出行在外我們的生活總是充滿了很多的不確定性，對(duì)于出門在外的我們來說風(fēng)險(xiǎn)和意外也可能伴隨身邊，盡管我們?cè)谫?gòu)票時(shí)會(huì)獲得一份強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，但是通常此類保險(xiǎn)保額較低，并不能覆蓋出險(xiǎn)客戶的賠付需求。那么除強(qiáng)制性保險(xiǎn)外，普通民眾怎樣可以依靠商業(yè)險(xiǎn)對(duì)自身進(jìn)行保障？

近日來我們可以發(fā)現(xiàn)發(fā)生交通事故的情況已經(jīng)越來越常見了，這些發(fā)生的交通事故，也不斷在提醒著普通民眾的自我保護(hù)和防范意識(shí)。欣慰的是，目前普通民眾的投保意識(shí)已經(jīng)具備，但是投保觀念仍有亟須改變的地方。事實(shí)上，在保險(xiǎn)配置金三角的理論中，意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的配置，但不少投保人重投資輕保障，偏向投資型的保險(xiǎn)品種，主次顛倒，應(yīng)予以糾正。

意外身故壽險(xiǎn)賠付弱 ，我們的一生中往往是伴隨著很多的風(fēng)險(xiǎn)和意外的，對(duì)于我們來說出行在外，風(fēng)險(xiǎn)和意外也可能伴隨身邊，盡管我們?cè)谫?gòu)票時(shí)會(huì)獲得一份強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，但是通常此類保險(xiǎn)保額較低，并不能覆蓋出險(xiǎn)客戶的賠付需求。那么除強(qiáng)制性保險(xiǎn)外，普通民眾怎樣可以依靠商業(yè)險(xiǎn)對(duì)自身進(jìn)行保障？

從近期一次大型的交通事故的商業(yè)保險(xiǎn)賠付情況來看，普通民眾具備投保意識(shí)，但是投保觀念還不夠成熟。對(duì)于交通事故而言，針對(duì)性最強(qiáng)的險(xiǎn)種是意外險(xiǎn)，然而從幾大保險(xiǎn)公司公布的資料看，此次事故商業(yè)保險(xiǎn)的理賠主要由消費(fèi)者購(gòu)買的壽險(xiǎn)承擔(dān)。

其實(shí)，壽險(xiǎn)的主要保障功能包括為老年生活提供養(yǎng)老費(fèi)、病殘時(shí)提供醫(yī)療費(fèi)等，意外身故的賠付能力并不突出，而此次交通事故出險(xiǎn)客戶所購(gòu)買的險(xiǎn)種又恰恰以壽險(xiǎn)中的投資型保險(xiǎn)為主。

顧名思義，投資型保險(xiǎn)的特點(diǎn)即是投資工具色彩重，保障功能弱。在現(xiàn)今的投資環(huán)境里，投資型保險(xiǎn)是除存款、股票、基金及其他金融商品外民眾還可選擇的投資理財(cái)工具。

然而，對(duì)于購(gòu)買保險(xiǎn)的人士而言，最先需要配置的險(xiǎn)種不應(yīng)側(cè)重投資，而應(yīng)重在保障功能，其中意外險(xiǎn)是一種最基礎(chǔ)的配置。

意外險(xiǎn)針對(duì)性最強(qiáng)

發(fā)生重大交通事故時(shí)，很大可能是身亡，如果購(gòu)買意外險(xiǎn)的話至少可以保個(gè)身價(jià)，目前市場(chǎng)上意外險(xiǎn)費(fèi)率主要是在1.4至1.8之間，也就是說如果一年買1400元錢的意外險(xiǎn)，可以保100萬元的身故保障。傷殘的話會(huì)按傷殘比例賠償，例如斷肢賠付保額的40%。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

養(yǎng)老險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn)種是繳幾年保費(fèi)，保障就有幾年，而意外險(xiǎn)不同，例如有的意外險(xiǎn)是一年一繳，不想繼續(xù)繳，停繳即可，停止的話先前支付的保費(fèi)不會(huì)返還，不過也有返還和高額保障的類型，只是保費(fèi)很高，不適合普通民眾。上述人士解釋道。

據(jù)了解，意外險(xiǎn)包括少兒意外傷害險(xiǎn)、老年人意外傷害險(xiǎn)、交通意外傷害險(xiǎn)、綜合意外傷害險(xiǎn)等，保費(fèi)在幾十元至幾百元之間不等，保額從幾十萬元到幾百萬元不等，保險(xiǎn)期限有一個(gè)月、三個(gè)月、一年等多種選擇。

其中綜合意外險(xiǎn)責(zé)任一般涵蓋意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療、住院津貼等保障，個(gè)人在選擇意外險(xiǎn)時(shí)，可以結(jié)合自己的年齡特征、保障需求或職業(yè)類別等條件進(jìn)行選擇，例如經(jīng)常駕車出行的人，在投保了綜合意外險(xiǎn)之后，可為自己投保人身意外傷害保險(xiǎn)；經(jīng)常出差的人士，還應(yīng)該投保一份交通工具綜合意外險(xiǎn)，能夠額外增加乘坐飛機(jī)、火車、輪船、公共汽車及出租車的保障；經(jīng)常外出旅游的應(yīng)特別關(guān)注旅游險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)業(yè)有個(gè)普遍被接納的金三角配置的理論，即意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)為基礎(chǔ)支撐，構(gòu)筑了金三角的底部，有了底部的支撐，往上為重大疾病保險(xiǎn)，再者是定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，而投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等投資色彩相比較重的險(xiǎn)種處在金字塔的頂部。只有在充分滿足了保障功能后，投保人才應(yīng)考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資功能，這樣才是合理的一個(gè)保險(xiǎn)配置。

目前，對(duì)于大家來說購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的還是為了保障自己的利益，投保人在投保配置上沒有形成一個(gè)合理的架構(gòu)，保險(xiǎn)的根本目的在于獲取保障，只有保障充分后，投保人可以再考慮偏投資理財(cái)工具的保險(xiǎn)產(chǎn)品。