我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要注意保險(xiǎn)條款對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)都是非常重要的，尤其是免賠條款?，F(xiàn)實(shí)中，不少保險(xiǎn)合同中看似不起眼的條款，事發(fā)后都衍生成免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司拒賠的理由，頻頻引發(fā)關(guān)于霸王條款的爭(zhēng)議。近日，廣東高院出臺(tái)《審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見》，首次規(guī)范了保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的訂立標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，明確要求廣東省內(nèi)的保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)，將必須依照一定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示或明確說(shuō)明，否則在出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)，保險(xiǎn)公司不得據(jù)此拒絕賠償。

　　免責(zé)條款必須提示或說(shuō)明，免責(zé)條款對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是非常重要的，我們一定要特別注意，據(jù)廣東高院介紹，2009年10月新保險(xiǎn)法施行后，個(gè)別條款在適用中存在一些爭(zhēng)議，為統(tǒng)一裁判尺度，廣東省高院與廣東省保監(jiān)局等有關(guān)單位聯(lián)合論證，出臺(tái)了指導(dǎo)意見，對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效、保險(xiǎn)合同中投保人的告知義務(wù)及保險(xiǎn)人的提示和說(shuō)明義務(wù)、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)合同解釋、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的代位追償?shù)葍?nèi)容進(jìn)行了規(guī)范。

　　根據(jù)這一指導(dǎo)意見，保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款是需要做出一定的努力的，我們一起來(lái)了解一下，保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款有提示和明確說(shuō)明兩種義務(wù)，并明確規(guī)定履行兩種義務(wù)應(yīng)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)。

　　廣東省高院民二庭庭長(zhǎng)丁海湖說(shuō)，對(duì)提示和明確說(shuō)明義務(wù)的細(xì)化，將使法院在審理此類案件時(shí)獲得操作性較強(qiáng)的依據(jù)，能夠更公平、更有效地保護(hù)投保人的合法權(quán)益。

　　免責(zé)條款常潛伏合同

　　以往保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，經(jīng)常出現(xiàn)免責(zé)條款潛伏在合同里。如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有提示，許多投保人容易忽視免責(zé)條款，或?qū)γ庳?zé)條款的涵義并不了解。此指導(dǎo)意見規(guī)定，免責(zé)條款必須內(nèi)容明確、具體，沒(méi)有歧義，并在保險(xiǎn)合同中使用黑體字等醒目方式或以專門章節(jié)予以標(biāo)識(shí)、提示，只有投保人或被保險(xiǎn)人以書面形式確認(rèn)明白條款內(nèi)容，才能認(rèn)定保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行了提示義務(wù)。

　　保險(xiǎn)公司履行明確說(shuō)明義務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)達(dá)到普通人在通常情況下能夠明白地知曉免責(zé)條款的內(nèi)容、涵義和法律后果的程度。如果免責(zé)條款未達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)，保險(xiǎn)公司不得依據(jù)免責(zé)條款拒絕賠償。

　　新規(guī)1：受害第三人可直訴保險(xiǎn)公司

　　同時(shí)，這一指導(dǎo)意見放寬了受害方在第三者責(zé)任保險(xiǎn)中直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償?shù)臈l件。以機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)為例，受到損害的第三者在責(zé)任確定后，可以直接起訴保險(xiǎn)公司，或者一并起訴保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金，并獲得法院支持，受害方的理賠程序更加簡(jiǎn)便。

　　新規(guī)2：醫(yī)療費(fèi)理賠由保險(xiǎn)公司舉證

　　另外，我們還需要了解的就是《指導(dǎo)意見》規(guī)定，根據(jù)《指導(dǎo)意見》的相關(guān)規(guī)定保險(xiǎn)合同對(duì)醫(yī)療費(fèi)用賠付標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有約定或約定不明確的，由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人使用社保標(biāo)準(zhǔn)以外的藥品是否屬于治療必需負(fù)舉證責(zé)任；在對(duì)條款存在爭(zhēng)議，其他解釋方法均不能得出唯一結(jié)論的情況下，適用有利于被保險(xiǎn)人一方的解釋。