養(yǎng)老保險是一項我們國家重點關(guān)注的社會保障制度，為了保障大家都老有所依，日前，人力資源和社會保障部社會保障研究所所長何平提出，我國應(yīng)逐步延長退休年齡，到2045年不論男女，退休年齡均為65歲。同時，我國人口壽命持續(xù)增長，80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增，養(yǎng)老金缺口仍難以解決。此外，養(yǎng)老還將面臨兒女贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)過重、社保覆蓋率較低、老年人患病和遭受意外等諸多問題。

對此，我們一起來看看專家們有什么樣的意見，據(jù)小編了解保險專家建議，以商業(yè)養(yǎng)老險作為對社保和退休金的補(bǔ)充，可以讓更多老年人安享晚年，但是投保養(yǎng)老險需趁早規(guī)劃，同時還要兼顧養(yǎng)老、重疾、意外等多種保障需求。

養(yǎng)老早規(guī)劃價值才會大，養(yǎng)老保險對于大家來說當(dāng)然是越早投保越好，由于老年人患病和遭受意外的風(fēng)險較高，近年來，很多子女想為父母投保，但目前市場上的保險品種大多對投保年齡做了限制，普遍最高投保年齡為55-65歲。因此理財師建議，為避免無?？赏?，爭取獲得更多比較選擇的機(jī)會，購買保險需趁早。

另一方面，從保險產(chǎn)品的費率考慮，在年紀(jì)不大時投保，保費相對便宜。拿重疾險來說，如果投保年齡相差10歲，則購買同一款產(chǎn)品的保費有時會相差20%甚至50%。同時，保險公司的體檢要求非常嚴(yán)格，一旦身體狀況下降，可能因為健康原因被拒保或者被要求增加保費。

搭配要理性退休有底氣

養(yǎng)老包含了老年將面臨的各種意外風(fēng)險、醫(yī)藥費用、必要生活開支等。因此大家在做養(yǎng)老規(guī)劃時，應(yīng)同時兼顧意外、重疾、養(yǎng)老的理性搭配，退休時才會底氣十足，不懼風(fēng)險。

保險產(chǎn)品最基本功能在保障，能提供諸如醫(yī)療、意外、養(yǎng)老這樣的風(fēng)險保障，其次它還具備資產(chǎn)保值、投資增值的理財功能，也是一種簡便快捷和自由靈活的理財手段，客戶完全可通過購買保險產(chǎn)品進(jìn)行退休理財。

那么，消費者該如何選擇合適的養(yǎng)老險呢？

首先要定額，即確定自己需要多少保障金額，進(jìn)而選擇合適的險種。定額要充分考慮未來所需的養(yǎng)老金總額度，而這跟你現(xiàn)在的生活支出、距離退休的年限、壽命長短、通貨膨脹率等有關(guān)。按照國際慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%為宜。

接著是定型，即選擇適合自己的產(chǎn)品。目前養(yǎng)老保險大致可分為傳統(tǒng)型、分紅型、投連型和萬能型幾類產(chǎn)品。

傳統(tǒng)型，預(yù)定預(yù)期年化利率是固定的(2.5%以內(nèi))，以年金產(chǎn)品居多，領(lǐng)取時間和額度，在投保時就可以明確知道。

分紅型，這類產(chǎn)品帶有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用，但是分紅多少受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和保險公司經(jīng)營能力影響，不能確定。

投連型，不設(shè)保底預(yù)期年化收益，保險公司只收賬戶管理費，盈虧全由客戶負(fù)責(zé)，可以說風(fēng)險與預(yù)期年化收益同在，適合資本市場繁榮時期購買。

萬能型，保底預(yù)期年化收益一般在2%-2.5%，浮動預(yù)期年化利率空間較大，保險公司收取保單管理費、初始費用等，適合長期投資，一般在5年以上可以看到預(yù)期年化收益。

這四類產(chǎn)品中他們有著各自的區(qū)別，我們一起來具體的了解一下，相對而言傳統(tǒng)型、分紅型和萬能型養(yǎng)老回報額度較為確定或者提供最低給付保證，適合相對保守、年紀(jì)偏大的人群；而投連型由于風(fēng)險大、投入高，適合投資意識較強(qiáng)、年紀(jì)輕的高收入人群。