我國(guó)的養(yǎng)老醫(yī)療機(jī)構(gòu)無(wú)法提供足夠的療養(yǎng)服務(wù)以滿(mǎn)足所有的老年人口，因而商業(yè)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)需求極大。近期出臺(tái)的健康險(xiǎn)優(yōu)惠政策也從國(guó)層面說(shuō)明了健康險(xiǎn)未來(lái)的重要地位。

健康險(xiǎn)發(fā)展受限，統(tǒng)籌布局或成關(guān)鍵，商業(yè)健康險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展仍屬初級(jí)階段，主要在于醫(yī)療保障是個(gè)涉及面較寬廣的體系，對(duì)保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、政府、個(gè)人都有一定要求，目前尚缺乏一個(gè)有效的統(tǒng)籌系統(tǒng)，能夠?qū)Ω鱾€(gè)方面進(jìn)行有效協(xié)調(diào)。保險(xiǎn)公司布局醫(yī)療產(chǎn)業(yè)有助于繞過(guò)理賠的中間環(huán)節(jié)，使得醫(yī)保一體化，保險(xiǎn)行業(yè)：政策向好 健康險(xiǎn)潛力巨大，更好地服務(wù)投保人。

政策逐漸完善、缺口亟待彌補(bǔ)，最近兩年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域做了不少有益嘗試，多年來(lái)備受虧損困擾的商業(yè)健康保險(xiǎn)頻頻迎來(lái)政策利好。我國(guó)13年健康險(xiǎn)賠付僅占全國(guó)衛(wèi)生費(fèi)用總支出的1.3%，而同期個(gè)人自付的衛(wèi)生支出比例為33.9%，保障缺口高達(dá)10729.34億元，健康險(xiǎn)空間巨大。

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)健康醫(yī)療的需求逐年提高。近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)接連出臺(tái)推進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的政策，但效果并不明顯，占總體衛(wèi)生支出的比例依舊未超過(guò)5%。而醫(yī)療保險(xiǎn)缺口逐年增長(zhǎng)，明年將超過(guò)400億美元，商業(yè)健康險(xiǎn)亟須補(bǔ)位。

在由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)主辦、上海億保健康管理有限公司承辦的企業(yè)員工福利與健康管理研討會(huì)上，保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海指出，2017年醫(yī)療保險(xiǎn)缺口達(dá)到401億美元，到2020年時(shí)，該缺口將躍升至730億美元。解決醫(yī)療保障不足亟須商業(yè)保險(xiǎn)參與。

目前，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有2300個(gè)產(chǎn)品，涵蓋領(lǐng)域?qū)?，但還需不斷創(chuàng)新滿(mǎn)足企業(yè)需求，高端領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)表現(xiàn)不足，滿(mǎn)足國(guó)企員工需求的產(chǎn)品還需開(kāi)發(fā)，產(chǎn)品需與健康風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)業(yè)鏈充分融合，形成人身健康管理閉環(huán)，從治病到預(yù)防，引入風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單、收口，改變敞口局面。

在面對(duì)如何提高健康險(xiǎn)的重視程度問(wèn)題上，不少業(yè)內(nèi)人士建言健康險(xiǎn)需與健康管理產(chǎn)業(yè)鏈充分融合，形成人身健康管理閉環(huán)，改變敞口局面。

姚慶海指出，大病保險(xiǎn)、新農(nóng)合方面做了大量探索，國(guó)家高度重視，覆蓋人群迅速擴(kuò)大，在商業(yè)健康保險(xiǎn)如何服務(wù)廣大人群方面做了探索，取得經(jīng)驗(yàn)，也面臨很多不足，如人才儲(chǔ)備不足，醫(yī)療機(jī)構(gòu)、企業(yè)的研究不足。

為扭轉(zhuǎn)客戶(hù)歡迎比例低的局面，商業(yè)保險(xiǎn)公司需與醫(yī)療機(jī)構(gòu)共同解決信息共享，建立統(tǒng)一信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)共享，共同建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的風(fēng)險(xiǎn)共同體。同時(shí)，還可成立醫(yī)療服務(wù)委員會(huì)，利用科技創(chuàng)新成果，通過(guò)實(shí)驗(yàn)室數(shù)據(jù)參與到產(chǎn)品精算及產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，與高校聯(lián)合培養(yǎng)博士后，鼓勵(lì)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域多出人才，編寫(xiě)各項(xiàng)教材。

對(duì)此，中國(guó)勞動(dòng)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚洪杰也表示，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，人才是第一資源，福利制度是提升員工幸福感和敬業(yè)度的重要驅(qū)動(dòng)力?？梢龑?dǎo)和保障健康消費(fèi)可持續(xù)增長(zhǎng)。國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定為員工支付的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)稅前扣除，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力開(kāi)發(fā)疾病保險(xiǎn)、慢病管理等健康管理服務(wù)。

健康險(xiǎn)在我國(guó)老年化人口日益增長(zhǎng)的背景下，還有足夠的發(fā)展空間。當(dāng)前阻礙我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要原因主要是醫(yī)療服務(wù)提供方和商業(yè)保險(xiǎn)提供方的利益容易沖突，同時(shí)各種不確定性風(fēng)險(xiǎn)也降低了保險(xiǎn)公司開(kāi)拓險(xiǎn)種進(jìn)一步覆蓋的積極性?？紤]到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體還有較大發(fā)展空間，且政策層面不斷出臺(tái)相關(guān)支持政策，健康險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展前景可期。