意外和疾病是我們每個(gè)人都必須正視的兩大主要風(fēng)險(xiǎn)，更加需要注重這方面的保障，及時(shí)為自己構(gòu)建一份合適的保障規(guī)劃非常必要。當(dāng)前，隨著人口老齡化程度不斷提高，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因其具有較高的保障水平而受到消費(fèi)者青睞。那么，養(yǎng)老費(fèi)用如何打理？

全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目，進(jìn)行綜合安排，避免重復(fù)投保，使投保的資金得到最有效的運(yùn)用。投保意外傷害保險(xiǎn)與意外醫(yī)療保險(xiǎn)，規(guī)避日常生活中可能遇到的意外帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

盡量選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的重大疾病險(xiǎn)等長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，投保時(shí)要注意健康醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍和免賠額。財(cái)力許可的話，建議您在基礎(chǔ)性保障全面的情況下在為自己選擇一份儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面可以加強(qiáng)自己的保障，另外一方面也可以為自己將來(lái)的養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備。

男主角：江先生，上海某保險(xiǎn)公司培訓(xùn)教師，30歲，月薪8000元。

理財(cái)問(wèn)題：每月收入所剩無(wú)幾，怎樣讓晚年生活老而無(wú)憂？

江先生可以稱(chēng)得上是保險(xiǎn)圈里的老人。大學(xué)剛畢業(yè)即步入保險(xiǎn)公司工作，從最初的保險(xiǎn)代理人、業(yè)務(wù)主任到今天的培訓(xùn)教師。以前作代理人的那兩年，每月收入只有二、三千元，去掉各種日常花銷(xiāo)后幾乎沒(méi)有什么剩余；到了第三年，江先生的工作出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)，銷(xiāo)售業(yè)績(jī)直線上升，除了接收一個(gè)保費(fèi)收入為15萬(wàn)元的大額保單外，還被晉升為業(yè)務(wù)主任。

欣喜之余，江先生買(mǎi)了房子、車(chē)子。房子70％從銀行按揭貸款，月還款1700元，20年還清；車(chē)貸月還款1300元，5年還清，每月養(yǎng)車(chē)費(fèi)1000元；各種名目繁多的聚會(huì)、交際等費(fèi)用與日俱增，最后每月的收入還是所剩無(wú)幾。今年下半年，江先生由外勤轉(zhuǎn)為內(nèi)勤。當(dāng)上了培訓(xùn)教師，月收入穩(wěn)定在8000元。江先生該怎樣理財(cái)，才能讓自己的晚年生活老而無(wú)憂呢?

如何擺脫月光族

從業(yè)七年來(lái)，江先生作為"月光族"的狀況始終沒(méi)有得到改善，這實(shí)在與他的工作性質(zhì)和消費(fèi)習(xí)慣有關(guān)。從保險(xiǎn)代理人晉升到業(yè)務(wù)主任，隨著銷(xiāo)售業(yè)績(jī)的好轉(zhuǎn)，自然在薪酬上會(huì)有所體現(xiàn)，而相應(yīng)的吃、穿、用、交際等方面的消費(fèi)水準(zhǔn)都在同步提升，特別是在從業(yè)第三年取得了15萬(wàn)元的可觀收入后，江先生的生活質(zhì)量產(chǎn)生了質(zhì)的飛躍，這為日后盡管收入有所提高但是仍沒(méi)擺脫"月光族"埋下了伏筆。

如今，江先生成為了一名培訓(xùn)教師，職業(yè)的穩(wěn)定性決定了他暴富機(jī)會(huì)的減少。而還房貸、車(chē)貸等一些固定的花銷(xiāo)又必須承擔(dān)，所以只有改變現(xiàn)有的消費(fèi)習(xí)慣，從節(jié)約開(kāi)支著手，每月都有小數(shù)目的結(jié)余，日積月累，將來(lái)才能夠成為一個(gè)大數(shù)目。

江先生現(xiàn)在每月收入在8000元左右，去掉每月還房貸1700元、還車(chē)貸1300元、養(yǎng)車(chē)費(fèi)1000元及每月繳納重大疾病、住院醫(yī)療、意外險(xiǎn)保費(fèi)800元這些大額固定的開(kāi)支后，還有3200元的剩余用來(lái)日常花銷(xiāo)。江先生可在泡吧、購(gòu)買(mǎi)名牌香煙、高檔服裝等開(kāi)支中節(jié)省出1000元用來(lái)進(jìn)行投資增值，將日?；ㄤN(xiāo)控制在2200元左右。

投資基金為養(yǎng)老做準(zhǔn)備

江先生未來(lái)要解決的最大問(wèn)題就是養(yǎng)老。將每月的結(jié)余用來(lái)投資基金是最好的選擇。一方面，基金滾雪球式的復(fù)利增長(zhǎng)能給其帶來(lái)豐厚的回報(bào)，讓其擺脫"負(fù)預(yù)期年化利率"時(shí)代通貨膨脹對(duì)資金的蠶食；另一方面，投資基金比做股票等風(fēng)險(xiǎn)投資要穩(wěn)妥，因?yàn)榛鸩扇〉耐顿Y組合方式可以規(guī)避股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，使其養(yǎng)老金不會(huì)因?yàn)楣蓛r(jià)的大幅下跌而變得沒(méi)有了著落；此外，基金由專(zhuān)家操作，江先生可以把精力全部投在自己的事業(yè)上，若干年后，可保證其既事業(yè)有成，又有豐厚的投資回報(bào)，實(shí)在是一舉兩得。

江先生可考慮從現(xiàn)在每月的日?；ㄤN(xiāo)中節(jié)省出1000元，加上今年車(chē)貸還清后，原來(lái)還車(chē)貸的1300元共計(jì)2300元用來(lái)投資基金。其中可用1500元投資開(kāi)放式基金，按保守回報(bào)率4%估測(cè)，20年后現(xiàn)在每月投入的1500元可以升值到3300元左右；加上基本社會(huì)養(yǎng)老金，江先生的晚年生活既有保障、又很寬裕。其余的800元可用來(lái)投資貨幣市場(chǎng)基金，貨幣市場(chǎng)基金不僅風(fēng)險(xiǎn)較低，其流通和兌現(xiàn)的便利更有助于資金靈活周轉(zhuǎn)運(yùn)用，江先生尚未成家，在其結(jié)婚或有其他急用資金的時(shí)候可以及時(shí)變現(xiàn)。

每個(gè)月可固定提取工資的20%做基金定投，強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄，并能獲得額外收益。如果按照每月定投1000元計(jì)算，以年收益5%保守預(yù)算，2年后就有3萬(wàn)元的一筆小積蓄了，可減少目前的恐慌心理，長(zhǎng)此以往，就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)積攢了一筆可觀的收入。另外，可配置養(yǎng)老年金與銀保產(chǎn)品。