隨著居民消費水平的不斷提高，大家越來越會注重一些投資方面的東西，幾年來，隨著保險業(yè)的加快發(fā)展和保險監(jiān)管水平的提高，我國投連險在產(chǎn)品設(shè)計和銷售管理方面都有了很大的變化，主要特點為保障功能弱化、保險期間長期化、費用率降低、繳費方式靈活化、條款設(shè)計通俗化、銷售渠道以銀保為主、銷售管控粗放。

　　我們接下來就一起來分析一下投連險發(fā)展機遇和風(fēng)險有哪些？我們一起來了解一下，十六大以來，保險業(yè)堅持科學(xué)發(fā)展，業(yè)務(wù)快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，整體實力得到明顯增強，保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。隨著資本市場走向成熟，作為與資本市場密切相關(guān)的投連險獲得了極大的發(fā)展空間。消費者的保險消費意識和投資意識空前增強，進(jìn)入2007年，面對股市劇烈震蕩，廣大投資者仍保持了冷靜和平穩(wěn)的心態(tài)，能夠正確理解和坦然面對資產(chǎn)價格的波動。在這種情況下，產(chǎn)品設(shè)計趨于基金化的投連險也易于被人們所接受。同時，投連險監(jiān)管法律法規(guī)體系日臻健全，對投保人和被保險人利益的保護程度不斷提高，為投連險的健康發(fā)展提供了保障。

　　當(dāng)前隨著社會的發(fā)展，我們可以發(fā)現(xiàn)在這種背景之下宏觀經(jīng)濟和資本市場持續(xù)向好，保險業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展階段，投連險面臨極為有利的發(fā)展環(huán)境，但其發(fā)展過程的潛在風(fēng)險不容忽視。

　　銷售誤導(dǎo)風(fēng)險。浙江保監(jiān)局在2007年上半年的投連險銀保暗訪檢查中，發(fā)現(xiàn)套用本金、存入等概念，將保險產(chǎn)品利益與銀行存款收益、基金收益等進(jìn)行片面類比，未進(jìn)行風(fēng)險和費用提示等誤導(dǎo)現(xiàn)象仍然比較嚴(yán)重。

　　財務(wù)風(fēng)險。銷售投連險保單的壽險公司把投資風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了保單持有人，但是仍面臨著保單本身帶來的財務(wù)風(fēng)險。首先，第二代投連險的保障期間大多為終身（或到被保險人88周歲為止），在保險期間內(nèi)，一旦市場環(huán)境發(fā)生變化致使各項給付超出預(yù)期或者實際發(fā)生費用超出假設(shè)費用水平時，保險公司的盈利就會受到較大的影響。其次，第二代投連險普遍提供了部分領(lǐng)取和全額退保的選擇權(quán)，按照精算規(guī)定的要求，在第6年及以后不可收取退保費用，在這種情況下，保險公司就要承擔(dān)不能賺取傭金的風(fēng)險，而這些傭金原本是要在保險期間內(nèi)分?jǐn)偟?。第三，投連險保單均規(guī)定了猶豫期，按照規(guī)定，在猶豫期內(nèi)退保，保險公司應(yīng)當(dāng)全額退還保險費。但是，如果保險公司已將這筆保險費進(jìn)行了投資又發(fā)生了虧損，那么保險公司就將承擔(dān)這項投資損失。

　　另外，經(jīng)營波動風(fēng)險和投資風(fēng)險也是投連險的兩項重要風(fēng)險。

　　保險公司要不斷完善風(fēng)險管理

　　加強投連險銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險控制是非常重要的，我們一起來具體的了解一下，一是提高銷售人員素質(zhì)。要倡導(dǎo)誠信觀念，加強誠信教育和職業(yè)道德教育；要設(shè)置展業(yè)資格限制，如規(guī)定投連銷售人員的學(xué)歷、司齡、接受培訓(xùn)時間標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)置銷售資格考核程序等；要提高專業(yè)水準(zhǔn)，增加培訓(xùn)。