保險被越來越多的人選擇來保障自己的安全和利益

(一) 案情簡介：2000 年5 月, A 女士找到壽險代理人B 某為女兒和自己投保了投資、分紅、重大疾病等5 種保險, 每年需繳納保險費1 萬多元。不久, A 女士所在的企業(yè)經(jīng)營困難, 家庭收入降低, 因此, A 女士想退保, 到保險公司辦理退保手續(xù)時, A女士發(fā)現(xiàn)退保所得到的退保費不足所繳納保險費的一半。A 女士深感不解, 認(rèn)為自己的錢存銀行后支取時還有利息, 投在保險公司后退保時不僅不給利息, 反倒要扣除一半多的保費。為此, A 女士起訴至法院, 以保險代理人有欺詐行為以及投保的保費超出了自己的經(jīng)濟承受能力為由, 要求全部退還保險費。法院經(jīng)審理認(rèn)為, 雙方簽訂的保險合同合法有效, 雙方當(dāng)事人均應(yīng)按合同規(guī)定認(rèn)真履行, 投保人要求解除保險合同時不足一年, 按照合同規(guī)定, 保險公司應(yīng)扣除手續(xù)費后退還保險費, 故駁回了A 女士的訴訟請求。

　　(二) 對本案的分析，我們一起來了解了解關(guān)于這則案例的分析有哪些呢，本案涉及到投保人要求解除合同的問題。《保險法》第15 條規(guī)定: 除本法另有規(guī)定和保險合同另有約定外, 保險合同成立后, 投保人可以解除合同。 因此保險合同簽訂后, 投保人除了《保險法》第35 條規(guī)定的 貨物運輸保險合同和運輸工具航程合同, 保險責(zé)任開始后, 合同當(dāng)事人不得解除合同 外, 依法享有隨時解除合同的權(quán)利或自由, 也就是通常所說的隨時退保的權(quán)利和自由。按壽險業(yè)的慣例, 只有當(dāng)投保人在猶豫期內(nèi), 即收到保單后10 日內(nèi)提出退保時, 保險公司才無條件退還投保人所繳納的全部保險費。除此之外, 按照保險法和保險合同的約定, 投保人要求解除合同往往得以保險費的損失為代價。關(guān)于解約金的返還有兩種情況:

　　第一, 投保人解除合同, 保險合同對于我們來說是非常重要的，我們一定要注意保險合同，未交足兩年保費的, 保險公司按照合同約定在扣除手續(xù)費后, 退還保險費。根據(jù)目前壽險業(yè)的統(tǒng)一定義, 手續(xù)費包括該保單承擔(dān)的保險公司的營業(yè)費用、傭金和因保險公司對該保險單承擔(dān)保險責(zé)任所收取的費用。上述三項費用之和可能因保險責(zé)任、保險期間和繳費年限的不同而不同, 一般為所繳保費的70%～90%左右。

　　第二, 投保人解除合同, 已交足兩年以上保費的, 保險公司返還保單的現(xiàn)金價值。保單現(xiàn)金價值是在保單價值準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上計算形成的, 而保單價值準(zhǔn)備金是由投保人歷年所繳納的保費按預(yù)定預(yù)期年化利率累積滾存形成。保險公司一般都將保單的現(xiàn)金價值打印在正本保單上告知投保人。保單現(xiàn)金價值不因保單的失效而喪失。投保人對保單現(xiàn)金價值的處理通常可以有幾種選擇: (1 ) 可以要求保險公司直接退還保單的現(xiàn)金價值; (2 ) 可以選擇減額繳清的方式。減額繳清是指投保人因故停繳保費時, 以保單當(dāng)時具有的現(xiàn)金價值凈額作為余下保險期間的保費一次性繳納, 并相應(yīng)地減少保險金額, 這樣可以使保單繼續(xù)有效。

　　通過上述分析可見, 我們可以發(fā)現(xiàn)一些關(guān)于保險合同方面的相關(guān)信息，投保人依法享有的隨時解除保險合同的權(quán)利, 事實上是以保險費的減少為代價的, 由于經(jīng)濟利益的約束, 投保人不可隨意行使自由解約權(quán)。像本案, A 女士要求解除保險合同時已超過了猶豫期, 因此保險公司不可能將全部保費退還A 女士, 法院判決駁回A 女士訴訟請求是正確的。因此, 對投保人來說, 雖然可以隨時解除保險合同, 但解除合同肯定有損失。因此除非萬不得已, 不要輕易解約。