養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的一種特殊形式，即從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)，能有效地滿足客戶的養(yǎng)老需要。 那么，購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)到底該注意些什么呢?

雖然各家保險(xiǎn)公司推出的年金型保險(xiǎn)在細(xì)節(jié)上各有不同，但原理都一樣。我們知道，定期會(huì)收到或支出的款項(xiàng)，周期可能是每月、每季或每年，反正定期會(huì)收到的錢，則可稱之為年金。

年金型保險(xiǎn)是一份投保者與保險(xiǎn)公司間的合約，在合約中，投保者進(jìn)行一次或多次的付款后，保險(xiǎn)公司承諾定期給予受益人一筆款項(xiàng)。

　　真的到全民熱購年金險(xiǎn)時(shí)代了嗎？也許。因?yàn)閾?jù)社科院預(yù)測，到2040年，我國65歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤龑⒊^20%。尤其70后人群，在家庭責(zé)任和事業(yè)發(fā)展的重壓之下，往往忽略自己的長期養(yǎng)老規(guī)劃。由此，年金險(xiǎn)以其低風(fēng)險(xiǎn)、量身定制等特點(diǎn)，正逐漸成為個(gè)人養(yǎng)老的較好選擇之一。況且，目前企業(yè)年金在國內(nèi)發(fā)展尚屬起步，因此，百姓可以通過選擇購買年金型保險(xiǎn)來為自己規(guī)劃養(yǎng)老。

　　不過，有不少投保人疑惑，雖然每家保險(xiǎn)公司推出的年金險(xiǎn)名稱不一，繳費(fèi)方式也不盡相同，是否在產(chǎn)品特質(zhì)上存在明顯差異？其實(shí)不然。盡管各類年金險(xiǎn)產(chǎn)品在細(xì)節(jié)上有所不同，但原理都一樣。根據(jù)年金保險(xiǎn)的定義，這類產(chǎn)品指保險(xiǎn)人承諾在一個(gè)約定時(shí)期，以保險(xiǎn)人生存為條件定期給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。這種定期給付可以按年、半年、季、月計(jì)，通常多為按月給付。

　　值得一提的是，年金險(xiǎn)有保證金額或保證年期條款，即若因投保人發(fā)生意外而拿不到保證金額所定的數(shù)額，或沒有達(dá)到保證年期的年數(shù)，保險(xiǎn)公司仍會(huì)將剩余金額或年度繼續(xù)分發(fā)給受益人。換句話說，如果一個(gè)人的壽命與其預(yù)期壽命相同，那么他投保年金險(xiǎn)就既未獲益也未損失；如果一個(gè)人的壽命超過預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來自沒有活到預(yù)期壽命的被保險(xiǎn)人繳付的保費(fèi)。也就是說年金保險(xiǎn)有利于長壽者。當(dāng)然，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司涉足年金險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人購買前應(yīng)當(dāng)貨比三家，根據(jù)自身情況合理選擇。

　　固定收益。按照合同規(guī)定，從投保至滿期，投保人購買年金險(xiǎn)產(chǎn)品一共能拿到的返還金額有多少。其中包括每年返還的金額、滿期返還的金額、特定年齡給付的祝壽金等不包含紅利部分。這個(gè)總返還金額與投保人所有的已繳保費(fèi)相比，即為固定收益率。

　　保險(xiǎn)期間的保障。不同的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，在繳費(fèi)相同的情況下，提供的身故保障不同。盡管這類產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)不在于保障，但合同中規(guī)定的保障是多少還是要弄清楚，根據(jù)投保人自己的側(cè)重點(diǎn)來選擇產(chǎn)品。

　　領(lǐng)取時(shí)間。通常情況下，年金險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定在某一年齡，如50歲、55歲、60歲領(lǐng)取，也有些即期型產(chǎn)品，在保單生效的同時(shí)即可領(lǐng)取首年年金。如需通過年金險(xiǎn)為養(yǎng)老提供保障，可選擇一定年齡后領(lǐng)取，如60歲。對(duì)于近期有現(xiàn)金需求的人，則可選擇即繳即領(lǐng)型。

與大家所熟悉的意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)不同，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是一種特殊的保險(xiǎn)。它并不會(huì)在保戶出現(xiàn)意外、罹患疾病時(shí)給予一定的賠償，而是在被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡，如到退休年齡時(shí)，開始定期地發(fā)放養(yǎng)老金品。