在健康保險(xiǎn)合同中，除適用一般人壽保險(xiǎn)的寬限期條款、復(fù)效條款、不可抗辯條款等條款之外，由于健康保險(xiǎn)的危險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性、賠付危險(xiǎn)大，保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的保險(xiǎn)金給付責(zé)任還規(guī)定了一些特殊的條款，即健康保險(xiǎn)所獨(dú)有的條款。

不同年齡的人具有不同的健康狀況，年齡過高或過低都存在較常人更高的健康方面的危險(xiǎn)，因此年齡大小是保險(xiǎn)人在決定是否承保時(shí)所要考慮的一個(gè)重要因素一般，健康保險(xiǎn)的承保年齡多為3歲以上、60歲以下，個(gè)別情況下可以放寬到0~70歲。

健康保險(xiǎn)條款一般還會(huì)約定一旦發(fā)生投保人要求增加保險(xiǎn)金額度的情況，要安排新的一段的觀察期(比如90天)。在增加保額后的這一段觀察期內(nèi)，如果發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)所增部分的保險(xiǎn)金的給付義務(wù)，這顯然是出于杜絕“逆選擇”的需要。

由于健康保險(xiǎn)所承保的內(nèi)容與一般人壽保險(xiǎn)不同，故而其保單形式也存在很多不同之處，有些條款并不是每種醫(yī)療保險(xiǎn)都有的。在保單條款中也有某些特殊的規(guī)定，例如自動(dòng)墊付保費(fèi)、保單貸款、無賠付優(yōu)待等。在投保的時(shí)候必須重點(diǎn)關(guān)注特殊的條款，這些特殊條款主要集中在以下幾個(gè)方面：

連續(xù)有效條款

健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年。

一般的健康保險(xiǎn)條款都注明保單在什么條件下失效，在什么條件下可自動(dòng)續(xù)保，常見的有以下幾種情況：

1、定期保單

這種保單規(guī)定了有效期限，一旦期滿，被保險(xiǎn)人必須重新投保。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人不能提出解除或終止合同，也不能要求改變保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)責(zé)任。但合同期滿后，被保險(xiǎn)人重新投保時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕承保或要求改變保費(fèi)和保險(xiǎn)責(zé)任。

2、可取消保單

對(duì)于這種保單，被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司在任何時(shí)候都可以提出終止合同或改變保險(xiǎn)費(fèi)以及合同條件、保障范圍，但對(duì)于已經(jīng)發(fā)生尚未處理完畢的保險(xiǎn)事故，仍應(yīng)按照原來規(guī)定的合同條件和保障范圍承擔(dān)責(zé)任。這種保單的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)小，所以成本低，并對(duì)承保條件要求不嚴(yán)格。

3、續(xù)保

一般有兩種不同的續(xù)保條款：一是條件性續(xù)保——只要被保險(xiǎn)人符合合同規(guī)定的條件。就可續(xù)保其合同，直到某一特定的時(shí)間或年數(shù)；二是保證性續(xù)保——只要被保險(xiǎn)人繼續(xù)交費(fèi)，其合同可繼續(xù)有效，直到一個(gè)規(guī)定的年齡，在這期間，保險(xiǎn)公司不能單方面改變合同中的任何條件。

4、不可取消條款

就是對(duì)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人而言，都不得要求取消保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人不能要求退費(fèi)。但如果被保險(xiǎn)人不能交納保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司可自動(dòng)終止合同。

嚴(yán)格的承保條件

由于疾病是健康保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)疾病產(chǎn)生的因素需要進(jìn)行嚴(yán)格地審查，一般是根據(jù)被保險(xiǎn)人的病例來判斷，了解被保險(xiǎn)人身體的既往史、現(xiàn)病史，有時(shí)還需要了解被保險(xiǎn)人的家族病史。另外，還要對(duì)被保險(xiǎn)人所從事的職業(yè)、居住的地理位置及生活方式進(jìn)行評(píng)估。在承保標(biāo)準(zhǔn)方面，一般有以下幾種規(guī)定：

1、觀察期

住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)都規(guī)定有一個(gè)觀察期（或稱免責(zé)期）。觀察期一般是在自合同生效日起90天或180天，在此期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠付。

2、次健體保單

對(duì)于不能達(dá)到條款規(guī)定健康要求的被保險(xiǎn)人，一般按照次健體保單來承保，這時(shí)可能采用的方法有兩種：一是提高保費(fèi)；二是重新規(guī)定承保范圍，比如，將某種疾?。ɑ蚰撤N保險(xiǎn)責(zé)任）作為批注除外后，才予以承保。

3、特殊疾病保單

對(duì)于被保險(xiǎn)人所患的特殊疾病，保險(xiǎn)公司制定出特種條款，以承保規(guī)定的特殊疾病。

免賠額條款

這是醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特征之一，這種規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都有利。在醫(yī)療費(fèi)用方面，保單中規(guī)定了免賠額，即保險(xiǎn)費(fèi)用給付的最低限額。保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分。免賠額的計(jì)算一般有兩種：

1、單一賠款免賠額，針對(duì)每次賠款的數(shù)額。

2、全年免賠額，按每年賠款總計(jì)，超過一年數(shù)額后才賠付。

給付條件

可以賠付的費(fèi)用包括門診費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)和各種檢查費(fèi)等。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)一般規(guī)定一個(gè)最高保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司在此限度內(nèi)支付被保險(xiǎn)人所發(fā)生的費(fèi)用，超過此限額時(shí)，保險(xiǎn)公司停止支付。在一個(gè)年度內(nèi)，當(dāng)醫(yī)療費(fèi)用的支出累計(jì)超過免賠額時(shí)，被保險(xiǎn)人才有資格申請(qǐng)給付各種醫(yī)療費(fèi)用。

另外，跟養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄、分紅和身故賠償不同，無論是享受社會(huì)保險(xiǎn)福利或者投保商業(yè)保險(xiǎn)，健康險(xiǎn)種的投保人得到賠償金額的總和，都不能超過醫(yī)療支出費(fèi)用的總額。如果投保人先得到社會(huì)福利保險(xiǎn)的賠付，那么，商業(yè)保險(xiǎn)只能賠付剩下的部分。

健康保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的個(gè)體差異很大，其醫(yī)療費(fèi)用支出的高低差異也很大，因此為保障保險(xiǎn)人和大多數(shù)被保險(xiǎn)人的利益，規(guī)定醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高給付限額，可以控制總的支出水平。而對(duì)于具有定額保險(xiǎn)性質(zhì)的健康保險(xiǎn)，如大病保險(xiǎn)等，通常沒有賠償限額，而是依約定保險(xiǎn)金額實(shí)行定額賠償。