理財(cái)專家介紹家庭全面保障規(guī)劃包含5類必備保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)居首，終身壽險(xiǎn)居第二位。終身壽險(xiǎn)的特別性還在于它為被保險(xiǎn)人整個(gè)存活期間提供死亡保障，此外終身壽險(xiǎn)費(fèi)率低、保障高。提供死亡保障的同時(shí)，還具有儲(chǔ)蓄功能，即現(xiàn)金價(jià)值。

終身壽險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人整個(gè)存活期間提供終生的死亡保障，死亡保險(xiǎn)金通常等于保單的保額。意外傷害險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U。死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)合同。終身壽險(xiǎn)費(fèi)率低、保障高。提供死亡保障的同時(shí)，還有儲(chǔ)蓄功能，即現(xiàn)金價(jià)值。意外險(xiǎn)保費(fèi)最便宜，保額又比較大。

家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，一定要購(gòu)買足夠多的終壽險(xiǎn)，以防不測(cè)時(shí)家庭經(jīng)濟(jì)來源不受顛覆。終身壽險(xiǎn)多具有分紅功能，客戶在享受保障的同時(shí)，還可以定期與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營(yíng)成果，抵御通漲風(fēng)險(xiǎn)。

　　終身人壽保險(xiǎn)(Whole Life Insurance)也是最古老最傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同之一，它也被稱為“現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)(cash value insurance)”，顧名思義，它可以提供終身的保險(xiǎn)并且具有現(xiàn)金價(jià)值。如果投保人能夠堅(jiān)持支付保險(xiǎn)費(fèi)，人壽保險(xiǎn)公司就一直提供保險(xiǎn);如果投保人停止支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)單則會(huì)在寬限期(the grace period)(一般是30天或者60天)之后終止。如果該保險(xiǎn)單已經(jīng)積累了現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以領(lǐng)取全部現(xiàn)金價(jià)值。

　　1、“生前福利”，創(chuàng)造財(cái)產(chǎn)

　　由于終身人壽保險(xiǎn)可以產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值，隨著現(xiàn)金價(jià)值在保險(xiǎn)合同內(nèi)部的積累，到一定的時(shí)候，它就成為投保人的一大筆十分方便的基金。此時(shí)，從這一大筆十分方便的基金，又可以產(chǎn)生出種種“生前福利(living benefits)”，這是終身人壽保險(xiǎn)不同于定期人壽保險(xiǎn)的另一個(gè)最主要方面。具體的“生前福利(living benefits)”如下：

　　1)投保人可以隨時(shí)從這筆基金里貸款(policy loans)，支付一定的利息，到期償還，或者在保險(xiǎn)金給付時(shí)扣除。事實(shí)上，從自己的人壽保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值里貸款，比從其它任何地方貸款都更加方便，更加合算;

　　2)投保人也可以隨時(shí)從這筆基金里取款(withdraw)，如果取款額低于保險(xiǎn)費(fèi)，則免除納稅;

　　3)如果投保人病危，患絕癥，或者長(zhǎng)期住進(jìn)“護(hù)理院(nursing home)”，投保人可以自己提前領(lǐng)取“死亡賠償費(fèi)”而享受“生前需要福利(living needs benefit)”。

　　2、“終身”保障，保護(hù)財(cái)產(chǎn)

　　終身人壽保險(xiǎn)還有一個(gè)特點(diǎn)是：它所謂的“終身”并不是指投保人活多久算多久，而是指投保人滿100歲為止(maturity at age 100)，也有105歲的。也就是說，當(dāng)投保人滿100/105歲時(shí)，保險(xiǎn)合同就自動(dòng)終止。此時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值與死亡賠償費(fèi)完全等值(即等于保險(xiǎn)金額)，保險(xiǎn)公司必須把死亡賠償費(fèi)(也即現(xiàn)金價(jià)值)全部付還給投保人。

　　我們已經(jīng)知道，“現(xiàn)金價(jià)值”絕不是保險(xiǎn)費(fèi)的簡(jiǎn)單累積，而是在保險(xiǎn)費(fèi)扣除種種手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)后，加上復(fù)合利息(compound interest)的結(jié)果。我們又知道，根據(jù)人壽保險(xiǎn)的基本原理，投保人所付出的很小量的保險(xiǎn)費(fèi)永遠(yuǎn)大大低于人壽保險(xiǎn)公司所支付的一大筆死亡賠償費(fèi)。換句話說，他/她是通過最高折扣率來購(gòu)買人壽保險(xiǎn)(僅僅用幾美分就可以買到一美元，這是金融市場(chǎng)上最高的折扣比率)。那么，當(dāng)投保人滿100歲時(shí)，保險(xiǎn)公司把死亡賠償費(fèi)還給投保人時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)賺錢呢?不會(huì)!這是因?yàn)樵诖藭r(shí)，不斷增長(zhǎng)的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)與死亡賠償費(fèi)等值(一般超過所繳納保險(xiǎn)費(fèi)之和)。但是，如果投保人活不到100歲，保險(xiǎn)公司就肯定要賠錢，而且，投保人越短壽，保險(xiǎn)公司就賠錢得越多。從純粹的錢財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，只要投保人活不?00歲，投保人就肯定要賺保險(xiǎn)公司的錢，從而通過賺保險(xiǎn)公司的錢來達(dá)到創(chuàng)造財(cái)產(chǎn)與保護(hù)財(cái)產(chǎn)的目的。這也正是終身人壽保險(xiǎn)最根本的社會(huì)功能。

　　終身人壽保險(xiǎn)的傳統(tǒng)功能是創(chuàng)造財(cái)產(chǎn)和保護(hù)財(cái)產(chǎn)，它在這兩方面具有無可比擬的優(yōu)越性。但是，它的投資增財(cái)?shù)墓δ軈s并不突出。如果既希望創(chuàng)造財(cái)產(chǎn)和保護(hù)財(cái)產(chǎn)，又要靠人壽保險(xiǎn)來較快地增財(cái)，那么，終身人壽保險(xiǎn)不可能滿足您的要求，您必須選擇其它類型的人壽保險(xiǎn)。小編建議您如果有較強(qiáng)烈的財(cái)富增值需求，可以選擇分紅險(xiǎn)，它是傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)和現(xiàn)代投資型保險(xiǎn)的一個(gè)適度結(jié)合。

終身壽險(xiǎn)是終身提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險(xiǎn)人在100歲之前死亡，保險(xiǎn)公司將給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存至100歲，則向其本人給付保險(xiǎn)金。終身壽險(xiǎn)有普通終身壽險(xiǎn)單和限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單兩種基本形式。