意外是我們每一個人都不想發(fā)生的，但是有的時候不幸總是會發(fā)生的。近期，石油泄露帶來的環(huán)境污染責任，塑化劑暴露出的食品安全責任，煤礦透水事故引出的安全生產(chǎn)責任，引發(fā)了人們的關注，同時更加質疑和憂慮這些責任的旁落。而此時，責任保險卻沒有得到應有的發(fā)展。

　　與其他保險產(chǎn)品相比，責任保險是具有自己的特殊之處的，我們一起來看看責任保險的哪些特殊性使得它一直躊躇不前？筆者認為，分析可保風險的特性可以給我們提供一個認識問題的視角。

　　可保風險產(chǎn)生環(huán)境的特殊是責任保險的一個特殊之處，它具體指的是一般的可保風險主要是靜態(tài)風險，也就是說該類風險主要來源于自然力的不規(guī)則變動或某種自然規(guī)律的作用；但是，責任保險的可保風險則包含了部分動態(tài)風險的因素，它的特點是會受到社會經(jīng)濟或者政治變動的影響，其中的主要方面包括司法的變動。民事賠償責任，作為責任保險的承保對象，首先是一個法律概念。賠償?shù)呢熑尾皇腔谧匀?、道德和?jīng)濟市場產(chǎn)生的，而是在法律系統(tǒng)內產(chǎn)生和確立的，所以法律體系從最前端介入責任保險，其完善和普及程度成為責任保險推動的先決條件，它在某種程度上決定了賠償責任能不能得到確認，如何確認以及確認以后向經(jīng)濟補償轉化的標準等問題。因此，責任保險產(chǎn)品的有無以及市場拓展必須以相關法律法規(guī)的普及程度和人們的法律意識為前提。只有民事賠償責任被納入人們的日常道德、財富考量之中，人們才會逐漸在重復的博弈中培養(yǎng)出“我為人人”的意識和責任感。

　　可保風險的波動性

　　責任保險的可保風險具有極大的波動性，這種波動性體現(xiàn)在時間和金額兩個方面。在時間上，責任保險具有較強的隱蔽性，它往往在承保后一定周期內才會暴露出來，這就導致索賠可能在一段時間歸于平靜而一段時間集中爆發(fā)；在金額上，法律環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境以及社會輿論導向將成為其重要的影響因素，會導致許多極端索賠的案例。一般來說，設計保險產(chǎn)品時，索賠金額的數(shù)量、時間分布，以及貼現(xiàn)率和通貨膨脹率是影響未來現(xiàn)金流的重要因素。而對于責任保險來說，其要承擔的民事賠償責任在這幾個方面都具有很強的不確定性，這種不確定性以及波動性增加了產(chǎn)品開發(fā)、定價的難度，同時也增加了保險公司對未來索賠的謹慎態(tài)度，減弱了他們進入市場開發(fā)產(chǎn)品的積極性和主動性。

　　可保風險的發(fā)展性

　　發(fā)展性主要是指新風險的出現(xiàn)，它們可能是原有風險的衍生品?？杀ｏL險的發(fā)展性，使得責任保險的前景更加撲朔迷離。美國的石棉案成為這方面的經(jīng)典案例。經(jīng)濟發(fā)展、個人財富、生命價值和維系成本、社會維權意識等，這些社會賦予人的價值衡量在全球化背景下相互關聯(lián)并日益增值，同時移動通訊技術、轉基因食品、納米技術等技術類新興風險不斷地融入日常生活，新的價值衡量體系以及技術風險都在不斷挑戰(zhàn)責任保險的承保邊界和承保極限。這使得責任保險承保對象的界定以及對索賠的處理方式已經(jīng)不再僅僅是囿于精算和保險的范疇。

　　可保風險的風險控制

　　保險公司在控制自身風險采用的方法包括設定免賠額和責任限額，以及在再保險市場進行風險分散。民事索賠責任往往具有長尾的特征，也就是出現(xiàn)極端索賠的概率會比較大。一般所采用的設定免賠額和責任限額的方法，可以行之有效地將保險責任限定在一定的范圍之內，增強了公司對未來風險的控制，但對于責任保險來說這無疑會投鼠忌器，限額的設定必然會導致責任保險往往在最需要的地方畏首畏尾，置自身于食之無味、棄之不舍的境地。再保險市場也是保險公司進行自身風險控制的有效手段。對于責任保險來說，再保險人往往態(tài)度也比較慎重，分保的成本要求比較高。缺乏再保險市場數(shù)據(jù)和資金的傾力支持，各保險公司更加不敢貿然前行。

　　當前，能夠使得我們普遍認為是一種常識知識的就是交通責任強制保險已經(jīng)成為了常識，醫(yī)療責任保險正在路上，食品責任保險經(jīng)受熱議，責任保險已然成為了焦點，相信這樣的推波助瀾能夠盛開出責任保險市場的滿園春色。