以前，只有當(dāng)疾病的診斷達(dá)到非常嚴(yán)重的狀態(tài)時(shí)，才能買(mǎi)到嚴(yán)重的疾病，只有符合索賠標(biāo)準(zhǔn)，而且基本上只有一次，一次甚至一次。這逐漸不能滿足一些人對(duì)大病保險(xiǎn)的需求。于是乎，保險(xiǎn)公司就開(kāi)發(fā)了新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品——在重大疾病中添加“輕癥賠付”責(zé)任，即患了重大疾病前期較輕的疾病，沒(méi)達(dá)到重大疾病的給付標(biāo)準(zhǔn)，也能夠得到賠付。這就順應(yīng)了防微杜漸、提前防治重大疾病的潮流，人性化多了。

目前市場(chǎng)上所見(jiàn)到的重病保險(xiǎn)包括許多輕微的疾病責(zé)任，輕度疾病的種類在8到41種之間。我怎么才能把它撿起來(lái)？光病的種類越多越好？

一般來(lái)說(shuō)，目前有8種輕度疾病在41種之間。公司最輕的癥狀包括極早期惡性或惡性病變、輕度腦卒中、非典型急性心肌梗死、小面積第三度燒傷（10%）、嚴(yán)重視力受損、失明、冠狀動(dòng)脈介入治療、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、腦垂體B。雨囊腫、腦動(dòng)脈瘤和腦血，疾病，如腫瘤，大部分輕癥病種都是重大疾病條款中“下列疾病不在保障范圍內(nèi)”的除外責(zé)任。

挑選輕癥病種時(shí)，極早期癌癥含原位癌、非典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)和冠狀動(dòng)脈介入術(shù)（非開(kāi)胸）是四個(gè)“必選”。因?yàn)檩p癥病種與重大疾病相對(duì)應(yīng)，因此兩者的理賠數(shù)據(jù)也較為相似，上述四種疾病正是大部分保險(xiǎn)公司輕癥出險(xiǎn)的前四名。

挑保輕癥的重疾險(xiǎn)，輕癥的給付方式需考量

目前輕癥在保險(xiǎn)責(zé)任上主要有輕癥額外給付、輕癥提前給付和輕癥豁免保費(fèi)三種情況。

輕癥額外給付，或者稱之為額外獨(dú)立的輕癥賠付，不占用主險(xiǎn)保額；輕癥提前給付，也就是說(shuō)，輕癥理賠后，重疾責(zé)任（如有死亡責(zé)任）會(huì)隨之下降；另外一種是輕癥豁免保費(fèi)，即，輕癥確診后，不進(jìn)行理賠，但是未來(lái)保費(fèi)不用再交納了。

目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的豁免條款有輕癥豁免、重疾豁免、全殘豁免、身故豁免四種情況，可附加投保人和被保險(xiǎn)人，在夫妻交叉互為對(duì)方投保的時(shí)候較為有用。輕癥相比重癥和其它情況，獲理賠的條件沒(méi)那么苛刻。輕癥豁免條款定義：當(dāng)發(fā)生合同約定的輕度疾病，那么保單剩余各期保險(xiǎn)費(fèi)均不用再交，由保險(xiǎn)公司買(mǎi)單，重疾保障利益不變，目前已有產(chǎn)品增加了被保人輕癥豁免和投保人輕癥豁免條款。與其他三種豁免相比，輕癥豁免的門(mén)檻相對(duì)較低。

輕癥的理賠額度和理賠次數(shù)也要注意

此外我們現(xiàn)在有非常多的人已經(jīng)開(kāi)始重視重疾保險(xiǎn)的投保了，我們可以發(fā)現(xiàn)的就是目前市面上重疾險(xiǎn)產(chǎn)品輕癥的保額一般為重疾保額的20%。有些保險(xiǎn)公司推出了輕癥多次理賠的條款，最多可以理賠5次：每次都賠付20%，或者第一二次確診輕癥，額外賠付保額的20%，后三次理賠30% ，最高可理賠重疾保額的130%。與重大疾病多次理賠的門(mén)檻較高相比，輕癥多次理賠概率相對(duì)較高，并且基本上都沒(méi)有“組別”的要求。