意外是我們每一個(gè)人都不想發(fā)生的，但是有的時(shí)候不幸總是會(huì)發(fā)生的。近期，石油泄露帶來(lái)的環(huán)境污染責(zé)任，塑化劑暴露出的食品安全責(zé)任，煤礦透水事故引出的安全生產(chǎn)責(zé)任，引發(fā)了人們的關(guān)注，同時(shí)更加質(zhì)疑和憂慮這些責(zé)任的旁落。而此時(shí)，責(zé)任保險(xiǎn)卻沒(méi)有得到應(yīng)有的發(fā)展。

　　與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，責(zé)任保險(xiǎn)是具有自己的特殊之處的，我們一起來(lái)看看責(zé)任保險(xiǎn)的哪些特殊性使得它一直躊躇不前？筆者認(rèn)為，分析可保風(fēng)險(xiǎn)的特性可以給我們提供一個(gè)認(rèn)識(shí)問(wèn)題的視角。

　　可保風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生環(huán)境的特殊是責(zé)任保險(xiǎn)的一個(gè)特殊之處，它具體指的是一般的可保風(fēng)險(xiǎn)主要是靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于自然力的不規(guī)則變動(dòng)或某種自然規(guī)律的作用；但是，責(zé)任保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)則包含了部分動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的因素，它的特點(diǎn)是會(huì)受到社會(huì)經(jīng)濟(jì)或者政治變動(dòng)的影響，其中的主要方面包括司法的變動(dòng)。民事賠償責(zé)任，作為責(zé)任保險(xiǎn)的承保對(duì)象，首先是一個(gè)法律概念。賠償?shù)呢?zé)任不是基于自然、道德和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)產(chǎn)生的，而是在法律系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)生和確立的，所以法律體系從最前端介入責(zé)任保險(xiǎn)，其完善和普及程度成為責(zé)任保險(xiǎn)推動(dòng)的先決條件，它在某種程度上決定了賠償責(zé)任能不能得到確認(rèn)，如何確認(rèn)以及確認(rèn)以后向經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償轉(zhuǎn)化的標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題。因此，責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的有無(wú)以及市場(chǎng)拓展必須以相關(guān)法律法規(guī)的普及程度和人們的法律意識(shí)為前提。只有民事賠償責(zé)任被納入人們的日常道德、財(cái)富考量之中，人們才會(huì)逐漸在重復(fù)的博弈中培養(yǎng)出“我為人人”的意識(shí)和責(zé)任感。

　　可保風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)性

　　責(zé)任保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)具有極大的波動(dòng)性，這種波動(dòng)性體現(xiàn)在時(shí)間和金額兩個(gè)方面。在時(shí)間上，責(zé)任保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的隱蔽性，它往往在承保后一定周期內(nèi)才會(huì)暴露出來(lái)，這就導(dǎo)致索賠可能在一段時(shí)間歸于平靜而一段時(shí)間集中爆發(fā)；在金額上，法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及社會(huì)輿論導(dǎo)向?qū)⒊蔀槠渲匾挠绊懸蛩兀瑫?huì)導(dǎo)致許多極端索賠的案例。一般來(lái)說(shuō)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，索賠金額的數(shù)量、時(shí)間分布，以及貼現(xiàn)率和通貨膨脹率是影響未來(lái)現(xiàn)金流的重要因素。而對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其要承擔(dān)的民事賠償責(zé)任在這幾個(gè)方面都具有很強(qiáng)的不確定性，這種不確定性以及波動(dòng)性增加了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、定價(jià)的難度，同時(shí)也增加了保險(xiǎn)公司對(duì)未來(lái)索賠的謹(jǐn)慎態(tài)度，減弱了他們進(jìn)入市場(chǎng)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的積極性和主動(dòng)性。

　　可保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性

　　發(fā)展性主要是指新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，它們可能是原有風(fēng)險(xiǎn)的衍生品。可保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性，使得責(zé)任保險(xiǎn)的前景更加撲朔迷離。美國(guó)的石棉案成為這方面的經(jīng)典案例。經(jīng)濟(jì)發(fā)展、個(gè)人財(cái)富、生命價(jià)值和維系成本、社會(huì)維權(quán)意識(shí)等，這些社會(huì)賦予人的價(jià)值衡量在全球化背景下相互關(guān)聯(lián)并日益增值，同時(shí)移動(dòng)通訊技術(shù)、轉(zhuǎn)基因食品、納米技術(shù)等技術(shù)類(lèi)新興風(fēng)險(xiǎn)不斷地融入日常生活，新的價(jià)值衡量體系以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)都在不斷挑戰(zhàn)責(zé)任保險(xiǎn)的承保邊界和承保極限。這使得責(zé)任保險(xiǎn)承保對(duì)象的界定以及對(duì)索賠的處理方式已經(jīng)不再僅僅是囿于精算和保險(xiǎn)的范疇。

　　可保風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制

　　保險(xiǎn)公司在控制自身風(fēng)險(xiǎn)采用的方法包括設(shè)定免賠額和責(zé)任限額，以及在再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。民事索賠責(zé)任往往具有長(zhǎng)尾的特征，也就是出現(xiàn)極端索賠的概率會(huì)比較大。一般所采用的設(shè)定免賠額和責(zé)任限額的方法，可以行之有效地將保險(xiǎn)責(zé)任限定在一定的范圍之內(nèi)，增強(qiáng)了公司對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的控制，但對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)這無(wú)疑會(huì)投鼠忌器，限額的設(shè)定必然會(huì)導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)往往在最需要的地方畏首畏尾，置自身于食之無(wú)味、棄之不舍的境地。再保險(xiǎn)市場(chǎng)也是保險(xiǎn)公司進(jìn)行自身風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段。對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，再保險(xiǎn)人往往態(tài)度也比較慎重，分保的成本要求比較高。缺乏再保險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)和資金的傾力支持，各保險(xiǎn)公司更加不敢貿(mào)然前行。

　　當(dāng)前，能夠使得我們普遍認(rèn)為是一種常識(shí)知識(shí)的就是交通責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)已經(jīng)成為了常識(shí)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)正在路上，食品責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)受熱議，責(zé)任保險(xiǎn)已然成為了焦點(diǎn)，相信這樣的推波助瀾能夠盛開(kāi)出責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的滿園春色。