意外是我們每一個人都不想發(fā)生的，但是有的時候不幸總是會發(fā)生的。近期，石油泄露帶來的環(huán)境污染責(zé)任，塑化劑暴露出的食品安全責(zé)任，煤礦透水事故引出的安全生產(chǎn)責(zé)任，引發(fā)了人們的關(guān)注，同時更加質(zhì)疑和憂慮這些責(zé)任的旁落。而此時，責(zé)任保險卻沒有得到應(yīng)有的發(fā)展。

　　與其他保險產(chǎn)品相比，責(zé)任保險是具有自己的特殊之處的，我們一起來看看責(zé)任保險的哪些特殊性使得它一直躊躇不前？筆者認(rèn)為，分析可保風(fēng)險的特性可以給我們提供一個認(rèn)識問題的視角。

　　可保風(fēng)險產(chǎn)生環(huán)境的特殊是責(zé)任保險的一個特殊之處，它具體指的是一般的可保風(fēng)險主要是靜態(tài)風(fēng)險，也就是說該類風(fēng)險主要來源于自然力的不規(guī)則變動或某種自然規(guī)律的作用；但是，責(zé)任保險的可保風(fēng)險則包含了部分動態(tài)風(fēng)險的因素，它的特點是會受到社會經(jīng)濟或者政治變動的影響，其中的主要方面包括司法的變動。民事賠償責(zé)任，作為責(zé)任保險的承保對象，首先是一個法律概念。賠償?shù)呢?zé)任不是基于自然、道德和經(jīng)濟市場產(chǎn)生的，而是在法律系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)生和確立的，所以法律體系從最前端介入責(zé)任保險，其完善和普及程度成為責(zé)任保險推動的先決條件，它在某種程度上決定了賠償責(zé)任能不能得到確認(rèn)，如何確認(rèn)以及確認(rèn)以后向經(jīng)濟補償轉(zhuǎn)化的標(biāo)準(zhǔn)等問題。因此，責(zé)任保險產(chǎn)品的有無以及市場拓展必須以相關(guān)法律法規(guī)的普及程度和人們的法律意識為前提。只有民事賠償責(zé)任被納入人們的日常道德、財富考量之中，人們才會逐漸在重復(fù)的博弈中培養(yǎng)出“我為人人”的意識和責(zé)任感。

　　可保風(fēng)險的波動性

　　責(zé)任保險的可保風(fēng)險具有極大的波動性，這種波動性體現(xiàn)在時間和金額兩個方面。在時間上，責(zé)任保險具有較強的隱蔽性，它往往在承保后一定周期內(nèi)才會暴露出來，這就導(dǎo)致索賠可能在一段時間歸于平靜而一段時間集中爆發(fā)；在金額上，法律環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境以及社會輿論導(dǎo)向?qū)⒊蔀槠渲匾挠绊懸蛩?，會?dǎo)致許多極端索賠的案例。一般來說，設(shè)計保險產(chǎn)品時，索賠金額的數(shù)量、時間分布，以及貼現(xiàn)率和通貨膨脹率是影響未來現(xiàn)金流的重要因素。而對于責(zé)任保險來說，其要承擔(dān)的民事賠償責(zé)任在這幾個方面都具有很強的不確定性，這種不確定性以及波動性增加了產(chǎn)品開發(fā)、定價的難度，同時也增加了保險公司對未來索賠的謹(jǐn)慎態(tài)度，減弱了他們進入市場開發(fā)產(chǎn)品的積極性和主動性。

　　可保風(fēng)險的發(fā)展性

　　發(fā)展性主要是指新風(fēng)險的出現(xiàn)，它們可能是原有風(fēng)險的衍生品?？杀ｏL(fēng)險的發(fā)展性，使得責(zé)任保險的前景更加撲朔迷離。美國的石棉案成為這方面的經(jīng)典案例。經(jīng)濟發(fā)展、個人財富、生命價值和維系成本、社會維權(quán)意識等，這些社會賦予人的價值衡量在全球化背景下相互關(guān)聯(lián)并日益增值，同時移動通訊技術(shù)、轉(zhuǎn)基因食品、納米技術(shù)等技術(shù)類新興風(fēng)險不斷地融入日常生活，新的價值衡量體系以及技術(shù)風(fēng)險都在不斷挑戰(zhàn)責(zé)任保險的承保邊界和承保極限。這使得責(zé)任保險承保對象的界定以及對索賠的處理方式已經(jīng)不再僅僅是囿于精算和保險的范疇。

　　可保風(fēng)險的風(fēng)險控制

　　保險公司在控制自身風(fēng)險采用的方法包括設(shè)定免賠額和責(zé)任限額，以及在再保險市場進行風(fēng)險分散。民事索賠責(zé)任往往具有長尾的特征，也就是出現(xiàn)極端索賠的概率會比較大。一般所采用的設(shè)定免賠額和責(zé)任限額的方法，可以行之有效地將保險責(zé)任限定在一定的范圍之內(nèi)，增強了公司對未來風(fēng)險的控制，但對于責(zé)任保險來說這無疑會投鼠忌器，限額的設(shè)定必然會導(dǎo)致責(zé)任保險往往在最需要的地方畏首畏尾，置自身于食之無味、棄之不舍的境地。再保險市場也是保險公司進行自身風(fēng)險控制的有效手段。對于責(zé)任保險來說，再保險人往往態(tài)度也比較慎重，分保的成本要求比較高。缺乏再保險市場數(shù)據(jù)和資金的傾力支持，各保險公司更加不敢貿(mào)然前行。

　　當(dāng)前，能夠使得我們普遍認(rèn)為是一種常識知識的就是交通責(zé)任強制保險已經(jīng)成為了常識，醫(yī)療責(zé)任保險正在路上，食品責(zé)任保險經(jīng)受熱議，責(zé)任保險已然成為了焦點，相信這樣的推波助瀾能夠盛開出責(zé)任保險市場的滿園春色。