保險(xiǎn)被越來(lái)越多的人選擇來(lái)保障自己的安全和利益

(一) 案情簡(jiǎn)介：2000 年5 月, A 女士找到壽險(xiǎn)代理人B 某為女兒和自己投保了投資、分紅、重大疾病等5 種保險(xiǎn), 每年需繳納保險(xiǎn)費(fèi)1 萬(wàn)多元。不久, A 女士所在的企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難, 家庭收入降低, 因此, A 女士想退保, 到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)時(shí), A女士發(fā)現(xiàn)退保所得到的退保費(fèi)不足所繳納保險(xiǎn)費(fèi)的一半。A 女士深感不解, 認(rèn)為自己的錢存銀行后支取時(shí)還有利息, 投在保險(xiǎn)公司后退保時(shí)不僅不給利息, 反倒要扣除一半多的保費(fèi)。為此, A 女士起訴至法院, 以保險(xiǎn)代理人有欺詐行為以及投保的保費(fèi)超出了自己的經(jīng)濟(jì)承受能力為由, 要求全部退還保險(xiǎn)費(fèi)。法院經(jīng)審理認(rèn)為, 雙方簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效, 雙方當(dāng)事人均應(yīng)按合同規(guī)定認(rèn)真履行, 投保人要求解除保險(xiǎn)合同時(shí)不足一年, 按照合同規(guī)定, 保險(xiǎn)公司應(yīng)扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi), 故駁回了A 女士的訴訟請(qǐng)求。

　　(二) 對(duì)本案的分析，我們一起來(lái)了解了解關(guān)于這則案例的分析有哪些呢，本案涉及到投保人要求解除合同的問(wèn)題。《保險(xiǎn)法》第15 條規(guī)定: 除本法另有規(guī)定和保險(xiǎn)合同另有約定外, 保險(xiǎn)合同成立后, 投保人可以解除合同。 因此保險(xiǎn)合同簽訂后, 投保人除了《保險(xiǎn)法》第35 條規(guī)定的 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程合同, 保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后, 合同當(dāng)事人不得解除合同 外, 依法享有隨時(shí)解除合同的權(quán)利或自由, 也就是通常所說(shuō)的隨時(shí)退保的權(quán)利和自由。按壽險(xiǎn)業(yè)的慣例, 只有當(dāng)投保人在猶豫期內(nèi), 即收到保單后10 日內(nèi)提出退保時(shí), 保險(xiǎn)公司才無(wú)條件退還投保人所繳納的全部保險(xiǎn)費(fèi)。除此之外, 按照保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同的約定, 投保人要求解除合同往往得以保險(xiǎn)費(fèi)的損失為代價(jià)。關(guān)于解約金的返還有兩種情況:

　　第一, 投保人解除合同, 保險(xiǎn)合同對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是非常重要的，我們一定要注意保險(xiǎn)合同，未交足兩年保費(fèi)的, 保險(xiǎn)公司按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后, 退還保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)目前壽險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)一定義, 手續(xù)費(fèi)包括該保單承擔(dān)的保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、傭金和因保險(xiǎn)公司對(duì)該保險(xiǎn)單承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所收取的費(fèi)用。上述三項(xiàng)費(fèi)用之和可能因保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間和繳費(fèi)年限的不同而不同, 一般為所繳保費(fèi)的70%～90%左右。

　　第二, 投保人解除合同, 已交足兩年以上保費(fèi)的, 保險(xiǎn)公司返還保單的現(xiàn)金價(jià)值。保單現(xiàn)金價(jià)值是在保單價(jià)值準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上計(jì)算形成的, 而保單價(jià)值準(zhǔn)備金是由投保人歷年所繳納的保費(fèi)按預(yù)定預(yù)期年化利率累積滾存形成。保險(xiǎn)公司一般都將保單的現(xiàn)金價(jià)值打印在正本保單上告知投保人。保單現(xiàn)金價(jià)值不因保單的失效而喪失。投保人對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值的處理通?？梢杂袔追N選擇: (1 ) 可以要求保險(xiǎn)公司直接退還保單的現(xiàn)金價(jià)值; (2 ) 可以選擇減額繳清的方式。減額繳清是指投保人因故停繳保費(fèi)時(shí), 以保單當(dāng)時(shí)具有的現(xiàn)金價(jià)值凈額作為余下保險(xiǎn)期間的保費(fèi)一次性繳納, 并相應(yīng)地減少保險(xiǎn)金額, 這樣可以使保單繼續(xù)有效。

　　通過(guò)上述分析可見(jiàn), 我們可以發(fā)現(xiàn)一些關(guān)于保險(xiǎn)合同方面的相關(guān)信息，投保人依法享有的隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利, 事實(shí)上是以保險(xiǎn)費(fèi)的減少為代價(jià)的, 由于經(jīng)濟(jì)利益的約束, 投保人不可隨意行使自由解約權(quán)。像本案, A 女士要求解除保險(xiǎn)合同時(shí)已超過(guò)了猶豫期, 因此保險(xiǎn)公司不可能將全部保費(fèi)退還A 女士, 法院判決駁回A 女士訴訟請(qǐng)求是正確的。因此, 對(duì)投保人來(lái)說(shuō), 雖然可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同, 但解除合同肯定有損失。因此除非萬(wàn)不得已, 不要輕易解約。