俗話說“意外無處不在”，無論你到哪里，干什么，做什么工作，由于外界干擾的因素太多，所以人人都需要意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)一般包括旅游意外險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、兒童意外險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)等等。

一般保險(xiǎn)公司對(duì)于意外傷害險(xiǎn)都有一個(gè)免賠金額，有的是100元，有的更多，這就意味著保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，會(huì)先剔除這部分，剩余的才會(huì)按照比例賠付。因此，因意外傷害而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是不會(huì)全賠的。

作為一項(xiàng)基本保險(xiǎn)產(chǎn)品，意外傷害保險(xiǎn)的投保范圍是相當(dāng)廣泛的，基本上涵蓋了老中青三代人，而意外傷害保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)卻可有不同。

常某為自己投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5萬元，保險(xiǎn)期限為2年。半年后，他患了急性化膿性梗阻性膽管炎。在醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)治療的時(shí)候，常某突然出現(xiàn)了心跳加速、呼吸驟停等癥狀。

經(jīng)醫(yī)生采取緊急措施使其復(fù)蘇后，常某仍一直處于腦缺氧的狀態(tài)中，半個(gè)月后常某便出現(xiàn)死亡。醫(yī)療事故鑒定委員會(huì)對(duì)這一事故進(jìn)行了鑒定，結(jié)論是屬于醫(yī)療意外死亡。事后，常某的家屬持醫(yī)院證明向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以常某并非遭受意外傷害、屬于疾病死亡為理由拒絕賠付。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，常某施行手術(shù)是由于疾病，并非是因?yàn)橐馔鈧?，而且做手術(shù)是經(jīng)過常某本人同意的，也就是說在手術(shù)之前常某就已經(jīng)知道手術(shù)存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。排除醫(yī)生在手術(shù)過程中存在過錯(cuò)的情況，在手術(shù)過程中，常某出現(xiàn)心跳加速、呼吸驟停是醫(yī)生和常某事先都沒想到的，死亡確實(shí)屬于意外。但雖然如此，常某死亡的原因并不是以意外傷害為近因。也就是說，確實(shí)手術(shù)過程中出現(xiàn)了意外，但并非是意外傷害。故保險(xiǎn)公司不給予理賠也是非常合理的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司所謂的意外傷害的構(gòu)成必須具備有三個(gè)條件，否則保險(xiǎn)公司就不會(huì)給予理賠。條件一:“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害”，其包括：一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)；二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。條件二:“被保險(xiǎn)人死亡或殘疾”，這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘疾。條件三:“意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因”，該條件要求意外傷害與死亡或殘疾之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。

綜上所述，常某雖然投了意外險(xiǎn)，但他的死亡卻不完全符合保險(xiǎn)公司提出的這些意外死亡條件，所以其家人得不到賠償也就在情理之中了。

意外傷害保險(xiǎn)是指我們正常的工作生活中由于一些突發(fā)的時(shí)間導(dǎo)致我們的身體或者財(cái)產(chǎn)遭受了傷害。這種情況下，投保人就可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的賠償金，從而彌補(bǔ)自己的損失，使自己能獲得一些保障。作為保險(xiǎn)，在為消費(fèi)者提供保障的同時(shí)，也在維護(hù)著自己的權(quán)益，以免一些消費(fèi)者通過這種方式對(duì)保險(xiǎn)公司造成損失。