盛先生從2002年起投保意外保險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)，今年4月騎電動(dòng)車出車禍住院治療，隨后向保險(xiǎn)公司要求理賠，但只得到部分醫(yī)藥費(fèi)的賠償，盛先生對(duì)此不理解，以為是自己沒有交足保費(fèi)引起按比例賠付。

對(duì)此，筆者向有關(guān)保險(xiǎn)公司了解后才知道，盛先生的不足額賠償其實(shí)是免賠條款導(dǎo)致的，而不是按比例賠付。免賠額是保險(xiǎn)合同常見的條款，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低成本，約定出險(xiǎn)后，由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)一部分損失，免賠額條款在財(cái)產(chǎn)、健康和車險(xiǎn)中被廣泛使用。

如有的保險(xiǎn)公司的人身意外醫(yī)療保險(xiǎn)中規(guī)定，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180天內(nèi)進(jìn)行治療，就其實(shí)際支出的合理醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)人民幣100元部分給付“意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金”。

免賠額通常有兩種方式，一種是絕對(duì)金額，如超過(guò)100元的部分才理賠；另一種是按照比例免賠，如車險(xiǎn)中一般是按照事故責(zé)任比例來(lái)限定免賠比例的，車損險(xiǎn)全責(zé)按照15%免賠。因此，被保險(xiǎn)人要注意條款中的免賠條款，發(fā)生事故時(shí)按照條款中符合的條件進(jìn)行索賠。

而按比例賠付多用在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，是為了防止投保人額外獲利的一種賠償方式。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)物品具有一定的價(jià)值，就會(huì)出現(xiàn)足額投?；虿蛔泐~投保，如果不足額投保，就要按照投保額與實(shí)際價(jià)值比例賠付。此外，還有不列明實(shí)際價(jià)值只列明最高保險(xiǎn)金額的不定值保險(xiǎn)和事先約定價(jià)值的定值保險(xiǎn)，然后根據(jù)情況分別按照保障程度和損失程度按比例進(jìn)行賠付。

因此，在人身保險(xiǎn)中，不存在按比例賠付的說(shuō)法。在此提醒投保人，進(jìn)行保險(xiǎn)索賠時(shí)也要分析一下保險(xiǎn)的種類和事箤?shí)那闆r，遇到不足額賠償?shù)那闆r，既要積極與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通咨詢，也要熟讀保單，對(duì)于保單保障的內(nèi)容做到心中有數(shù)。