養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)該由三個(gè)部分組成。最基本的部分是社保養(yǎng)老金，但其只能滿足最基本的生存需求，一般來說，平均的社保養(yǎng)老金只能達(dá)到社會(huì)平均工資的50%左右，如果要想維持退休后生活質(zhì)量沒有明顯下降的話，光靠社保養(yǎng)老金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

除了社保養(yǎng)老金之外，需要用商業(yè)保險(xiǎn)來作為補(bǔ)充，無論其他投資失敗或者成功，養(yǎng)老年金就像你的一臺(tái)“提款機(jī)”，每個(gè)月都可以刷卡取現(xiàn)。華僑銀行理財(cái)專家表示，市民可根據(jù)對(duì)未來退休生活的基本預(yù)期和目前的繳費(fèi)能力來確定具體的商業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)額，如果說社保養(yǎng)老金是滿足您最基本的生存的費(fèi)用的話，商業(yè)保險(xiǎn)就是保證您在退休后的生活水平不會(huì)有顯著下降。

有些年輕人認(rèn)為，自己現(xiàn)在離退休還有幾十年時(shí)間，二三十歲就開始購買養(yǎng)老保險(xiǎn)是不是為時(shí)太早了。保險(xiǎn)專家表示，商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財(cái)?shù)慕嵌确治觯B(yǎng)老保險(xiǎn)越早買越合算。

　　已經(jīng)做了理財(cái)規(guī)劃的人退休后與之前的生活水平相差不會(huì)很大，甚至品質(zhì)會(huì)更高，還會(huì)有更多的時(shí)間享受生活。養(yǎng)老，我們究竟靠誰？

　　北京：退休需要315萬元

　　要想生活品質(zhì)不發(fā)生變化，一個(gè)不二的法則就是收入在退休之后沒有減少或者減少不多。目前，除了國家公務(wù)員外，很多人如果要想維持原有的生活品質(zhì)，就需要提前準(zhǔn)備。

　　不同的生活方式所需開支肯定不一樣。不同的城市退休之后的開支也不一樣。在北京、上海大城市與在昆明、珠海生活支出肯定有區(qū)別，大城市不僅要維持基本生活費(fèi)，還要承擔(dān)很多社會(huì)附加的費(fèi)用，如由于人口眾多導(dǎo)致物價(jià)更高的費(fèi)用，大城市空氣污染嚴(yán)重，增加疾病發(fā)生的幾率而付費(fèi)等等，而小城市則相反，消費(fèi)相同的商品和服務(wù)其費(fèi)用就會(huì)低很多。

　　退休之后到底需要多少錢取決很多因素，不能簡(jiǎn)單用一個(gè)絕對(duì)數(shù)字予以概括，但有一些辦法可以計(jì)算退休需要多少錢。

　　首先要測(cè)算在退休前維持生活每年大約多少錢。測(cè)算這個(gè)要考慮兩個(gè)因素，一個(gè)是現(xiàn)在消費(fèi)支出，一個(gè)是社會(huì)平均工資的增長(zhǎng)率。

　　測(cè)算個(gè)人消費(fèi)支出的一個(gè)重要辦法就是將每年的消費(fèi)支出和所處城市的社會(huì)平均工資相比，這個(gè)消費(fèi)比率也就是未來退休前的消費(fèi)占社會(huì)平均工資的比率。當(dāng)然這個(gè)前提是現(xiàn)在的消費(fèi)已經(jīng)保持了一個(gè)基本的幸福感，如果對(duì)現(xiàn)在的消費(fèi)極不滿意，那么說明消費(fèi)上升空間很大。

　　以北京為例，北京2008年的社會(huì)平均工資大約4萬元，如果一個(gè)人年支出是5萬元，那么這個(gè)人的消費(fèi)支出比例為社會(huì)平均工資的1.25倍，同理，將來退休前的消費(fèi)也占當(dāng)時(shí)的社會(huì)平均工資的1.25倍。

　　考慮通貨膨脹率和國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)平均工資每年將會(huì)不斷攀升，北京地區(qū)1991-2006年社會(huì)平均工資增長(zhǎng)率18%以上，很有可能未來每年保持5%的增長(zhǎng)。按此增長(zhǎng)率在30年之后退休，北京市的社會(huì)平均工資將達(dá)到17萬元。

　　按照上面的比例和社會(huì)平均工資，能計(jì)算出30年后的消費(fèi)水平。一個(gè)一年消費(fèi)需要5萬元的人，等退休時(shí)一年的消費(fèi)將會(huì)是21萬元，值得注意的是現(xiàn)在沒有考慮未來消費(fèi)的升級(jí)，如果考慮這個(gè)方面這種消費(fèi)會(huì)更高。

　　第二要測(cè)算退休之后預(yù)計(jì)還能生活多少年。隨著醫(yī)學(xué)發(fā)展，人的壽命不斷延長(zhǎng)，現(xiàn)在中國的平均壽命72歲，再過30年，平均壽命至少將延長(zhǎng)到75歲。

　　根據(jù)上述兩方面資料，可以大概計(jì)算一個(gè)人退休之后需要多少錢。如一個(gè)現(xiàn)在每年在北京消費(fèi)支出大約5萬元的人，60歲退休到75歲死亡之前，如果退休后不改變生活品質(zhì)，大約需要315萬元，如果提前退休，比如55歲就需要至少420萬元。當(dāng)然，如果愿意降低生活品質(zhì)，可能不需要那么多錢。

　　具體到每個(gè)人身上，具體的錢數(shù)不同，主要影響的值是消費(fèi)支出、退休時(shí)間和工資增長(zhǎng)率。

　　養(yǎng)老理財(cái)選投資

　　一談起退休費(fèi)，大部分人可能會(huì)說自己有社保，將來可以領(lǐng)這些錢養(yǎng)老。據(jù)社保養(yǎng)老專家測(cè)算，基本現(xiàn)在是按最高的標(biāo)準(zhǔn)在上繳養(yǎng)老費(fèi)，將來能領(lǐng)到的養(yǎng)老費(fèi)不會(huì)超過社會(huì)平均工資的50%，如果按照最低標(biāo)準(zhǔn)在上繳，只能領(lǐng)到社會(huì)平均工資的25%，顯然這個(gè)水平不能保證自己的生活品質(zhì)。

　　未來龐大的養(yǎng)老費(fèi)怎么解決？從大多數(shù)國家來看，居民退休金來源由3部分組成：國家基本養(yǎng)老所提供的國家退休金；企業(yè)雇主的年金或團(tuán)體年金；個(gè)人儲(chǔ)備的資金。

　　國家基本養(yǎng)老所提供的資金不能滿足需要，企業(yè)年金在中國只有少數(shù)大型企業(yè)的員工才能享受到，能夠自己掌握的只有個(gè)人儲(chǔ)備資金了。

　　個(gè)人儲(chǔ)備資金不等于簡(jiǎn)單的存款，應(yīng)該包括合理使用目前的所有理財(cái)工具，如存款、購買債券、股票、基金和保險(xiǎn)。

　　全部依靠定期存款肯定很難抵御通貨膨脹的吞噬，可以簡(jiǎn)單計(jì)算一下，如果需要300萬元儲(chǔ)備金，工作30年，意味著每年要存10萬元。

保險(xiǎn)專家指出，年輕時(shí)投保保費(fèi)支出較少，負(fù)擔(dān)也相對(duì)較輕，而且年輕時(shí)身體健康，容易承保。如果等到上了一定的年紀(jì)才想起投保，此時(shí)保險(xiǎn)公司可能會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ松眢w狀況不良變化等因素要求增加保費(fèi)，甚至被拒保。