家庭月收入1萬多，生活費(fèi)用每月約為6000元，每月還貸1800元；有存款15萬元，股市中還有7萬余元。每月基金定投500元。請(qǐng)問，如何用手頭的閑錢繼續(xù)投資，讓家庭財(cái)富保值升值呢？

　　基本情況：

　　莫先生今年33歲，在南寧市一家企業(yè)工作，月薪6200元左右，年薪合計(jì)11萬元，有社保和公積金；他的妻子今年31歲，月薪5500元左右，有五險(xiǎn)一金。因今年生了小孩，家庭生活費(fèi)用每月約為6000元。

　　家里有住房一套，貸款20年，每月還貸1800元；家中有存款15萬元，股市中還有7萬余元。每月基金定投500元左右，此外無其他投資。男方父母已經(jīng)退休，每月加起來有五六千元退休金，無需子女操心；女方的父親早年做生意攢下一筆錢，足可養(yǎng)老，莫先生夫妻每年大約給雙方父母親共2000元左右。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.手頭的閑錢不知道如何投資，因?yàn)橛X得公積金賬戶里的十幾萬元錢閑著也是閑著，再加上房?jī)r(jià)在政策調(diào)控預(yù)期下這么多年沒大漲了，想在年內(nèi)購買一套小戶型作為投資。

2.如何合理安排未來孩子的教育費(fèi)用和自身養(yǎng)老的費(fèi)用？

3.現(xiàn)有資產(chǎn)如何配置才能做到在沒風(fēng)險(xiǎn)的情況下有效升值？

　　理財(cái)建議

　　莫先生的家庭收入穩(wěn)定，家庭支出在也合理的范圍內(nèi)，家庭負(fù)擔(dān)較小，雙方父母的養(yǎng)老問題基本上都不需要他們操心，屬于高儲(chǔ)蓄率低負(fù)債的家庭，財(cái)富積累能力也比較強(qiáng)，則家庭支配資金的空間也相對(duì)寬松。

　　莫先生之前已經(jīng)購買過房產(chǎn)，根據(jù)南寧市出臺(tái)的相關(guān)政策，家庭如再購房則屬于二套房，需首付60%。莫先生可先用自己的存款付60%的首付款，待拿到相關(guān)資料后向公積金中心申請(qǐng)?zhí)崛」e金。剩余的房款可申請(qǐng)商業(yè)貸款。這樣可以避免莫先生因?yàn)橐淮涡愿肚宸靠钏a(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)緊迫，也可以充分利用閑置資金。

　　考慮到通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)等因素，經(jīng)測(cè)算，莫先生日后需要準(zhǔn)備約50萬元作為小孩的教育基金。莫先生現(xiàn)在每月定投500元，此投資遠(yuǎn)無法滿足需求，建議將定投的金額增加到1000元，并為小孩購買2萬元期繳分紅型儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。因教育基金為硬性的理財(cái)需求，所以組合搭配既能減輕家庭的負(fù)擔(dān)，也可以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

　　雖然莫先生的單位買有社保，但社保僅能保障基本的生活需求，如莫先生想退休后要達(dá)到退休前的生活水平，則需提前增加養(yǎng)老支出，可購買終身型的分紅險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1萬元。

　　另外，作為家庭收入的來源之一，莫先生本人并沒購買任何商業(yè)保險(xiǎn)，為了避免他發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后產(chǎn)生家庭收入減少，影響到孩子的教育和增加房貸壓力，建議為莫先生增加消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)保費(fèi)低廉保障高。

　　建議莫先生先留出3～6個(gè)月的備用金，約3萬元。因其已持有高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，建議將剩下的12萬元投資到風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低，但又能保值增值的產(chǎn)品中。莫先生可做如下的資產(chǎn)搭配：

　　40%配置銀行的保本短期理財(cái)產(chǎn)品，該類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，投資收益穩(wěn)定，并且期限短，可滿足資金的周轉(zhuǎn)需求。

　　30%購買保本型基金或評(píng)級(jí)較高的債券基金，此類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，在股市低迷時(shí)，收益穩(wěn)定，不受股市影響。

　　30%進(jìn)行黃金投資，黃現(xiàn)階段黃金價(jià)位較低，處于盤整期，可趁此機(jī)會(huì)買入持有。