我們來了解關于保險的相關知識，保險現(xiàn)在對于每一個人來說都是生活中需要的，所以了解有關于保險的知識是非常重要的。東莞母親溺死腦癱兒日前案發(fā)后，觸動了社會的敏感神經(jīng)。走過13年含辛茹苦的坎坷路，這位耗盡了錢財，也耗盡了心力的母親，在最絕望的時刻，選擇了這樣一種悲劇的了結方式。

其實，我們的一生當中總是會遇到非常多的選擇，這存在于我們生活的方方面面，在疾病面前，在孩子生與死的抉擇面前，已經(jīng)發(fā)生過太多的悲劇，這都呼喚社會建立專門的未成年人醫(yī)療保障制度，為孩子們提供一個健康救生圈，也是為家庭撐起一把希望的保護傘。

我們國家的醫(yī)保對于我們來說是非常有必要投保的，因為它確實保障了我們的利益，我國醫(yī)保從國有大型企業(yè)城鎮(zhèn)職工開始覆蓋，然后覆蓋所有城鎮(zhèn)職工，再到城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村村民。與此同時，職工醫(yī)療保障要高于城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合的醫(yī)療保障水平，這使得未成年人的保障水平也低于成人。不論在覆蓋次序上還是報銷標準上，當前做法都與《聯(lián)合國兒童權利公約》規(guī)定的兒童有權享有可達到的最高標準健康不相符合，這也是前述悲劇的源頭之一。

筆者認為，專門的未成年人醫(yī)保制度應盡快建立，盡管并不意味著要另起爐灶，但至少應達到以下三個標準。

首先，覆蓋所有未成年人，為所有未成年人提供一個可獲得醫(yī)療保障的平臺。

這無需都由政府埋單，而應區(qū)別對待，用有限的資源設計最科學的制度。對于有支付能力的家庭，未成年人醫(yī)保制度只是提供一個平臺，讓監(jiān)護人有渠道和義務為其孩子購買保險，根據(jù)自己的財力按不同標準購買。對于低收入家庭，則由財政補貼保費。

有支付能力的家庭未成年人納入醫(yī)保的途徑，可參考其他國家的經(jīng)驗設計，如通過父母所在單位的家屬保險計劃納入，也可通過自由購買方式納入，還可通過稅收等政策來約束和鼓勵家庭、企業(yè)購買未成年人醫(yī)療保險。

換一個角度看，這也是資源節(jié)約和負責任的制度設計。我國福利院超過90%的孩子為殘疾或身患大病，大部分是棄兒。國家目前對這些孩子進行免費手術和治療，然后再通過收養(yǎng)或寄養(yǎng)方式讓他們回歸家庭。這一成本其實很高。

從筆者參與的調研來看，很多家庭遺棄孩子，是為了讓其活下去，一半以上的孩子被遺棄在醫(yī)院，即使遺棄在其他地方的孩子，有的父母會在身上留個條，如說救救我的孩子，來世做牛做馬報答您。如果有健全的未成年人醫(yī)保制度，讓家庭看到孩子生存下去的希望，這些孩子中很大一部分就不會被遺棄，能留在自己父母身邊得到更好照顧，國家為此支付的成本也大大降低。

其次，由中央統(tǒng)籌，通過政策和資金為未成年人設定滿足實質需要的最低醫(yī)療保障標準。

我們的醫(yī)保制度由地方財政支持，很多地方還只是縣域統(tǒng)籌或市級統(tǒng)籌，造成醫(yī)療保障制度的倒三角，越貧窮，保障越不力，如東部發(fā)達省份有的報銷限額可以達到30萬元，而一些貧窮的地方，報銷限額只有1萬元。

生病不像吃飯穿衣那樣貴賤由人，病來如山倒，生死之間沒有第三種選擇，治病時效不能打折。1萬元對于大病往往是挽救不了生命的。正是因為這樣，即便是美國這樣的聯(lián)邦制國家，還通過聯(lián)邦撥款和州配套的方式，實現(xiàn)兒童醫(yī)保的全國統(tǒng)一最低標準。

如果說做不到醫(yī)保的全國統(tǒng)籌，是因為缺錢還是因為缺乏制度設計的智慧？孩子們同在祖國藍天下，他們的生命和健康不應該差別對待，不應該因為生活在這個城市就可以活得健康，而在另一個城市就得冒著夭折的風險。

中央統(tǒng)籌還來自于另外兩個現(xiàn)實需求：一是我們國家存在大量的人口流動，單農(nóng)民工就有2.26億，過低層級的統(tǒng)籌會使大部分弱勢群體難以享受醫(yī)保；二是我國優(yōu)質醫(yī)療資源分配不平衡，異地就醫(yī)很普遍。如果對所有成年人建立全國統(tǒng)籌的醫(yī)保體系尚有困難，那么可先從未成年人開始試點。

再次，建立區(qū)別于成人的醫(yī)療保障標準。

目前未成年人醫(yī)保主要混合于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險或新農(nóng)合中，跟成年人在報銷病種、報銷范圍、報銷額度、報銷限額和支付方式等方面都沒有區(qū)別。有的地方對城鎮(zhèn)居民推出了一老一小政策，似乎對未成年人有特別關注，而老年人和未成年人的發(fā)病率顯然不在一個檔次，將老小放在一起保障，未成年人實際上是吃虧的。

在支付方式上我們也在進行著不斷的努力和改革，我們需要了解的就是應在未成年人醫(yī)保領域率先實現(xiàn)社保直接結算的方式。如果采用先支付后報銷的方式，對不少大病未成年人家庭來說，醫(yī)保制度仍將是水中花、鏡中月。