低預(yù)期年化利率時代，不少人買保險(xiǎn)產(chǎn)品是為了獲得高于銀行利息的回報(bào)。前不久央行宣布加息；本月16日起，存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率又要上調(diào)0.5個百分點(diǎn)，加息預(yù)期有增無減。

近日，本地一家大型壽險(xiǎn)公司接到不少市民的咨詢電話，詢問加息了，還要不要買保險(xiǎn)？在購買保險(xiǎn)時，是否需要順息而變，相應(yīng)地調(diào)整策略呢？

分紅險(xiǎn)不但可以繼續(xù)持有，還可以增加購買。一位保險(xiǎn)業(yè)銀保經(jīng)理周先生表示，分紅險(xiǎn)屬于預(yù)期年化利率聯(lián)動產(chǎn)品，分紅預(yù)期年化收益不固定，預(yù)期年化收益是分段計(jì)算的，加息前按原預(yù)期年化利率，加息后則按新預(yù)期年化利率計(jì)息。

由于分紅險(xiǎn)的預(yù)期年化收益與預(yù)期年化利率掛鉤，一旦加息后，分紅險(xiǎn)的預(yù)期年化收益也跟著水漲船高，投保人的預(yù)期年化收益也相應(yīng)提高。所以，在加息的情況下，投保人購買分紅險(xiǎn)，可規(guī)避加息帶來的沖擊。

目前，市場上銷售的絕大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是分紅型的，如今國內(nèi)已有100多款分紅險(xiǎn)包裝上市。分紅險(xiǎn)的投資期限大多在5年以上，因此，投保人在投保時，要注意衡量資金流動性與實(shí)際預(yù)期年化收益率，避免提前贖回，導(dǎo)致本金損失。

對收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒有大筆開支計(jì)劃的投保人來說，分紅險(xiǎn)是不錯的選擇。但分紅險(xiǎn)的缺點(diǎn)是流動性較差，若中途需要套現(xiàn)，就相當(dāng)于退保，投保人只能按保單的現(xiàn)金價(jià)(1574.40,-3.00,-0.19%)值退錢，損失的絕不只是利息，可能連本金都難保。因此不適于收入不穩(wěn)定和在短期內(nèi)有大筆開支的投保人。

至于萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，雖然從中長期來講，萬能險(xiǎn)具有一定的優(yōu)勢，投連險(xiǎn)對激進(jìn)型投資有一定的誘惑力。不過，由于其受資本市場的影響較大，風(fēng)險(xiǎn)高，且加息對資本市場的影響好壞難定，業(yè)內(nèi)人士都表示暫時不要考慮。

對一些保障為主的保險(xiǎn)，比如意外或重疾險(xiǎn)，無論降息還是加息都要及時購買，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，它與預(yù)期年化利率水平無關(guān)。