隨著居民消費(fèi)水平的不斷提高，大家越來(lái)越會(huì)注重一些投資方面的東西，幾年來(lái)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的加快發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管水平的提高，我國(guó)投連險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售管理方面都有了很大的變化，主要特點(diǎn)為保障功能弱化、保險(xiǎn)期間長(zhǎng)期化、費(fèi)用率降低、繳費(fèi)方式靈活化、條款設(shè)計(jì)通俗化、銷售渠道以銀保為主、銷售管控粗放。

　　我們接下來(lái)就一起來(lái)分析一下投連險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)有哪些？我們一起來(lái)了解一下，十六大以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，整體實(shí)力得到明顯增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。隨著資本市場(chǎng)走向成熟，作為與資本市場(chǎng)密切相關(guān)的投連險(xiǎn)獲得了極大的發(fā)展空間。消費(fèi)者的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)和投資意識(shí)空前增強(qiáng)，進(jìn)入2007年，面對(duì)股市劇烈震蕩，廣大投資者仍保持了冷靜和平穩(wěn)的心態(tài)，能夠正確理解和坦然面對(duì)資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)。在這種情況下，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨于基金化的投連險(xiǎn)也易于被人們所接受。同時(shí)，投連險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)體系日臻健全，對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)程度不斷提高，為投連險(xiǎn)的健康發(fā)展提供了保障。

　　當(dāng)前隨著社會(huì)的發(fā)展，我們可以發(fā)現(xiàn)在這種背景之下宏觀經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)持續(xù)向好，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展階段，投連險(xiǎn)面臨極為有利的發(fā)展環(huán)境，但其發(fā)展過(guò)程的潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

　　銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。浙江保監(jiān)局在2007年上半年的投連險(xiǎn)銀保暗訪檢查中，發(fā)現(xiàn)套用本金、存入等概念，將保險(xiǎn)產(chǎn)品利益與銀行存款收益、基金收益等進(jìn)行片面類比，未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用提示等誤導(dǎo)現(xiàn)象仍然比較嚴(yán)重。

　　財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。銷售投連險(xiǎn)保單的壽險(xiǎn)公司把投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保單持有人，但是仍面臨著保單本身帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，第二代投連險(xiǎn)的保障期間大多為終身（或到被保險(xiǎn)人88周歲為止），在保險(xiǎn)期間內(nèi)，一旦市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化致使各項(xiàng)給付超出預(yù)期或者實(shí)際發(fā)生費(fèi)用超出假設(shè)費(fèi)用水平時(shí)，保險(xiǎn)公司的盈利就會(huì)受到較大的影響。其次，第二代投連險(xiǎn)普遍提供了部分領(lǐng)取和全額退保的選擇權(quán)，按照精算規(guī)定的要求，在第6年及以后不可收取退保費(fèi)用，在這種情況下，保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)不能賺取傭金的風(fēng)險(xiǎn)，而這些傭金原本是要在保險(xiǎn)期間內(nèi)分?jǐn)偟摹５谌?，投連險(xiǎn)保單均規(guī)定了猶豫期，按照規(guī)定，在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)全額退還保險(xiǎn)費(fèi)。但是，如果保險(xiǎn)公司已將這筆保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行了投資又發(fā)生了虧損，那么保險(xiǎn)公司就將承擔(dān)這項(xiàng)投資損失。

　　另外，經(jīng)營(yíng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)也是投連險(xiǎn)的兩項(xiàng)重要風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)公司要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理

　　加強(qiáng)投連險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)控制是非常重要的，我們一起來(lái)具體的了解一下，一是提高銷售人員素質(zhì)。要倡導(dǎo)誠(chéng)信觀念，加強(qiáng)誠(chéng)信教育和職業(yè)道德教育；要設(shè)置展業(yè)資格限制，如規(guī)定投連銷售人員的學(xué)歷、司齡、接受培訓(xùn)時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)置銷售資格考核程序等；要提高專業(yè)水準(zhǔn)，增加培訓(xùn)。