一、健康險(xiǎn)的分類及區(qū)別

目前醫(yī)療險(xiǎn)主要包括報(bào)銷型和津貼型兩種。報(bào)銷型是指被保險(xiǎn)人的合理住院費(fèi)用按一定比例(一般為80%左右)由保險(xiǎn)公司報(bào)銷，報(bào)銷額度以保險(xiǎn)金額為限。津貼型合同則約定被保險(xiǎn)人住院后，根據(jù)每日給付的住院津貼額和累計(jì)可給付的天數(shù)給付保險(xiǎn)金。

報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)中，若被保險(xiǎn)人已從社?；蚱渌鐣?huì)福利機(jī)構(gòu)取得了賠償，保險(xiǎn)公司僅給付剩余部分。社保不能報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)(進(jìn)口藥、特效藥、特護(hù)病房等)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)同樣不能報(bào)銷。其作用是社保報(bào)銷后，在需按比例自付的那一部分進(jìn)行相應(yīng)的賠償。

津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)不僅對被保險(xiǎn)人住院或手術(shù)期間發(fā)生的醫(yī)藥費(fèi)作出補(bǔ)償，甚至對營養(yǎng)費(fèi)也作出補(bǔ)償。如每住院一天可賠償100元；做了某項(xiàng)開刀手術(shù)可固定得到5000元賠償?shù)?。津貼型保險(xiǎn)與社保沒有直接聯(lián)系，只要住院或者手術(shù)，保險(xiǎn)公司就必須賠償，這種產(chǎn)品在市面上比較普遍。

二、健康險(xiǎn)投保注意事項(xiàng)

1. 看清除外責(zé)任，即哪些是保險(xiǎn)公司不賠的。

如有的醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)定：懷孕、流產(chǎn)等以及由以上原因引起的并發(fā)癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術(shù)等不在理賠范圍內(nèi)。再如有些醫(yī)療產(chǎn)品的保障僅限于社會(huì)醫(yī)保規(guī)定的范圍，但也有些保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療險(xiǎn)可以覆蓋部分自費(fèi)。

2. 選擇有保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。

在保證續(xù)保期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不得因被保險(xiǎn)人的健康狀況發(fā)生變化或上一年度發(fā)生理賠情況而拒絕續(xù)保，或因此而調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除范圍，從而可以避免出現(xiàn)健康平時(shí)有保障、生病時(shí)反而失去保障的尷尬。

3. 看清觀望期和猶豫期。

保險(xiǎn)公司對住院醫(yī)療保險(xiǎn)大都規(guī)定了一個(gè)觀望期。觀望期一般是在自合同生效日60天或90天內(nèi)。在觀望期內(nèi)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)摹Ｍ瑫r(shí)，消費(fèi)者在收到保單后10天內(nèi)為猶豫期，在猶豫期內(nèi)，保戶可以提出撤銷保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司無條件退還全部保費(fèi)。

4. 盡量選擇整體計(jì)算費(fèi)用給付的。

許多醫(yī)療險(xiǎn)都設(shè)立了分項(xiàng)責(zé)任的給付限額，超出限額部分不負(fù)責(zé)賠償。因此投保者最好還是選擇能整體計(jì)算費(fèi)用綜合給付的，而不是按各個(gè)子項(xiàng)目分解報(bào)銷或補(bǔ)貼的產(chǎn)品。換句話說，前者是按被保險(xiǎn)人整體實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支付；而如果按每個(gè)項(xiàng)目分類報(bào)銷，除了要滿足每項(xiàng)的上限規(guī)定，還有一定報(bào)銷比例限制。

三、健康險(xiǎn)理賠指導(dǎo)

從理賠給付的角度看，各保險(xiǎn)公司一般開辦的健康險(xiǎn)主要有醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型和醫(yī)療補(bǔ)貼型兩類。由于這兩類險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任和理賠給付方式不同，因此，客戶出險(xiǎn)后來保險(xiǎn)公司辦索賠應(yīng)該注意的問題也有區(qū)別。

醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，是指對實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用按條款約定進(jìn)行的理算賠付，一般需要提供齊全必要的單證：原始病歷、出院小結(jié)、住院發(fā)票收據(jù)、住院費(fèi)用清單(包括用藥清單和其他治療費(fèi)用清單)、保險(xiǎn)單原件、身份證明。此外，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型的保險(xiǎn)理賠給付是補(bǔ)償型保險(xiǎn)給付，如被保險(xiǎn)人在申請理賠前，已在單位或其他保險(xiǎn)公司報(bào)銷了部分醫(yī)療費(fèi)用，那么，已報(bào)銷費(fèi)用在核算時(shí)就予剔除。

醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，是指對產(chǎn)生的醫(yī)療事實(shí)給予一定金額的補(bǔ)貼，不受實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用限制，如一些保險(xiǎn)公司的附加住院補(bǔ)賠、終身住院補(bǔ)貼，此兩個(gè)險(xiǎn)種均是按實(shí)際住院天數(shù)進(jìn)行賠付。理賠時(shí)除需要提供必要的單證外，每日住院的事實(shí)必須清楚，如在住院期間私自外出、或治療已經(jīng)結(jié)束而不出院的，在理賠時(shí)不能認(rèn)可。