商業(yè)醫(yī)療保險作為一種對社會醫(yī)療保險的很好補(bǔ)充方式，越來越受到人們的重視。面對目前保險市場上眾多讓人眼花繚亂的醫(yī)療險種，人們往往對自身的需求和保險條款理解不足，花了錢，沒得到應(yīng)有的保障。
目前市場上的商業(yè)醫(yī)療保險賠付的方式可以分為兩種，一種是費(fèi)用型保險，一種是補(bǔ)貼型保險。
人生有兩個風(fēng)險無法預(yù)料，疾病和意外，選擇健康保障計劃要同時涵蓋疾病和意外保障才能安心。那么，購買哪種商業(yè)健康保險好？李先生買了某保險公司1萬元的商業(yè)醫(yī)療保險。一次住院他花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)12500元。按照保險條款，他應(yīng)得到保險公司8890元的賠付。但由于他從社會基本醫(yī)療保險中報銷了9400元藥費(fèi)，保險公司最后賠付他實(shí)際費(fèi)用與報銷費(fèi)用的差額部分3100元。這讓李先生很不理解，認(rèn)為保險公司沒有完全履行賠付責(zé)任，并向有關(guān)部門投訴。
經(jīng)調(diào)解他才知道，原來目前市場上的商業(yè)醫(yī)療保險賠付的方式可以分為兩種，一種是費(fèi)用型保險，一種是補(bǔ)貼型保險。他購買的是費(fèi)用型保險。
所謂費(fèi)用型保險，是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付，如果在社會基本醫(yī)療保險報銷，保險公司就只能按照保險補(bǔ)償原則，補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額；反過來也是一樣，如果在保險公司報銷后，社保也只能補(bǔ)足費(fèi)用差額。
而補(bǔ)貼型保險，又稱定額給付型保險，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時無須提供發(fā)票，保險公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對投保人進(jìn)行賠付。無論他在治療中花多少錢，得了什么病，賠付標(biāo)準(zhǔn)不變。
如果李先生購買的是定額給付型保險，無論被保險人在社會基本醫(yī)療保險賬戶中報銷了多少費(fèi)用，都不會影響到保險公司的賠付金額，兩者是各賠各的。這樣，商業(yè)醫(yī)療保險與社會基本醫(yī)療保險就較好地發(fā)揮了各自的作用。
業(yè)內(nèi)人士建議投保人，在購買醫(yī)療保險時，應(yīng)該針對自身參加社保與否來決定購買哪種保險，如果沒有參加社會基本醫(yī)療保險，比較適合投保費(fèi)用型保險。
投保重疾保險等健康險時，盡量選擇繳費(fèi)期長的繳費(fèi)方式。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。
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