)種費(fèi)率，這些保險(xiǎn)的總保費(fèi)支出在5500到6500元左右。

此外，為應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的重大疾病，可以投保10萬元保額的重大疾病險(xiǎn)，由于健康險(xiǎn)管理辦法規(guī)定了重疾險(xiǎn)將不再帶有返還性，各家公司保費(fèi)可能略有下調(diào)，一般宜購(gòu)買均衡費(fèi)率的主險(xiǎn)為好，保費(fèi)在2000元左右。

由于馬先生單位的福利狀況比較好，加上社保比較完備，養(yǎng)老險(xiǎn)可以暫時(shí)考慮不買。但是可以結(jié)合妻子的收入水平，適當(dāng)配備一些針對(duì)父母的“老年護(hù)理險(xiǎn)”和子女的“教育金保險(xiǎn)”。

專家指出，合理控制整個(gè)家庭的保險(xiǎn)支出同樣重要。一般來說，家庭保費(fèi)總支出控制在收入的15%以內(nèi)，像馬先生這樣偏重保障，費(fèi)用比例在8%左右比較合適。