對(duì)于白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出占其年收入的10%－20%較為合理，商業(yè)養(yǎng)老金占養(yǎng)老保障的兩至四成為宜。

那么，一個(gè)人需要多少錢養(yǎng)老？一般而言，60歲退休，假設(shè)活到85歲，這25年間的生活成本就是養(yǎng)老所需的基本費(fèi)用。如退休后每年的生活成本是3萬(wàn)元，那么就需要75萬(wàn)元來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題（如考慮通貨膨脹因素，還要再多些）。在確定購(gòu)買多少養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，可考慮與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的互補(bǔ)性。

一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充；中低收入家庭，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

由于養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會(huì)很大，所以，投保養(yǎng)老險(xiǎn)要事先做好規(guī)劃，選好繳費(fèi)期間。以下原則可供參考。

養(yǎng)老險(xiǎn)繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。因此，在手頭有余錢的情況下，縮短繳費(fèi)期限是較為經(jīng)濟(jì)的。目前很多公司的養(yǎng)老險(xiǎn)除了一次躉繳外，還提供3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式。

對(duì)于財(cái)力有限的工薪族，就可以選擇期繳。壽險(xiǎn)公司代理人說(shuō)，期繳類似于定期儲(chǔ)蓄，在同等保障情況下，繳納期限越長(zhǎng)，每年繳納的保費(fèi)數(shù)額越少。

以30歲的男士投保保額為10萬(wàn)元的養(yǎng)老險(xiǎn)為例，如果選擇10年繳費(fèi)，每年需繳23700元；如果選擇20年繳費(fèi)，則每年需繳13100元。所以，保費(fèi)期繳更符合大多數(shù)人的實(shí)際情況。

此外，對(duì)于工作強(qiáng)度較大的白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，最好選擇可以附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的一攬子養(yǎng)老險(xiǎn)方案。

在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，要考慮4個(gè)因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養(yǎng)老規(guī)劃制定得早，負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。

如果家族有長(zhǎng)壽史，可考慮領(lǐng)取時(shí)間比較長(zhǎng)的終身養(yǎng)老險(xiǎn)，如果家族無(wú)長(zhǎng)壽史，無(wú)法生存至該養(yǎng)老險(xiǎn)精算所依據(jù)的壽命，可能會(huì)虧本，就選擇定期養(yǎng)老險(xiǎn)。

如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。總之，各類養(yǎng)老保險(xiǎn)各有所長(zhǎng)，也各有所短，購(gòu)買時(shí)可考慮相互組合，取長(zhǎng)補(bǔ)短。