所謂保單復(fù)效，就是在保險(xiǎn)合同中止兩年期限內(nèi)，投保人與保險(xiǎn)人，也就是保險(xiǎn)公司對(duì)恢復(fù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行協(xié)商并且達(dá)成一致協(xié)議，讓保單繼續(xù)生效。在兩年后如果投保人沒(méi)有向保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)復(fù)效的話(huà)，投保人的保單就將無(wú)“藥”可救，進(jìn)而保單徹底失效。

需要注意的是，復(fù)效后的保險(xiǎn)合同是復(fù)效前的保險(xiǎn)合同的繼續(xù),并非是重新簽訂一個(gè)新的合同。況且中止的保險(xiǎn)合同復(fù)效后，中止期間仍計(jì)入保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)期間視為從未間斷，合同復(fù)效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)合同成立時(shí)的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此寬限期的起算，應(yīng)該從投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)之日開(kāi)始計(jì)算，而不能從復(fù)效時(shí)交納保費(fèi)之日起算。

需要提醒的是，保單復(fù)效后，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故若經(jīng)查實(shí)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的話(huà)不一定都能得到理賠。如果投保人在保單復(fù)效期間的觀察期出險(xiǎn)，投保人則根本不會(huì)得到保險(xiǎn)公司的任何理賠。

盡管有復(fù)效原則，切不要以為保險(xiǎn)合同復(fù)效后，各項(xiàng)保障權(quán)利就都回來(lái)了，特別是健康保險(xiǎn)因?yàn)闋可娴接^察期、如實(shí)告知等問(wèn)題，如果不加注意，保險(xiǎn)復(fù)效后出險(xiǎn)仍可能得不到理賠。

保險(xiǎn)復(fù)效也有觀察期

張先生在2005年2月投保了一份終身險(xiǎn)，同時(shí)附加了一份住院醫(yī)療險(xiǎn)。2006年1月繳費(fèi)期將至，張先生收到了繳費(fèi)提醒函，可由于工作繁忙，忘記了繳納續(xù)期保費(fèi)，直到今年8月他才突然想起，便到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單復(fù)效。保險(xiǎn)公司審核后同意其復(fù)效申請(qǐng)。

9月，張先生因突發(fā)急性膽囊炎住院治療，出院后到保險(xiǎn)公司索賠住院醫(yī)療保險(xiǎn)，理賠人員遺憾地告訴張先生：因?yàn)樵撌鹿拾l(fā)生在觀察期90天內(nèi)，是屬于住院醫(yī)療保險(xiǎn)的除外責(zé)任，所以不能理賠。張先生非常不解：不是已經(jīng)辦理了保單復(fù)效嗎，怎么還有什么觀察期呢？

滬上某保險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)首席核賠師解釋?zhuān)簭?fù)效僅是針對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn)的，附加險(xiǎn)通常都是保險(xiǎn)期間為一年的短期險(xiǎn)，如果不續(xù)保，到期后合同即終止，是不存在復(fù)效問(wèn)題的。因此，如果張先生還希望獲得附加險(xiǎn)的保障，就需重新投保附加險(xiǎn)，自然需從投保時(shí)起重新計(jì)算觀察期。觀察期是保險(xiǎn)公司為了防止帶病投保的情況發(fā)生而設(shè)置的。觀察期只發(fā)生在首次投保或非連續(xù)投保時(shí)，續(xù)?；蛘咭蛞馔鈧ψ≡褐委煙o(wú)等待期。

在復(fù)效之前以及復(fù)效之日后的觀察期內(nèi)所患的疾病，都不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。所以，如果張先生在每次繳納壽險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，都按期繳納附加險(xiǎn)保費(fèi)，就會(huì)減少保單失效的情況，當(dāng)然也不存在需要重新投保附加險(xiǎn)的問(wèn)題，也就不會(huì)重新計(jì)算觀察期了。

保險(xiǎn)復(fù)效需如實(shí)告知

李女士前幾年購(gòu)買(mǎi)了一份養(yǎng)老險(xiǎn)及重疾主險(xiǎn)，2004年7月她到國(guó)外培訓(xùn)一年，2005年7月回國(guó)時(shí)已經(jīng)過(guò)了兩個(gè)月的寬限期，于是到保險(xiǎn)公司辦理了保單復(fù)效。

