汽車保險(xiǎn)是我們現(xiàn)在有車一族都會(huì)選擇的一種保險(xiǎn)，那么我們一起來(lái)看一則具體的投保案例，案情：2008年6月10日，運(yùn)輸公司為其所有的掛車在保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)；保險(xiǎn)合同有效期限自2008年6月11日至2009年6月10日。2009年4月14日，運(yùn)輸公司員工楊某持證駕駛掛車與劉某駕駛的無(wú)號(hào)牌三輪摩托車相撞，致劉某死亡，兩車損壞。經(jīng)法院民事判決確認(rèn)，劉某負(fù)事故主要責(zé)任，楊某負(fù)事故次要責(zé)任；劉某死亡產(chǎn)生損失合計(jì)261863元，由運(yùn)輸公司賠償30%計(jì)78559元。運(yùn)輸公司依法向劉某承擔(dān)賠償責(zé)任后，遂向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)楊某所持駕駛證記分已達(dá)19分，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車的，發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任，故拒絕進(jìn)行理賠。運(yùn)輸公司遂以楊某的駕駛證記分19分系2008年和2009年兩年多累計(jì)，在2009年度尚未記滿12分為由訴至法院，要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。

　　對(duì)于以上案例中的情況，我們一起來(lái)看看相關(guān)的評(píng)價(jià)是什么，評(píng)析：在保險(xiǎn)公司是否可依據(jù)記分滿12分，保險(xiǎn)公司不予賠償條款拒絕理賠的問(wèn)題上，楊某的駕駛證記分已經(jīng)滿19分，符合保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的約定，保險(xiǎn)公司有權(quán)依據(jù)該條款不予賠償。

免責(zé)條款對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是非常重要的，我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要注意免責(zé)條款的內(nèi)容，免責(zé)條款中關(guān)于記分達(dá)12分的約定源于《道路交通安全法實(shí)施條例》第二十三條之規(guī)定，公安機(jī)關(guān)交通管理部門對(duì)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)说牡缆方煌ò踩`法行為除給予行政處罰外，實(shí)行道路交通安全違法行為記分制度，記分周期為12個(gè)月，對(duì)在一個(gè)記分周期內(nèi)記分達(dá)到12分的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留其機(jī)動(dòng)車駕駛證，該機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)按照規(guī)定參加道路交通安全法律、法規(guī)學(xué)習(xí)并接受考試；第二十五條規(guī)定，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)擞浄诌_(dá)到12分，拒不參加學(xué)習(xí)、考試的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門公告其機(jī)動(dòng)車駕駛證停止使用。從上述規(guī)定可知，由于機(jī)動(dòng)車行駛具有較大的危險(xiǎn)性，需要駕駛員遵守各項(xiàng)安全法規(guī)、盡到最大注意義務(wù)，所以，道路交通安全法特別規(guī)定了記分制度。當(dāng)記分滿12分時(shí)，說(shuō)明機(jī)動(dòng)車駕駛員在駕駛過(guò)程中多次違反交通安全法規(guī)，危險(xiǎn)性較大，應(yīng)進(jìn)行學(xué)習(xí)和考試，增強(qiáng)遵守法規(guī)的自覺(jué)性，減小駕駛機(jī)動(dòng)車的危險(xiǎn)性，重新達(dá)到駕駛車輛的資格；駕駛員未參加學(xué)習(xí)，由于其危險(xiǎn)性未能消滅，故由公安機(jī)關(guān)交通管理部門公告其機(jī)動(dòng)車駕駛證停止使用。然而，在實(shí)踐中，由于公安機(jī)關(guān)交通管理部門不一定能夠及時(shí)進(jìn)行駕駛證停止使用的公告，一些駕駛員在記分滿12分之后，雖然其危險(xiǎn)性等同于駕駛資格的喪失，但駕駛證仍是有效的，在保險(xiǎn)公司將駕駛?cè)藛适я{駛資格或者駕駛證被停止使用作為免責(zé)事項(xiàng)時(shí)，保險(xiǎn)公司仍無(wú)法免除賠償責(zé)任。正是在這種情況下，保險(xiǎn)公司方以記分滿12分作為免責(zé)事項(xiàng)之一，本意應(yīng)是當(dāng)駕駛員記分滿12分，其危險(xiǎn)性已經(jīng)等同于駕照被停止使用，在此后發(fā)生交通事故所造成的損失，保險(xiǎn)公司自然有權(quán)拒絕賠償。

楊某的記分累積已達(dá)19分，雖然是跨越了兩個(gè)記分周期，但由于楊某在記分滿12分之后，并未參加學(xué)習(xí)和考試，其危險(xiǎn)性仍然存在且不斷增加。根據(jù)舉重以明輕原則，當(dāng)記分達(dá)到12分，駕照就應(yīng)被停止，此后發(fā)生交通事故造成的損失保險(xiǎn)公司不予賠償，故本案中楊某雖然是跨兩個(gè)記分周期累積記分19分，但根據(jù)保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款約定，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

保險(xiǎn)合同相較于普通的合同來(lái)說(shuō)是一種比較特殊的合同，首先我們需要知道保險(xiǎn)合同作為一種射幸合同，是約定未來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償損失或給付保險(xiǎn)金的合同。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，所以投保人所交納的保費(fèi)以及保險(xiǎn)金數(shù)額的約定都是與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)性以及保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍相對(duì)應(yīng)。保險(xiǎn)合同約定記分滿12分保險(xiǎn)公司即免于承擔(dān)賠償責(zé)任，那么當(dāng)楊某記分達(dá)19分時(shí)，其危險(xiǎn)性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于記分滿12分的狀況，更何況，被保險(xiǎn)車輛駕駛員楊某本人對(duì)記分的累積即危險(xiǎn)增加具有過(guò)錯(cuò)，此時(shí)，在投保人沒(méi)有將記分情況及時(shí)通知保險(xiǎn)公司且沒(méi)有增加保費(fèi)的情況下，若仍要保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，則顯然有違公平原則。