很多人為了自己的人身安全和利益，會選擇為自己投保一份重疾險。作為高風險產(chǎn)品，重疾險無疑也成為較貴的壽險產(chǎn)品之一，外加人壽保險的繳納費用是由每個人的年齡、健康狀況和生活習慣等因素共同決定的，很多產(chǎn)品的價格往往讓一些低收入家庭望而卻步。面對不斷上漲的醫(yī)療費用，如何能以最少的錢得到最大保障，便成了每一個投保人的愿望。

合理配置保險計劃，保險計劃在我們投保之前時一定要有規(guī)劃的，在整個重疾的種類中，癌癥的發(fā)病率最高，治療成本也是最高的。所以，在癌癥頻發(fā)的當下，只投保重疾險可能會不夠。在這種情況下，可以通過配置費用較低的防癌險來補充。

對于重大疾病保險，我們一起來看看相關的規(guī)定有哪些？據(jù)小編了解到的相關信息就是中國保險行業(yè)協(xié)會制訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，在重大疾病保險規(guī)劃的25種重大疾病中，保障的疾病范圍應當至少包括六種，首先就是惡性腫瘤，各保險公司還可以增加上述規(guī)范疾病范圍以外的疾病種類。根據(jù)各家保險公司的理賠數(shù)據(jù)，重疾的理賠案例中60%～70%是癌癥，癌癥險仍是值得配置的。

但是，并非保障的病種多就是全，關鍵要看這些病種的發(fā)病概率。例如：一個公司保障10種高發(fā)重疾，另外一個公司保障100種很少發(fā)生的重疾，對客戶來說前一個更容易發(fā)生并且理賠到，盡管數(shù)量少，但它的保障卻更周全。

讓重疾險保障最大化

通常重疾險有兩個方面的作用，一是作為醫(yī)療費用的報銷，這個容易理解，重病醫(yī)療費用通常30萬～50萬元不等；二是作為收入補償險，由于罹患重疾后需要在家休養(yǎng)3年～5年時間，需要準備至少3年左右的生活費，這也是重疾保險額度需要考慮到的。所以重疾險買得夠不夠，根據(jù)每個個體的不同，分開去考慮額度問題。

我們先來看一則真實的案例，投保人通過調(diào)整附加型重疾險，同樣的保費獲得了更高的保額。

30歲的陳先生去保險公司投保，陳先生提出投保重疾險和住院醫(yī)療險，他的保險計劃是重大疾病保險12萬元，20年交，保費5064元/年；住院醫(yī)療險3萬元，年交保費677元；年交保費合計5741元。保險營銷員建議他加大重疾保額。但陳先生已經(jīng)有了社保，也因為收入的限制，表示不想增加保費。因此保險公司建議他用投保住院醫(yī)療險的677元來投保附加重大疾病保險，即保險計劃調(diào)整為：重大疾病保險10萬元，20年交，保費4220元/年；附加重大疾病保險23.9萬元，20年交，保費1521元/年；年交保費合計5741元，共有33.9萬元的重疾保障。

陳先生同意并投了保。3年后，陳先生不幸患了癌癥，保險公司按照合同一共賠付了他33.9萬元?；貞浧甬敃r購買保險的情景，陳先生很感慨。如果按照他之前的方案，同樣5741元保費，只獲賠重疾保險金12萬元及住院醫(yī)療保險金3萬元，共15萬元，較之33.9萬元，少18.9萬元，而這18.9萬元對增強陳先生抗擊病魔的信心是非常重要的。

為什么小小的計劃調(diào)整會帶來如此大的區(qū)別？回顧陳先生的保險計劃，在保費不變的前提下，一是取消住院險，二是減少重疾主險的保額，增加附加重疾險的保額，實現(xiàn)了重疾保障的最大化。因為主險是返還型險種，涵蓋了保障至99歲的30種重大疾病、身故和全殘保障，保費較高，而“附加重大疾病保險”是消費型險種，交20年保20年，屬低保費高保障型險種。像陳先生這樣尚屬年輕、家庭負擔重、收入不太高的客戶，尤其要以有限的錢實現(xiàn)重疾保險的最大化。

為了充分保障陳先生的利益，小編在最后需要提醒陳先生的就是，由于陳先生的消費型重疾險屬于附加險，在交滿20年后合同就結(jié)束，因此，當陳先生的收入有所增加時，最好及時調(diào)整自己的保險計劃。