今年2月，李女士因患心臟病住院治療，共花去醫(yī)療費(fèi)用數(shù)萬(wàn)元。出院后去保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，理賠人員告訴她：由于李女士的病歷卡記錄著她在國(guó)外培訓(xùn)期間也有心臟病就醫(yī)記錄，但她卻在保單復(fù)效時(shí)未能如實(shí)告知，所以不能理賠。李女士對(duì)工作人員的解釋十分不滿(mǎn)：當(dāng)初投保時(shí)，身體健康并通過(guò)了保險(xiǎn)公司的檢查，也如實(shí)告知身體健康狀況，為何保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)卻不予參考而拒賠呢？

理賠人員解釋說(shuō)：壽險(xiǎn)的寬限期一般為2個(gè)月，投保人沒(méi)有在寬限期內(nèi)繳納續(xù)期保費(fèi)就會(huì)使保險(xiǎn)合同中止，投保人的保險(xiǎn)權(quán)益也同時(shí)喪失，當(dāng)保單復(fù)效時(shí)，近似于投保人重新投保。投保人應(yīng)將保單失效期間的身體健康狀況與就醫(yī)記錄如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司則會(huì)依據(jù)投保人當(dāng)前健康狀態(tài)，按照原合同約定恢復(fù)保單效用；或基于投保人身體虛弱或職業(yè)變更，增加相應(yīng)保費(fèi)，但維持原有合同約定；或根據(jù)投保人的病情，要求投保人在保險(xiǎn)合同中增加除外責(zé)任，即保險(xiǎn)公司對(duì)某些特定疾病不予理賠；當(dāng)然保險(xiǎn)公司也可能考慮經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與投保人的病情復(fù)發(fā)概率，給予拒保。本案中，李女士沒(méi)有如實(shí)告知在失效期間的就醫(yī)狀況，而要求理賠的疾病跟失效期間的病史密切相關(guān)，所以不能理賠。

保單復(fù)效不能保證續(xù)保

沈先生在2005年初投保了一份長(zhǎng)期人壽險(xiǎn)，同時(shí)附加了一份保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)。2005年末繳費(fèi)期將至，沈先生收到了繳費(fèi)提醒函，可由于忙于新家裝修，忘記了繳納續(xù)期保費(fèi)，直到今年10月他才突然想起，便到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單復(fù)效。

保險(xiǎn)公司審核后僅同意長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)復(fù)效，并不同意其繼續(xù)承保醫(yī)療險(xiǎn)。工作人員告訴他：由于沈先生在2005年9月至10月期間，兩次因?yàn)樾呐K病發(fā)作住院并理賠過(guò)，復(fù)效時(shí)公司不再承擔(dān)保證續(xù)保義務(wù)。沈先生非常惱火：當(dāng)初購(gòu)買(mǎi)附加保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)，就是為了能夠有個(gè)長(zhǎng)期的保障，保險(xiǎn)公司怎么可以說(shuō)不續(xù)保就不續(xù)保呢？

壽險(xiǎn)公司的保全人員認(rèn)為：保證續(xù)保只能在保單正常生效情況下執(zhí)行，即保險(xiǎn)公司絕不能由于投保人患病住院而拒絕理賠責(zé)任。而保單失效期間，保單的保障功能也失去效用，保險(xiǎn)公司不必承諾必須續(xù)保。本案中的沈先生如正常繳費(fèi)的話(huà)，他將能夠保證續(xù)保附加的醫(yī)療險(xiǎn)。

此外，即使一些保證續(xù)保的住院醫(yī)療險(xiǎn)種，只要保單失效一段時(shí)間，當(dāng)它復(fù)效時(shí)同樣需要投保人經(jīng)歷一段觀察期。因此，他建議投保人在手機(jī)或行事日程中設(shè)定一個(gè)家庭保險(xiǎn)繳費(fèi)提醒，以便自己能按時(shí)繳費(fèi)，得到保障。

在重大疾病保險(xiǎn)中保單復(fù)效會(huì)影響到理賠的結(jié)果，這類(lèi)險(xiǎn)種的條款對(duì)保單復(fù)效后的理賠條件有所限制，重新設(shè)定了重大疾病的保險(xiǎn)觀察期，即以保單復(fù)效日后一般半年內(nèi)為新的觀察期，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)觀察期內(nèi)罹患重大疾病照樣得不到賠償。