保險是家庭理財?shù)闹匾A(chǔ)。保險的保障功能，是它最重要的功能。這一點，對普通家庭來說更為重要。擁有足夠的保障，可確保當(dāng)意外發(fā)生時，你的至親可得到保障。然而，要得到有意義的保障，保費并不便宜。

定期保單在特定的保險期限內(nèi)，給予投保人死亡或終身殘障保障，保險期限能根據(jù)客戶的需要自由選擇，從1年到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的靈活性。它是一種純保險保單，除了保單利益之外，定期保單沒有任何回報，也沒有投資或儲蓄的功能。

終身壽險保單之所以比較昂貴，是因為這類保單除了保障之外，還具有現(xiàn)金價值和投資的元素。例如分紅人壽保險，你所繳交的保費會投入一個分紅基金用做投資，如果投資得當(dāng)，你可以得到分紅。

　　隨著人們風(fēng)險意識和理財觀念的改變，越來越多的人開始接受商業(yè)保險。那么，我們應(yīng)該如何購買保險？究竟要擁有多少保單才算合適呢？

　　買保險，首先是買保障。保險的主要功能是風(fēng)險保障。當(dāng)家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生意外或者重大疾病的風(fēng)險時，家庭的主要收入來源就會中斷，就會直接降低生活品質(zhì)甚至導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰。針對目前“四二一”家庭結(jié)構(gòu)特征，需要保障的重點對象是一家之主，其次才是孩子和老人。因此，科學(xué)規(guī)劃家庭保險的方法是首先對家庭經(jīng)濟(jì)支柱進(jìn)行保障，這樣才能最有效地抵御各類人身風(fēng)險對家庭造成的沖擊。

　　其次是買性價。保障型的險種，一般多為消費型設(shè)計，所以交費較低；而在被保險人發(fā)生合同約定的風(fēng)險時，保險公司則會根據(jù)保險金額給予相對較高的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，因此相對具有儲蓄性質(zhì)的保險來講投入更少、保障會更高。

　　另外還有一點不容忽視：保險的定價一般是根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的概率，人壽保險風(fēng)險發(fā)生的一般規(guī)律是年紀(jì)越大概率越高，由此帶來的保險公司的保障成本增加，呈現(xiàn)年齡越小價格越低的規(guī)律，因此，買保險是早買成本低，早買保障長。

　　其三是買合身。買保險就像買衣服，大小和款式要適合自己?，F(xiàn)在各家保險公司推出的保險種類齊全，人們可以根據(jù)自己的情況選擇購買適合的保險品種。例如保障型的保險特別是人壽保險主要適用于家庭主要的經(jīng)濟(jì)支柱，而老人和孩子需要的是醫(yī)療健康保險和意外保險。由于每個人不同時期的風(fēng)險程度不盡相同，對保險的需求亦有所區(qū)別。

　　此外，買保險還應(yīng)該綜合考慮自身的家庭狀況和風(fēng)險承受能力，保險金額應(yīng)當(dāng)滿足家庭風(fēng)險保障的需求。就一般家庭來說：保障額度＝家庭收入需求(是指家庭主要的經(jīng)濟(jì)收入來源不幸受阻時，還要維持與目前相同的生活水準(zhǔn)所必需的一筆收入需求)＋子女教育費用＋現(xiàn)有負(fù)債(貸款)－現(xiàn)有財務(wù)資產(chǎn)。一個家庭的年繳保費應(yīng)大致占家庭年收入的10％-15％左右。

　　其實，購買保險是實現(xiàn)家庭財產(chǎn)合理規(guī)劃的方法之一，而家庭理財?shù)淖罱K目的是長期保持家庭財務(wù)收支的穩(wěn)定與平衡。只有全面衡量理財目標(biāo)，做好中長期的養(yǎng)老、子女教育和醫(yī)療儲備規(guī)劃，再結(jié)合家庭實際情況選擇相適應(yīng)的理財工具進(jìn)行合理配置，才能讓理財工具發(fā)揮其服務(wù)生活的積極作用。

不過要留意的是，定期保單的保費可能會隨著你的年齡增長而增加。如果你所需要的保障只是臨時性的，定期保單也比較合適。一個人之所以需要投保，是因為他有財務(wù)負(fù)擔(dān)，確保家人不會因為少了他的收入，而令生活陷入困境。一般人需要的保險保障是有“期限”的，例如，確保你的配偶有能力撫養(yǎng)年幼的孩子，直至他們經(jīng)濟(jì)獨立。