一、健康險的分類及區(qū)別

目前醫(yī)療險主要包括報銷型和津貼型兩種。報銷型是指被保險人的合理住院費用按一定比例(一般為80%左右)由保險公司報銷，報銷額度以保險金額為限。津貼型合同則約定被保險人住院后，根據(jù)每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數(shù)給付保險金。

報銷型醫(yī)療保險中，若被保險人已從社?；蚱渌鐣＠麢C構取得了賠償，保險公司僅給付剩余部分。社保不能報銷的醫(yī)療費(進口藥、特效藥、特護病房等)，商業(yè)醫(yī)療保險同樣不能報銷。其作用是社保報銷后，在需按比例自付的那一部分進行相應的賠償。

津貼型醫(yī)療保險不僅對被保險人住院或手術期間發(fā)生的醫(yī)藥費作出補償，甚至對營養(yǎng)費也作出補償。如每住院一天可賠償100元；做了某項開刀手術可固定得到5000元賠償?shù)?。津貼型保險與社保沒有直接聯(lián)系，只要住院或者手術，保險公司就必須賠償，這種產(chǎn)品在市面上比較普遍。

二、健康險投保注意事項

1. 看清除外責任，即哪些是保險公司不賠的。

如有的醫(yī)療險規(guī)定：懷孕、流產(chǎn)等以及由以上原因引起的并發(fā)癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術等不在理賠范圍內。再如有些醫(yī)療產(chǎn)品的保障僅限于社會醫(yī)保規(guī)定的范圍，但也有些保險公司推出的醫(yī)療險可以覆蓋部分自費。

2. 選擇有保證續(xù)保的醫(yī)療險。

在保證續(xù)保期內，保險公司不得因被保險人的健康狀況發(fā)生變化或上一年度發(fā)生理賠情況而拒絕續(xù)保，或因此而調整保險責任和責任免除范圍，從而可以避免出現(xiàn)健康平時有保障、生病時反而失去保障的尷尬。

3. 看清觀望期和猶豫期。

保險公司對住院醫(yī)療保險大都規(guī)定了一個觀望期。觀望期一般是在自合同生效日60天或90天內。在觀望期內發(fā)生醫(yī)療費用支出，保險公司是不賠償?shù)?。同時，消費者在收到保單后10天內為猶豫期，在猶豫期內，保戶可以提出撤銷保險合同，保險公司無條件退還全部保費。

4. 盡量選擇整體計算費用給付的。

許多醫(yī)療險都設立了分項責任的給付限額，超出限額部分不負責賠償。因此投保者最好還是選擇能整體計算費用綜合給付的，而不是按各個子項目分解報銷或補貼的產(chǎn)品。換句話說，前者是按被保險人整體實際醫(yī)療費用支付；而如果按每個項目分類報銷，除了要滿足每項的上限規(guī)定，還有一定報銷比例限制。

三、健康險理賠指導

從理賠給付的角度看，各保險公司一般開辦的健康險主要有醫(yī)療費用報銷型和醫(yī)療補貼型兩類。由于這兩類險種的保險責任和理賠給付方式不同，因此，客戶出險后來保險公司辦索賠應該注意的問題也有區(qū)別。

醫(yī)療費用報銷型保險，是指對實際產(chǎn)生的醫(yī)療費用按條款約定進行的理算賠付，一般需要提供齊全必要的單證：原始病歷、出院小結、住院發(fā)票收據(jù)、住院費用清單(包括用藥清單和其他治療費用清單)、保險單原件、身份證明。此外，醫(yī)療費用報銷型的保險理賠給付是補償型保險給付，如被保險人在申請理賠前，已在單位或其他保險公司報銷了部分醫(yī)療費用，那么，已報銷費用在核算時就予剔除。

醫(yī)療補貼型保險，是指對產(chǎn)生的醫(yī)療事實給予一定金額的補貼，不受實際產(chǎn)生的醫(yī)療費用限制，如一些保險公司的附加住院補賠、終身住院補貼，此兩個險種均是按實際住院天數(shù)進行賠付。理賠時除需要提供必要的單證外，每日住院的事實必須清楚，如在住院期間私自外出、或治療已經(jīng)結束而不出院的，在理賠時不能認可。