作為社會(huì)保障體系的主要內(nèi)容，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)都是風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，目的都在于穩(wěn)定社會(huì)秩序、確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，因而具有保障功能同一性。在一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)承受能力下，居民對(duì)社會(huì)保障的總需求是一定的，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率呈現(xiàn)此消彼漲的狀態(tài)。

商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系的建設(shè)，具體來(lái)說(shuō)，可以參與到企業(yè)年金管理、農(nóng)村新型合作醫(yī)療建設(shè)、城鄉(xiāng)居民社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)管理、城鎮(zhèn)企事業(yè)單位職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)、農(nóng)民大病保險(xiǎn)中來(lái)。

要形成商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障體系互補(bǔ)式發(fā)展，應(yīng)該根據(jù)社會(huì)保障目前的覆蓋范圍、保障水平方面的欠缺，來(lái)確定商業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)市場(chǎng)，對(duì)具有更高保障需求的人群提供社會(huì)保障無(wú)法提供的保障產(chǎn)品，主要體現(xiàn)在健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)上。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)家共識(shí)表明，未來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)更多地承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能，這也是政府和社會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的希望所在。

商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系的建設(shè)，具體來(lái)說(shuō)，可以參與到企業(yè)年金管理、農(nóng)村新型合作醫(yī)療建設(shè)、城鄉(xiāng)居民社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)管理、城鎮(zhèn)企事業(yè)單位職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)、農(nóng)民大病保險(xiǎn)中來(lái)。

陳秉正認(rèn)為，要形成商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障體系互補(bǔ)式發(fā)展，應(yīng)該根據(jù)社會(huì)保障目前的覆蓋范圍、保障水平方面的欠缺，來(lái)確定商業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)市場(chǎng)，對(duì)具有更高保障需求的人群提供社會(huì)保障無(wú)法提供的保障產(chǎn)品，主要體現(xiàn)在健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)上。

目前在我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)還處于保基本水平，保險(xiǎn)公司在重大疾病保險(xiǎn)方面仍然有很大的發(fā)展空間。在大額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)方面，去年六部委聯(lián)合發(fā)布指導(dǎo)意見(jiàn)，明確可以由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦大病保險(xiǎn)，涉及到11億人口的市場(chǎng)。還有些社會(huì)保險(xiǎn)不能提供的，如現(xiàn)在中國(guó)沒(méi)有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)，都是商業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)可以發(fā)展的業(yè)務(wù)。

至于壽險(xiǎn)方面，商業(yè)保險(xiǎn)仍然可以發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)目前做不了、但體現(xiàn)保險(xiǎn)保障特點(diǎn)、能滿足更高保障需求的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如定期壽險(xiǎn)這種保障程度比較高的，但在我國(guó)市場(chǎng)有相當(dāng)需求的險(xiǎn)種；還可以針對(duì)有特殊需求的高端人群，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)以及兩全保險(xiǎn)。

值得注意的是，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用發(fā)揮還存在一些障礙。楊超認(rèn)為：“一是缺少財(cái)政、稅收等方面的政策支持；二是醫(yī)療衛(wèi)生和社會(huì)保障的體制改革沒(méi)有完全到位，運(yùn)行機(jī)制有待進(jìn)一步完善；三是保險(xiǎn)公司在商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)水平有待進(jìn)一步提高。”

至于壽險(xiǎn)方面，商業(yè)保險(xiǎn)仍然可以發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)目前做不了、但體現(xiàn)保險(xiǎn)保障特點(diǎn)、能滿足更高保障需求的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如定期壽險(xiǎn)這種保障程度比較高的，但在我國(guó)市場(chǎng)有相當(dāng)需求的險(xiǎn)種；還可以針對(duì)有特殊需求的高端人群，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)以及兩全保險(xiǎn)。值得注意的是，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用發(fā)揮還存在一些障礙。楊超認(rèn)為：“一是缺少財(cái)政、稅收等方面的政策支持；二是醫(yī)療衛(wèi)生和社會(huì)保障的體制改革沒(méi)有完全到位，運(yùn)行機(jī)制有待進(jìn)一步完善；三是保險(xiǎn)公司在商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)水平有待進(jìn)一步提高。”